原標(biāo)題：大股東3.5億元借款違約 海口聯(lián)合農(nóng)商行被判連帶清償，2年盈利或打水漂

　　來源：新華融媒看財經(jīng)

　　作者：豐鳳鳴  李娜 

　　天眼查信息顯示，海口聯(lián)合農(nóng)商行近日新增一條被執(zhí)行人信息，執(zhí)行標(biāo)的高達2.5億元。詳情顯示，這和華融系與先鋒系之間的一起金融借款合同糾紛案件有關(guān)。

　　記者在中國裁判文書網(wǎng)近期公布的相關(guān)民事判決書中看到，先鋒系旗下企業(yè)聯(lián)合創(chuàng)業(yè)集團有限公司（下稱“聯(lián)合創(chuàng)業(yè)”）3.5億元委托貸款違約，尚欠本金1.3億元利息263.3萬元未能如期償還，被出借人華融（福建自貿(mào)試驗區(qū)）投資有限公司（下稱“華融投資”）告上了法庭。作為擔(dān)保方的海口聯(lián)合農(nóng)商行同時涉案。

　　資料顯示，聯(lián)合創(chuàng)業(yè)為海口聯(lián)合農(nóng)商行的并列第一大股東，持股比例為20%。海口聯(lián)合農(nóng)商行作為先鋒系金融版圖中難得的一塊銀行牌照，隨著先鋒系的風(fēng)險暴露也陷入了麻煩之中。法院判決顯示，海口聯(lián)合農(nóng)商行對聯(lián)合創(chuàng)業(yè)的債務(wù)向華融投資承擔(dān)連帶清償責(zé)任，這或讓本就業(yè)績滑坡的海口聯(lián)合農(nóng)商行2年盈利“打水漂”。

　　卷入3.5億元經(jīng)濟糾紛案，被判連帶清償

　　湖南省張家界市中級人民法院近期披露的《華融與聯(lián)合創(chuàng)業(yè)集團有限公司、海口聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司金融借款合同糾紛一審民事判決書》，將華融系“踩雷”先鋒系3.5億元貸款違約一事擺到了臺前。

　　天眼查信息顯示，涉案的聯(lián)合創(chuàng)業(yè)分別持有先鋒支付有限公司、網(wǎng)信證券有限責(zé)任公司、網(wǎng)信（黑龍江）金融資產(chǎn)交易中心有限責(zé)任公司100%、55.61%、45%的股份，是先鋒系旗下的核心企業(yè)。而華融投資是中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司全資孫公司。

　　該案件于2019年11月26日在張家界市中級人民法院立案，近期公開開庭進行了審理。判決書顯示，2016年11月，應(yīng)借款人聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司請求，華融投資公司委托華融湘江張家界分行向聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司發(fā)放委托貸款3.5億元，委托貸款期限為36個月，即2016年11月16日至2019年11月16日。委托貸款利率為8%的年固定利率，在貸款期限內(nèi)保持不變。

　　值得注意的是，在這筆貸款中，海口聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“海口聯(lián)合農(nóng)商銀行”）向華融湘江張家界分行出具了《不可撤銷擔(dān)保函》，為債務(wù)人聯(lián)合創(chuàng)業(yè)在涉案《委托貸款合同》項下的全部義務(wù)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。因此，海口聯(lián)合農(nóng)商銀行也成為被告之一。

　　2016年11月16日，聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司還以其持有的海口聯(lián)合農(nóng)商銀行12000萬（即1.2億）股份作為質(zhì)物，對主債權(quán)本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金損失以及實現(xiàn)債權(quán)和質(zhì)權(quán)的費用等提供質(zhì)押擔(dān)保。雙方于2017年1月20日在海南省工商行政管理局辦理了質(zhì)押登記。

　　之后，華融湘江張家界分行按約定向聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司發(fā)放了35000萬元委托貸款。不過，2019年10月31日，聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司未按約定支付當(dāng)年第三季度利息；華融湘江張家界分行根據(jù)華融投資公司的指令，給聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司發(fā)出了（貸款）提前到期通知，要求其在收到通知后的三個工作日內(nèi)提前償還貸款本息。截至2019年9月20日，聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司尚欠委托貸款本金余額13000萬元，利息2632774元。

　　張家界市中級人民法院認為，華融投資公司、華融湘江銀行張家界分行、聯(lián)合創(chuàng)業(yè)公司三方簽訂的《委托貸款合同》《股份質(zhì)押合同》《不可撤銷擔(dān)保函》均合法有效，法院判決：聯(lián)合創(chuàng)業(yè)償還華融投資貸款本金13000萬元，以及利息、罰息、律師費等；海口聯(lián)合農(nóng)商行對聯(lián)合創(chuàng)業(yè)的前述債務(wù)向華融投資承擔(dān)連帶清償責(zé)任。華融投資對聯(lián)合創(chuàng)業(yè)提供的質(zhì)押物即其在海口聯(lián)合農(nóng)商行擁有的12000萬股份的變現(xiàn)價款享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

　　對此，海口聯(lián)合農(nóng)商行請求法院判令優(yōu)先處置聯(lián)合創(chuàng)業(yè)提供質(zhì)押的股權(quán)價值用于清償原告的債務(wù)，不足清償部分，再由該行承擔(dān)連帶保證責(zé)任。但法院認為，海口農(nóng)商銀行就擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn)順位的抗辯理由不能成立，不予支持。

　　此次經(jīng)濟糾紛案件將對海口聯(lián)合農(nóng)商行產(chǎn)生什么影響？記者撥打該行官網(wǎng)電話，說明采訪意向，相關(guān)工作人員表示，信息已登記，后續(xù)將會有專人聯(lián)系。不過截至發(fā)稿，記者尚未收到回復(fù)。

　　是P2P存管大戶，不良上升明顯業(yè)績下滑

　　官網(wǎng)資料顯示，海口聯(lián)合農(nóng)商行總部位于海南省海口市，由吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等13家法人股東組成，2012年12月注冊，2013年10月開業(yè)，注冊資本金6億元。目前，海口聯(lián)合農(nóng)商銀行內(nèi)設(shè)22個部門、外設(shè)8家機構(gòu)，擁有員工近260人。

　　截至目前，海口聯(lián)合農(nóng)商行尚未發(fā)布2019年全年業(yè)績報告。其2019年度同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，海口聯(lián)合農(nóng)商行的前五大股東分別為聯(lián)合創(chuàng)業(yè)（20%）、吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行（20%）、深圳市東方銀座集團（9.5%）、海口農(nóng)村商業(yè)銀行（9.445%）、泉州市欣其樂康復(fù)器械有限公司（9.445%）。

　　同業(yè)存單發(fā)行計劃顯示，截至2018年末，該行總資產(chǎn)128.25億元，總負債116.35億元，不良貸款率為2.02%，撥備覆蓋率為171.96%。2018年營業(yè)收入達3.53億元，凈利潤達1.17億元。記者梳理海口聯(lián)合農(nóng)商行2016至2018年間的業(yè)績情況發(fā)現(xiàn)，2016年以來，海口聯(lián)合農(nóng)商行的主要業(yè)績指標(biāo)增速逐漸放緩，其中2016年、2017年的營業(yè)收入增速分別為95.54%、62.1%，凈利潤增速均超過了100%，分別為316.62%、165.07%。但進入2018年，營業(yè)收入、凈利潤同比雙雙出現(xiàn)了下滑。

　　與此同時，海口聯(lián)合農(nóng)商行的不良貸款率呈現(xiàn)逐年上升趨勢，2016年、2017年、2018年這一數(shù)據(jù)分別為0.93%、1.73%、2.02%。記者看到，目前海口聯(lián)合農(nóng)商行官網(wǎng)的信息披露欄目僅公布了截至2019年第二季度的三項業(yè)績指標(biāo)數(shù)據(jù)，分別為資本充足率狀況、流動性風(fēng)險指標(biāo)狀況、信用風(fēng)險指標(biāo)狀況。據(jù)披露，海口聯(lián)合農(nóng)商行2019年第一、第二季度的不良率分別為2.17%、3.69%。

　　中誠信國際出具的2018年海口聯(lián)合農(nóng)商銀行主體信用評級報告指出，近年來，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境下行，部分授信企業(yè)和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難或資金周轉(zhuǎn)不暢，償債能力下降，無法按時還本付息，該行不良貸款上升壓力有所增加。

　　記者注意到，撥備覆蓋率方面，受不良貸款持續(xù)增長影響，近年來海口聯(lián)合農(nóng)商行撥備覆蓋率逐年下降，截至2018年6月末，該行撥備覆蓋率為176.79%，較年初下降16.10個百分點。截至2019年2季度，該行撥備覆蓋率為145.20%，較年初的171.96%再次下降26.76個百分點。

　　值得一提的是，中誠信國際評級報告同時指出，隨著海口聯(lián)合農(nóng)商行大零售戰(zhàn)略的推進，近年來該行快速推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)自上線以來已成為中間業(yè)務(wù)收入增長主要渠道之一，對存款沉淀作用也陸續(xù)顯現(xiàn)。截至2018年6月末，該行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)合作平臺共83家，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)沉淀存款余額770億元，較年初增加0.40億元，2018年上半年實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)凈收入491.61萬元。

　　一位互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)從業(yè)人士向記者表示，按照網(wǎng)貸整治辦和互金協(xié)會的監(jiān)管要求，銀行存管方面實行“白名單”制，指網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過互金協(xié)會測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。海口聯(lián)合農(nóng)商行是第一批通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會存管業(yè)務(wù)測評的銀行之一，合作開展存管業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺也比較多，算得上是存管大戶。

　　不過，記者查詢中國互金協(xié)會官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，截至目前，與網(wǎng)貸平臺簽訂直接存管協(xié)議的共有33家銀行，其中海口聯(lián)合農(nóng)商行僅有一條委托人信息，委托公司為北京東方聯(lián)合投資管理有限公司，平臺名稱為網(wǎng)信普惠，存管信息更新時間為今年4月1日。

　　記者向海口聯(lián)合農(nóng)商行客服了解到，“網(wǎng)信普惠目前是在我行的網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)上線的，有一些平臺已經(jīng)解除合作關(guān)系”。對于為何解除合作，客服表示“終止合作原因系統(tǒng)沒有記錄，無法回答。”

　　對此，上述互金人士解釋到，銀行和網(wǎng)貸平臺“分手”的消息行業(yè)內(nèi)并不鮮見，特別是2018年下半年以來網(wǎng)貸風(fēng)險集中爆發(fā)，不少接入銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺都出現(xiàn)了運營問題，這對銀行有一定的信譽風(fēng)險。“網(wǎng)貸平臺喜歡拿銀行資金托管去做宣傳，這起到一定的背書作用，出問題了銀行可能也會受到一定牽連，比如之前某一線城市城商行遭到跑路平臺投資人上門維權(quán)等。在這種情況下，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)就算再賺錢銀行也要掂量掂量。”

　　此前媒體報道顯示，早在2019年7月就有消息稱，網(wǎng)信普惠部分項目到期無法提現(xiàn)。對此網(wǎng)信集團7月4日在微信公號回應(yīng)稱：網(wǎng)信平臺出現(xiàn)了小規(guī)模的逾期，正在積極同產(chǎn)品管理方及相關(guān)融資企業(yè)進行溝通，積極進行催收回款。據(jù)媒體報道，截止2019年6月，網(wǎng)信普惠等P2P平臺借貸余額約60億元。

　　網(wǎng)信普惠已然陷入逾期漩渦，為何海口聯(lián)合農(nóng)商行獨留這一個簽約平臺？天眼查信息顯示，北京東方聯(lián)合投資管理有限公司注冊資本5億元，大股東為先鋒集團董事長、網(wǎng)信集團實際控制人張振新，持股99%。據(jù)先鋒集團官微近期公告披露，截止到2020年4月13日，網(wǎng)信普惠項目合計清收兌付總計54321.58萬元，結(jié)清出借人數(shù)45934人。

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責(zé)任編輯：張緣成