原標(biāo)題：ETC欠費(fèi)超30日將上征信黑名單？銀行須盡告知義務(wù)

　　安裝了ETC的車主要當(dāng)心了，你有可能因?yàn)橥浗宦焚M(fèi)，而上了征信黑名單。

　　近期不少ETC用戶反映，自己收到銀行提醒：“請(qǐng)關(guān)閉了ETC聯(lián)名卡小額免密支付的用戶隨時(shí)關(guān)注賬戶資金變動(dòng)，并建議開通短信提醒，以免造成因ETC欠費(fèi)超30日被上報(bào)個(gè)人征信。”

　　原來是日前央行、銀保監(jiān)會(huì)公布的《關(guān)于金融服務(wù)支持收費(fèi)公路制度改革的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）提出，支持商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)在取得信息主體授權(quán)和履行告知義務(wù)的前提下，將自通行交費(fèi)交易日起超過30日仍拖欠未付款的用戶信息提交金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，信息保存期限按《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　據(jù)了解，ETC用戶普遍有兩種選擇，既可以綁定借記卡也可以綁定信用卡。

　　多位車主告訴第一財(cái)經(jīng)記者，由于擔(dān)心綁定ETC的借記卡被盜刷而關(guān)閉了小額免密功能，且卡中幾乎不存余額，可能因此導(dǎo)致忘記繳費(fèi)。而如果綁定的是信用卡，由于往往是一張不常用的卡，因此發(fā)生逾期未還款的情況也會(huì)比較常見。

　　蘇寧金融研究院特約研究員高緒陽對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)于ETC用戶來說，綁定信用卡相當(dāng)于增加了一項(xiàng)“或有負(fù)債”，一旦從高速公路上通行，就和銀行發(fā)生了借貸關(guān)系。盡管辦理ETC的客戶多是有車一族，收入穩(wěn)定、還款能力強(qiáng)，但因?yàn)榕c傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)不同，ETC消費(fèi)很容易被用戶忽略，從而造成逾期未還款的現(xiàn)象。

　　具體看來，傳統(tǒng)信用卡消費(fèi)一般是由用戶主動(dòng)發(fā)起的，通過“刷卡-輸入密碼”或者“掃碼-手機(jī)支付”完成。而ETC消費(fèi)是用戶被動(dòng)完成的，車輛經(jīng)過閘機(jī)時(shí)自動(dòng)識(shí)別ETC消費(fèi)，不需要用戶進(jìn)行任何操作。這種設(shè)計(jì)雖然給用戶帶來極大的方便，但是也留下了隱患。用戶在主觀上不一定記得住這筆消費(fèi)，更不一定意識(shí)到這次消費(fèi)其實(shí)是一筆銀行貸款，因此就容易忽視還款。

　　5月28日，國家發(fā)展改革委、交通運(yùn)輸部印發(fā)《加快推進(jìn)高速公路電子不停車快捷收費(fèi)（ETC） 應(yīng)用服務(wù)實(shí)施方案》，發(fā)展目標(biāo)是到2019年12月底，全國ETC用戶數(shù)量要突破1.8億，高速公路收費(fèi)站ETC全覆蓋等。

　　6月起，各家銀行為了完成任務(wù)使出“渾身解數(shù)”，免費(fèi)為車主安裝ETC，同時(shí)也借機(jī)擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　某國有大行業(yè)務(wù)員告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前各家銀行ETC用戶都普遍綁定信用卡。前段時(shí)間因?yàn)闋I銷ETC身背指標(biāo)壓力很大，現(xiàn)在任務(wù)完成差不多了，又來了新的問題——用戶信用卡逾期未還款。“我們最近接到越來越多的投訴電話，稱銀行提示工作做得不到位，導(dǎo)致ETC用戶信用卡逾期未還款從而個(gè)人征信受影響。”

　　高緒陽表示，上述《意見》的出臺(tái)在執(zhí)行的過程中需要銀行和支付機(jī)構(gòu)完善更多的細(xì)節(jié)。

　　高緒陽稱，首先銀行需履行告知義務(wù)。銀行工作人員在推銷ETC綁定信用卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)充分告知用戶還款的注意事項(xiàng)，明確告知用戶超過30日拖欠未付款將造成的嚴(yán)重后果，提高用戶的還款意識(shí)；其次，到期及時(shí)提醒用戶還款。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，自動(dòng)提醒用戶到期還款。例如，如果用戶在交易后第29天仍未還款，則應(yīng)通過短信、電話等手段善意提醒，防止用戶因遺忘而造成欠款；此外，銀行方面應(yīng)嘗試辨別拖欠未付款原因，將其中的惡意欠款（包括經(jīng)常性欠款或長期欠款）的客戶上報(bào)個(gè)人征信。

　　高緒陽表示，總的來看，ETC業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初期階段，許多規(guī)章制度和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)尚未完善，銀行作為直接開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)起完善制度的責(zé)任，為ETC業(yè)務(wù)構(gòu)建一個(gè)良好的消費(fèi)生態(tài)。

　　據(jù)交通運(yùn)輸部最新通報(bào)，截至11月6日，全國ETC用戶累計(jì)達(dá)到1.6億，完成總目標(biāo)的84.01%。全國高速公路入口客車ETC平均使用率為64.22%，環(huán)比上升了1.92個(gè)百分點(diǎn)。

責(zé)任編輯：趙子牛