原標(biāo)題 ETC免費(fèi)盛宴背后的門道

　　來源 北京商報(bào)

　　銀行ETC營銷大戰(zhàn)的硝煙還在彌漫，免費(fèi)贈送OBU（車載設(shè)備）、過路費(fèi)打折、加油立減等優(yōu)惠層出不窮。不過，在免費(fèi)牌的背后，保證金、違約金等門道你是否清楚？在種種福利背后，個(gè)別銀行借記卡開通ETC業(yè)務(wù)需同時(shí)開通貸款的做法，你又是否了解詳情？

　　01

　　8家銀行借記卡ETC需凍結(jié)保證金

　　近段時(shí)間，在政策鼓勵(lì)推動下，各大機(jī)構(gòu)開始瘋狂推銷ETC業(yè)務(wù)，ETC文案及廣告在朋友圈、公眾號各種刷屏，“新用戶首次簽約贈送188元通行費(fèi)！”“享省內(nèi)高速通行費(fèi)9.5折優(yōu)惠”，優(yōu)惠力度讓各路車主頗為心動。然而在各種福利背后，銀行ETC業(yè)務(wù)也存在一些“門道”。

　　北京商報(bào)記者對6家國有銀行、12家全國性股份制銀行和北京銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、北京銀行10家銀行可以在北京地區(qū)辦理ETC業(yè)務(wù)。

　　北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在上述10家銀行中，除工商銀行、交通銀行外，其他8家銀行使用借記卡綁定ETC時(shí)，均需凍結(jié)一定額度的保證金，才能受理簽約申請。例如，中國銀行、建設(shè)銀行和郵儲銀行借記卡會凍結(jié)500元的資金，光大銀行、華夏銀行和中信銀行凍結(jié)600元，北京銀行凍結(jié)800元。農(nóng)行工作人員表示，“全國范圍用借記卡辦理ETC業(yè)務(wù)，需要卡里的賬戶余額大于1000元，不然沒辦法簽約，系統(tǒng)會自動凍結(jié)1000元的資金?！?/p>

　　值得注意的是，凍結(jié)的保證金不能消費(fèi)，只有在注銷ETC時(shí)才會退還。同時(shí)，華夏銀行、北京銀行等多家銀行還規(guī)定，保證金可以作為通行費(fèi)進(jìn)行扣款使用，但借記卡卡內(nèi)活期余額不得少于200元，否則將不能通行。

　　為什么借記卡ETC需要凍結(jié)保證金呢？一位股份制銀行業(yè)內(nèi)人士指出，銀行安裝的速通卡均是先通行后扣費(fèi)，因借記卡沒有透支功能，所以需要存入保證金。同時(shí)，每家銀行的產(chǎn)品都是自己設(shè)計(jì)，再向監(jiān)管部門報(bào)備，所以各家銀行的產(chǎn)品多少會有些差異。

　　蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，保證金一方面為車主提供了方便，由于借記卡沒有信用卡的透支消費(fèi)功能，如果車主忘記向借記卡內(nèi)存錢，因余額不足導(dǎo)致扣費(fèi)失敗，車主就可能進(jìn)入ETC黑名單，保證金的制度有效地防止了這種情況的發(fā)生。

　　02

　　不滿年限需支付違約金

　　除了預(yù)存一定金額的保證金外，銀行ETC在使用不滿一定年限內(nèi)解綁或注銷時(shí)，還需繳納部分違約金。北京商報(bào)記者對上述10家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、北京銀行外，其他6家銀行需支付違約金，且各家銀行在違約金方面規(guī)定不一。

　　例如，中國銀行ETC需使用兩年，不然收取電子標(biāo)簽費(fèi)400元；交通銀行規(guī)定，五年內(nèi)注銷ETC車載設(shè)備或解除太平洋卡ETC業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，將收取150元違約金；郵儲銀行激活使用不滿三年需支付130元違約金。建設(shè)銀行則規(guī)定，線上簽約的客戶目前不允許線下解約，待路網(wǎng)中心上線解約功能后，可以補(bǔ)繳OBU設(shè)備費(fèi)后進(jìn)行解約。

　　在股份制銀行方面，中信銀行規(guī)定，ETC簽約客戶兩年內(nèi)進(jìn)行解約，將收取電子標(biāo)簽成本費(fèi)；華夏銀行借記卡ETC使用不滿兩年解約需承擔(dān)300元電子標(biāo)簽費(fèi)用。

　　對于為何要收取違約金，一位國有大行人員表示，由于目前對客戶是免費(fèi)贈送ETC車載設(shè)備的，但ETC車載設(shè)備是有成本的。為減少頻繁更換設(shè)備造成社會資源浪費(fèi)，所以做出違約金的規(guī)定。

　　值得注意的是，在查詢過程中，記者發(fā)現(xiàn)多家銀行在官網(wǎng)或者官微宣傳頁面，并未公布違約金、保證金的具體收取方式。在分析人士看來，在大量推廣ETC業(yè)務(wù)時(shí)，銀行也應(yīng)做好服務(wù)，讓客戶明明白白消費(fèi)。

　　對于收取違約金，黃大智分析稱，這種方式相當(dāng)于客觀上增加了用戶黏性。在出現(xiàn)可能解約換銀行情況時(shí)，考慮解約成本的情況下，用戶仍會傾向選擇維持原狀。

　　03

　　交行ETC綁定借記卡“配套”貸款

　　值得注意的是，在福利之外，也有銀行規(guī)定，ETC綁定借記卡要搭配貸款。

　　交通銀行官微日前發(fā)布公告稱，當(dāng)借記卡余額不足時(shí)，交通銀行提供了應(yīng)急金特色服務(wù)?！皯?yīng)急金是隨借隨還，借一天算一天的利息，當(dāng)天還清不會收取利息，額度也會即時(shí)恢復(fù)?！?/p>

　　據(jù)交通銀行工作人員介紹，應(yīng)急金是辦理借記卡ETC時(shí)直接開通的，額度上限2000元，可隨借隨還，通過手機(jī)銀行惠民貸進(jìn)行還款；也可按月還款，在借記卡上存上金額，還款日自動扣款。

　　交通銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理稱，該應(yīng)急金也叫惠民貸，算消費(fèi)貸的一種，是根據(jù)還款時(shí)間確定利率的，最高年利率16.5%。

　　辦理ETC卻搭配貸款的行為是否合理？一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析稱，如果該應(yīng)急金是直接開通的，肯定是不合理的，算強(qiáng)制捆綁貸款。不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)急金開通無可厚非，但是要充分履行提前告知義務(wù)，才不會被外界詬病。

　　對此，北京商報(bào)記者采訪交通銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人，該人士表示，客戶在簽約辦理ETC業(yè)務(wù)時(shí)，簽約頁面有應(yīng)急金的相關(guān)提示，給予客戶知情權(quán)和選擇權(quán)，客戶可選擇綁定借記卡配套應(yīng)急金，也可以選擇綁定信用卡。對于選擇綁定借記卡配套應(yīng)急金成功的客戶，交行將立即發(fā)送短信通知，告知客戶應(yīng)急金額度、到期日、利率等信息?？蛻艨呻S時(shí)使用手機(jī)銀行進(jìn)行還款，應(yīng)急金采用隨借隨還、按日計(jì)息方式，如使用應(yīng)急金當(dāng)天還清，不會收取利息，額度也會隨時(shí)恢復(fù)。

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析稱，此類新型功能的推廣使用，應(yīng)當(dāng)充分吸取此前小額免密支付的經(jīng)驗(yàn)，對用戶履行充分告知義務(wù)。例如，以書面短信的形式告知客戶開通了該功能，或者在用戶觸發(fā)應(yīng)急金使用條件后及時(shí)短信告知客戶已使用應(yīng)急金的金額、后續(xù)收費(fèi)規(guī)則等。

　　“銀行在為用戶辦理ETC業(yè)務(wù)時(shí)，綁定卡種并未限制為借記卡，綁定為信用卡的ETC用戶并無相應(yīng)的保證金。出于對業(yè)務(wù)營銷的角度考慮，銀行會更多地宣傳產(chǎn)品優(yōu)勢，而非展現(xiàn)劣勢。”上述業(yè)內(nèi)人士分析稱，對此，銀行對于ETC用戶應(yīng)起到如實(shí)告知的義務(wù)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，將產(chǎn)生的相應(yīng)費(fèi)用如實(shí)告知用戶，否則可能涉嫌欺騙消費(fèi)者。

責(zé)任編輯：楊希 1904183207