《港灣商業觀察》施子夫 李鐳

　　對于廈門農商行而言，此起彼伏為數眾多的違規以及近800萬罰款金額，代價不可謂不大。

　　與此同時，在市場競賽方面，廈門農商行的業績表現也明顯承壓。種種跡象而言，廈門農商行既需要嚴格遵守合規要求良性發展，同時也需要提升基本面競爭力。

　　5月19日，中國銀保監會廈門監管局對廈門農村商業銀行股份有限公司（以下部分簡稱，廈門農商行）及其多位高層、中層發布了10張罰單。

　　詳細來看，包括廈門農商行主要負責人為王曉健、謝濱僑、黃少毅、陳鐘俊、魏強、李吉發、吳青、李回返、李毅斌、丘吳生、楊平宇、葉松青、林智樂。

　　01

　　18項違規行為，被罰近800萬

　　處罰記錄顯示，廈門農村商業銀行的主要違法違規行為：變相接受本行股權質押；未將應納入關聯方管理的企業納入關聯方管理；資本計量不準確；信用卡業務違規接受未持牌第三方機構擔保；違規處置不良資產；轉貼現交易存在未背書、不見票、“倒打款”問題；越權指定債券交易，造成重大損失；信貸資金挪用于繳交地價款；為未履行合法報批程序的固定資產投資項目提供融資；阻礙現場檢查，隱瞞或提供虛假資料；違規提供擔保或回購承諾；違規將信用卡發卡營銷環節外包給發卡業務服務機構；重大關聯交易未經審查和審批；資產風險分類不準確；未按要求報告存量異地非持牌機構實際情況，且未在過渡期內完成整改；向關系人發放信用貸款；貸后管理不到位；變相接受本行股權質押。

　　根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，中國銀保監會廈門監管局對廈門農村商業銀行處以罰款785萬元，沒收違法所得99884.48元。

　　王曉健、謝濱僑，時任廈門農村商業銀行董事長、廈門農村商業銀行行長，違規處置違約債券負主要責任，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條，中國銀保監會廈門監管局對其分別處以罰款10萬元。

　　黃少毅，時任廈門農村商業銀行公司業務總監，越權指定債券交易，造成重大損失；違規處置違約債券；出具回購承諾負主要責任，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條，中國銀保監會廈門監管局對其給予警告并處以罰款40萬元。

　　魏強，時任廈門農村商業銀行小微金融事業部執行總裁，主要違法違規事實是，信用卡業務違規接受未持牌第三方機構擔保，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十八條，中國銀保監會廈門監管局對其給予警告。

　　總體來看，廈門農商行違法違規行為高達18項，罰沒總金額高達近800萬， 足以可見這家農村商業銀行亟需重視合規，迫在眉睫。

　　著名經濟學家宋清輝告訴《港灣商業觀察》，“廈門農商行及其高管如此多項違規，無疑屬于商業銀行或者說農商行中異常嚴重的行為，這背后凸顯出公司對合規較為漠視，繼而野蠻生長，最終風險隱患被監管查處。即便可能不少違法違規都屬于此前，但其影響與后果也都非常嚴重，尤其是作為金融機構角度，高度重視合規應該是基本線，絕不應該有絲毫忽視。希望經過此次巨額罰款之后，廈門農商行可以高度重視合規，后續健康良性發展。”

　　的確，從多項處罰日期來看，廈門農商行這10張罰單集中在2020年-2023年。

　　02

　　營收承壓，凈利潤下滑超8成

　　官網顯示，廈門農村商業銀行前身為全國首家地市級統一法人聯社——廈門市農村信用合作聯社，是在有著60多年發展歷史的廈門農村信用社基礎上整體改制而成的股份制商業銀行，致力服務“三農”、社區居民和中小企業，2012年7月16日正式掛牌開業。廈門象嶼資產管理運營有限公司、廈門港務控股集團有限公司、廈門建發會展控股有限公司、廈門國貿金融控股有限公司等4家國有企業為前四大股東。現有63家支行、1家直屬營業部、1家專營機構（全國首家同業業務中心）。主發起設立3家村鎮銀行以及廈門金融租賃有限公司。

　　業績層面，看起來廈門農商行當前壓力不小。

　　2022年，廈門農商行實現營業收入26.50億元，同比下滑4.78%；歸屬于母公司股東的凈利潤1.16億元，同比下滑83.45%。

　　資產質量方面，截至2022年末，廈門農商銀行不良貸款率2.06%，較上年末增加0.67個百分點；貸款撥備覆蓋率154.93%，較上年末減少37.66個百分點。

　　資本充足率方面，截至2022年末，廈門農商銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為13.15%、10.94%、10.93%，其中資本充足率較上年末增加0.60個百分點，一級資本充足率、核心一級資本充足率均較上年末減少0.65個百分點。

　　企查查顯示，今年4月至5月，有股東持有的廈門農商行股權被拍賣；此外，近年來，廈門農商行因信用卡糾紛被起訴有7次；2022年7月20日，廈門農商行被列入被執行人名單，執行金額為263.88萬元。（港灣財經出品）

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責任編輯：韋子蓉