記者賀向軍 實習記者 李欣彤 報道

"您合同號xxxx的貸款于2020年9月2日存在逾期未還金額。根據《征信業管理條例》，我行將上報該筆貸款逾期相關信息至金融信用信息基礎數據庫。請您在后續還款中務必注意還款日期，珍惜信用記錄。"

近日，許先生收到這樣一條短信，落款為億聯銀行，可令人疑惑的是，許先生此前并未在該銀行申報任何貸款，甚至完全沒有聽說過這家銀行。

莫名背上一筆欠款，還出現逾期未還的情況，甚至影響個人征信，許先生立即撥通了億聯銀行客服部門的電話，對方表示，此條短信為"系統誤發"。

值得注意的是，記者在某第三方投訴平臺上發現，不少消費者也有同樣的遭遇，多條投訴信息顯示，億聯銀行"發送虛假短信"、"個人并未在億聯銀行申請借款，銀行卻提示還款"等。

億聯銀行系東北地區首家民營銀行，2017年開業以來，不到三年時間，其貸款規模便突破200億元，如此傲人的成績離不開其第二大股東——美團點評。通過建立戰略合作關系，億聯銀行快速發展線上消費貸款業務。巧的是，與許先生有相同遭遇的消費者也都有一個共同點——均開通過美團月付。

對此，億聯銀行相關工作人員告訴記者，誤發催收短信是系統的原因，目前已經處理完畢。億聯銀行完全按照監管的要求，根據《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對每一位客戶的身份進行識別，完全不涉及個人信息泄露等情況。

對于消費者未在億聯銀行辦理存貸業務，但該行卻擁有其聯系方式一事，對方表示，是技術部門負責，自己不了解具體情況。

未貸款卻收到催款信息，億聯銀行：系統誤發

近日，某第三方投訴平臺上，多位消費者表示自己收到了億聯銀行發送的催款信息，而且逾期情況將上報個人征信系統。然而，這些消費者中大部分從未與億聯銀行簽約過貸款合同，甚至有部分人表示自己是第一次聽說過億聯銀行。

其中一位消費者曬出截圖顯示："您在億聯銀行手機APP的借款本期應還款額為xx元，還款將于2020年09月08日上午10:00從您的中國工商銀行卡（卡號xxxx）自動扣款，請在扣款前存入足夠金額。"而這名消費者表示，自己根本沒有工行的銀行卡，何來扣款一說？

對此億聯銀行回應稱"我行向您發送的'億聯銀行還款提醒'為系統誤發，給您帶來的不便敬請諒解。"

張女士也同樣收到了類似的短信，但信息中工行的卡號并非自己名下，此外，張女士的借貸在其他平臺，而非億聯銀行APP。在她看來，"系統誤發"這一理由并不成立，很有可能是某個平臺批量泄露了借貸人的個人信息。

在消費者的多次投訴下，億聯銀行相關客服人員解釋稱"億聯銀行與京東白條、美團點評等平臺都有相關合作，收到催款短信，是因為開通了'美團月付'這一功能，出現逾期后，億聯銀行系統就會自動發送短信。"并建議，借貸人還需要到貸款平臺上仔細核實這一情況。

"美團月付"與消費者熟知的"花唄"、"京東白條"等性質相似，是美團向個人用戶提供的一款"本月消費，下月還款"體驗的提前消費工具，有免息期，還能在美團、美團外賣、大眾點評等使用場景內疊加使用優惠權益。

值得一提的是，億聯銀行的股東背景中，也出現了美團的身影。

財報顯示，億聯銀行第一大股東為中發金控投資管理有限公司，持有6億股股權，占比30%；第二大股東為吉林三快科技有限公司，持有5.7億股股權，占比28.5%。吉林三快科技有限公司為天津三快科技有限公司的全資子公司，天津三快科技有限公司則為北京三快科技有限公司的全資子公司，北京三快科技有限公司則為美團點評的運營主體。

在2020年的半年報中，億聯銀行表示，在合法合規的前提下，本行積極與美團點評、京東金融、度小滿金融等頭部互聯網平臺建立戰略合作關系，積極推廣本行"億聯易貸"線上消費貸款業務，推動消費金融業務穩健增長。截至報告期末，本行報告期內線上消費金融累計放款額接近 400 億元，在貸余額突破202億元，線上平臺存款達到210.21億元。

背靠股東優勢，展開"親密"合作，億聯銀行的存貸業務得以快速增長，今年上半年，億聯銀行向重慶美團三快小額貸款有限公司支付的平臺服務費就累計達2.04億元。那么，此次催款信息是系統誤發還是涉嫌個人信息泄露？

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，從億聯銀行此次事件來看，收到短信的用戶既有美團用戶，也有非美團用戶，而其中所涉卡號內容，既有真實卡號信息，也有非真實卡號信息，具有一定的隨機性，因此初步判斷并非標準的信息泄露事件，而是由信息管理不當導致的結果。

"今年以來，個人信息保護問題受到空前重視，除了App專項治理工作小組持續開展整治外，工信部前后通報了上百家侵犯用戶權益的APP名單，在所涉問題當中，'私自共享給第三方'淪為重災區。"蘇筱芮補充說，美團與億聯銀行是合作伙伴關系，針對各自的用戶信息管理應當擁有邊界意識，不得隨意共享，必要時應采取去標識化原則等，通過制度及流程的梳理來加強內部管控。

關注類貸款激增112% 資產質量存下行隱憂

作為東北地區首家民營銀行，億聯銀行2017年開業以來，不到三年時間，其貸款規模便突破200億元，但隨之而來的是其不良率逐年走高，資產質量下行，風險抵補能力令人擔憂。

日前，該行發布半年報顯示，報告期末，億聯銀行資產總額347億元，比年初增加33.8億元，增長11%，其中各項貸款余額222億元，比年初增長19.5億元，增幅10%；負債總額326億元，比年初增加32.4億元，增長11%，其中各項存款余額258億元，比年初增長7.6億元，增幅3%。

億聯銀行依托美團點評這一股東，快速發展線上業務，成為國內第四家獲批線上貸資質的互聯網銀行，并發行首款線上消費貸產品"億聯易貸"。到2018年末，該產品授信客戶超過124萬人，累計放款達到82億元，在貸余額超過48億元。

引起關注的是，億聯銀行貸款總額增速較快的同時，不良貸款也逐漸暴露。2018年、2019年、2020年上半年，該行發放貸款總額分別為50.60億元、197.33億元、215.34億元，同期該行不良貸款率依次為0.003%、1.21%、1.93%，到了今年6月末，該行的不良貸款規模達到了4.28億元，較去年末的2.45億元近乎翻了一倍。

從貸款流向方面可以看出，億聯銀行主要發放個人貸款，2018年財報顯示，該行個人貸款占比超過93%，且該行個人貸款的主要擔保方式為信用貸款，占比同樣高于93%，相較于抵押、質押、保證貸款等，信用貸款因無抵押、擔保物，貸款風險緩釋能力較弱。

2019年報及今年的半年報中，億聯銀行并未披露貸款投向的行業，但從其貸款五級分類來看，其潛在風險指標不斷攀升。

2019年末，該行關注類貸款規模為4.90億元，占比2.42%，到了今年6月末，這一數字激增112%至10.40億元，占比也達到了4.68%，此外，該行關注類貸款的遷徙率較高，達到41.89%。業內人士告訴記者，在經濟環境下行的背景下，關注類貸款持續上升，且遷徙率較高，意味著不良貸款潛在生成壓力依舊較大，資產質量仍有惡化的趨勢。

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