農信銀資金清算中心運營總監尚陽

　　新浪財經訊 “2018中國金融年度論壇”于11月1日-2日在北京舉行。農信銀資金清算中心運營總監尚陽出席并演講。

　　尚陽稱，互聯網金融和商業銀行應該是競合關系，不應允許第三方支付公司做跨行清算業務，因為上述業務是央行的基礎設施，“把準備金集中繳付人民銀行，避免第三方支付公司挪用客戶保證金”，他表示，2014年已經出現過第三方公司挪用客戶資金的現象。而且，此舉也可以避免第三方支付公司拿客戶保證金跟商業銀行進行討價還價。

　　他認為，應將準備金繳存到人民銀行業回歸其做支付的本質，而不是靠利差獲益，“第三方支付公司就是做好支付”。

　　以下為演講實錄：

　　尚陽：各位下午好，來之前我以為是創新與發展的學術論壇。剛才聽了幾位政府領導業介紹了各地政府為金融企業創業發展做的一些介紹。本來我想直接切入主題，先花一分鐘的時間介紹一下我來自哪個單位，否則可能感覺跟大家不同步，而且直接切入技術問題有點唐突。

　　農信銀成立有23年歷史，隸屬于人民銀行總行，為全國農信、農商銀行、農商合作銀行，村內銀行辦理資金清算和提供技術服務的獨立的法人機構。全國31個省區的省聯社、直轄市的農商行都是我們的股東，是金融領域的特許清算機構。

　　從近幾年的發展談談金融科技和商業銀行關系的變遷。剛剛幾位政府領導都談到了互聯網金融，金融科技的應用無非是圍繞傳統銀行存貸匯三大業務。我想從匯存貸三方面談談，經過這幾年間隔，國務院委托人民銀行、一行三會對當前金融機構的治理，通過這種治理。商業銀行跟現代金融科技企業的關系發生了一些非常大的變化。

　　首先2015年到2017年底，人民銀行陸續出臺了一系列規范支持清算業務市場和行為的法規性文件。這些文件包括對第三方公司的現金存款以及對收貸業務市場一系列的清理整頓，目前中國的支付清算市場正處于規范發展的過程中。

　　大家知道習總書記在多個場合都談過守住不發生系統性風險的底線。這個底線不僅僅包括大家熟悉的債券市場、資金市場、地方債融資，其實支付市場也是其中一個非常重要的組成部分。在2017年、2016年之前，國家對于整個支付市場的發展是比較包容的，如果大家對國外的金融監管稍微了解一些的話，中國政府的政策對于金融創新尤其是金融科技的創新、支付的創新是全世界政府里最包容和寬容的。

　　隨著發展也出現了一系列的不正常現象。比如說一些跨行的資金清算，在任何一家西方發達國家都是由央行直接控制，因為這屬于國家比較重要的金融基礎設施，所以原則上不能由民營企業做。而且這里也出現了大量的洗錢，所以系列文件出臺糾正了市場的亂象，同時也為商業銀行發展提供了難得的市場機遇。

　　從2015年年底，中共中央的會議上提出對P2P進行清理整頓，一直到2016年、2017年，尤其到2018年最近的爆雷現象比較嚴重。多個場合包括互聯網中提出做金融一定要防風險，做金融一定要取牌，不是任何人都可以做。如果拿自己的錢，怎么做金融都行，如果拿老百姓的錢做金融，不做好風控那就是耍流氓。

　　近幾年，十部委指導意見嚴格規定了互聯網金融的信息管理、風險披露以及投資者保護和消費者權益保護一系列政策法規。這些對于互聯網金融亂象整頓起到了很好的作用。去年對現金貸業務的清理同時要求銀行業機構不能為非持牌機構提供資金支持，同時銀行業和第三方機構合作，也不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。也就是說并非所有的大數據風控、商業銀行都可以拿出去。也就是說技術外包了，風險不能外包，還要承擔風險主體責任。在這個過程中，尤其不能把原來非持牌機構的資產由銀行處置。

　　清理整頓前市場的亂象和格局簡單說一下。在中國的支付市場，支付寶、財富通占有絕對的份額，以前一些支付機構的主要負責人也說過，銀行是壟斷。我就非常不同意這樣的觀點，全國持牌銀行3300多家，如果3300多家共同競爭一個市場你還說是壟斷，那支付寶和財富通才是真正的壟斷，已經占了線下個人支付市場90%以上的份額。所以在商業銀行領域，尤其是支付領域的競爭是非常充分的。但因為傳統商業銀行體制、機制的原因，造成很多客戶體驗不如第三方支付機構做得好，所以這里就出現了很多銀行業集體喪失支付市場的現象。

　　線上個人支付市場，第三方支付公司的發展，也令傳統的銀行業望塵莫及。主流商業銀行手機APP活躍度不如支付寶的一個零頭，也就是說線上個人支付，小額、高頻還是以支付寶、微信支付為主。

　　P2P市場亂象叢生，從易租寶開始，泛亞和最新的唐小僧等等。國內有千萬計不明真相，追逐高利的老百姓已經受騙上當。打著口碑金融的旗號，做得其實是非法的，他們是普而不惠，是攫取老百姓的血汗錢。所以我非常不認同互聯網金融做普惠金融，我的觀點是普而不惠。現金貸曾幾何時，觸及東方民族的傳統底線，裸貸抵押。這樣的企業能支持他嗎？所以在座選擇跟互聯網金融企業合作也要保持慎重的態度。

　　互聯網金融和商業銀行應該是競合關系。不允許第三方支付公司做跨行清算業務，這是央行基礎舒適應該做的業務。把準備金集中繳付人民銀行，避免第三方支付公司挪用客戶保證金。國內2014年已經出現第三方公司挪用客戶資金。同時也避免了第三方支付公司，拿客戶保證金跟商業銀行進行討價還價。

　　準備金繳存到人民銀行業回歸其做支付的本質，而不是靠利差獲益，第三方支付公司就是做好支付。中小銀行和支付機構處于同一起跑線，斷直聯對規范個人支付市場起到了非常重要的作用。規范第三方支付公司行為，尤其是歸到銀行下屬的基礎設施后，對整個資金的流向是能夠監控到的。

　　B2B市場潛力無限。大家熟悉的京東、淘寶只占25%。而B2B在線支付市場，沒有第三方支付牌照的B2B企業都存在著非法挪用資金的可能性，商業銀行要看到機遇，抓緊時間和B2B企業合作。在聚合支付市場，第三方公司和商業銀行有天然的聯系關系，商務部是看重擴大消費額，客戶是看優惠，各家的利益訴求點不同，發展銀行個人支付業務。小額消費信貸市場，國務院鼓勵個人貸，而不是鼓勵先進貸。所以商業銀行要充分利用自己的優勢為我們做真正的普惠金融。市場非常大，新網銀行也介紹了，中小商業銀行大數據運用沒有專業數據公司好，跟新網公司合作，跟正規大數據公司合作，利用風控技術和手段強化風控，利用大數據的方法來做普惠金融的市，這都是商業銀行在新形勢跟金融科技公司一些新的關系，不像以前一樣盲目競爭，而是競爭合作的關系。在新形勢下，也希望傳統的商業銀行能夠在金融科技的形勢下走得更遠更好。

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。

責任編輯：梁斌 SF055