肖文杰從不避諱外界把樂信稱作騰訊系創業公司，這里的高管絕大部分有著騰訊工作經驗，但肖文杰也說“成功最終靠的是自己的努力，而不是騰訊的助攻。”

　　2013年8月，肖文杰辭去騰訊財付通產品總監一職，拿著200萬元積蓄創立了分期樂，彼時是他實現未來五年規劃的開端。隨后，原騰訊MIG市場總經理樂露萍和原微信支付總經理吳毅先后加入分期樂，分別擔任首席運營官和總裁。

　　2014年，樂信旗下的互聯網理財平臺——桔子理財成立，一年后互聯網金融開放平臺——鼎盛資產上線。2017年12月21日，樂信登陸納斯達克，成為了互金行業監管新政頒布后首家赴美IPO的中國互金企業。

　　互聯網分期消費模式屬肖文杰首創。京東、阿里緊隨其后推出相關業務，2014年2月京東成立京東白條，2015年4月，螞蟻正式推出花唄業務。

　　肖文杰偏向于讓樂信走的穩健。一份公開的數據顯示，2017年第三季度，樂信對外的貸款總額為313億，而同類產品趣店高達638億人民幣。

　　肖文杰說，平臺上暴漲的用戶會讓他感到不安。“增長的是風險還是利潤，沒人能預判。”更讓肖文杰焦慮的是，外界總把金融行業和非法集資聯系在一起，他覺得這是“行業里沒有統一規則”導致的。

　　“金融業是個高危行業。”據網貸之家的一組數據顯示，自2016年以來，網貸機構從將近3500家下降至2008年6月底的1800家左右，減少將近五成。 肖文杰說，“金融公司發展得越快，死得就越快。”

　　“P2P爆雷潮等這都是原來歷史積累的風險。這些不爆，未來可能對行業會造成更大的傷害。”金融行業尤其要敬畏行業風險，肖文杰說。“行業內趨于收緊的監管政策是件好事，”在肖文杰看來，P2P的集體性爆雷除了這些公司本身缺乏應對風險的能力，“整體經濟下行的壓力也是原因之一。”

　　肖文杰把樂信比作金融行業的中介，“我們不把公司的錢放貸給用戶，都是跟金融機構合作。”這是他認為樂信跟其他金融科技類公司的不同之處。“絕大多數（金融科技）公司都不是在做科技，而是在做信貸。”

　　相比于同行業的其他金融貸款產品，分期樂的賬期長、金額高。肖文杰覺得，這是分解用戶還款風險的一個不錯的辦法。讓他擔憂的是，出現了用戶還不上賬款的現象，損失較大的還是金融平臺和機構。他建議“用戶（消費）要量力而行。” 肖文杰透露，樂信每天的收入中會有一部分提出來做壞賬準備和風險準備，“所以有時我們一個月借款不良率只有一點多，壞賬準備會核銷掉一部分（逾期款）。”

　　肖文杰發現，2013年分期樂剛起步的時候，使用分期樂的用戶大多是買電腦和買手機或者其他大件消費品，且多集中在一線城市，但近幾年，分期金融產品的增多使得用戶的消費行為也在發生很大的變化，“購買的商品開始向小件商品滲透了，低頻分期向高頻分期轉變。”（新浪財經 邱慧 發自天津）

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