4月17日消息，2022清華五道口全球金融論壇15日至17日召開，會議主題為“行穩致遠，金融助力高質量發展”。微眾銀行企業金融總經理公立發表演講。

　　公立表示，能夠做到用數字科技去解決小微企業融資，除了國家的政策導向和一些具體的政策支持外，更重要的是金融基礎設施建設。比如說大數據，其中最重要的是關于企業的數據方面，這幾年有了重大的突破，銀稅互動、工商、司法等各種各樣的數據。這些數據在過去是很難獲得的，最近幾年能夠實時化和線上化的獲得，這一點非常具有核心意義。

　　通過“ABCD”這些金融科技的技術，即人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術，核心是解決小微企業融資難、融資貴的問題，深層次的是化解結構性矛盾。小微企業從銀行供給側的角度來看，它有風險成本高、運營成本高和服務成本高這“三高”，這是制約銀行有效提升小微金融服務水平的最根本因素。化解這個矛盾，實際上還得依靠技術來解決。通過大數據風控解決風險問題；通過數字化營銷解決服務的觸達，或者從銀行的角度是營銷獲客的問題；通過互聯網的產品設計和互聯網科技實現客戶體驗的極大優化和門檻降低，以及運營成本的顯著降低和效率的明顯提升。

　　以下為演講實錄：

　　尊敬的各位嘉賓，我今天向大家匯報微眾銀行用金融科技在數字普惠小微的道路上做的一些探索。微眾銀行作為一家全線上的數字化銀行，成立七年，在服務小微企業方面大概四年，利用技術實現在效率、體驗、規模這三方面的提升和風險、成本這兩方面的下降，我們自己叫“三升兩降”。我們在共同富裕、鄉村振興，以及實現“雙碳”目標方面做了很多探索。

　　今天論壇的主題，就是小微企業的融資話題。中國的小微企業數最新數據已經超過5000萬，但是跟頭部的大型企業相比，小微企業在金融服務方面的獲得覆蓋率是非常低的，大概只有7%。這里可能需要給大家澄清一下，這里講的是公司金融，或者叫企業金融，和個人金融相對。我們目前講的普惠、小微的貸款方面實際上包含了很多個體戶，以及以個人名義開展的個人經營性貸款。我們微眾銀行目前是聚焦在企業法人的小微企業金融服務方面。

　　在四年的實踐中，我們重點服務這些小微企業當中的長尾客群，擴大普惠覆蓋范圍，助推小微金融高質量發展。77%的客戶年營業收入在一千萬以下，絕大部分的規模都是真正的小微企業，平均人數在10個人。從首貸的角度，超過62%是第一次在我們這邊獲得銀行的貸款，目前累計有接近60萬的企業在我行獲得過貸款，獲得過授信的企業更多了，有接近90萬，其中30萬首次獲得企業貸款。從服務的客戶群來看，最大的是批發、零售業，然后是制造業，占到25%。

　　能夠做到用數字科技去解決小微企業融資，除了國家的政策導向和一些具體的政策支持外，更重要的是金融基礎設施建設。比如說大數據，其中最重要的是關于企業的數據方面，這幾年有了重大的突破，銀稅互動、工商、司法等各種各樣的數據。這些數據在過去是很難獲得的，最近幾年能夠實時化和線上化的獲得，這一點非常具有核心意義。

　　通過“ABCD”這些金融科技的技術，即人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術，核心是解決小微企業融資難、融資貴的問題，深層次的是化解結構性矛盾。小微企業從銀行供給側的角度來看，它有風險成本高、運營成本高和服務成本高這“三高”，這是制約銀行有效提升小微金融服務水平的最根本因素。化解這個矛盾，實際上還得依靠技術來解決。通過大數據風控解決風險問題；通過數字化營銷解決服務的觸達，或者從銀行的角度是營銷獲客的問題；通過互聯網的產品設計和互聯網科技實現客戶體驗的極大優化和門檻降低，以及運營成本的顯著降低和效率的明顯提升。

　　通過數字化的驅動來打造一種發展可持續、風險可承擔、成本可負擔的小微數字化金融服務模式，主要是通過三個數字化來實現：一是數字化的大數據風控，二是數字化的精準營銷，三是數字化的精細運營。

　　首先第一個，核心點是數字化的大數據風控。在實踐當中，我們是通過堅持主體信用評估和雙維度的大數據全流程的風控體系實現的。針對小微企業融資難，實現了比較大的突破，對于企業側的風險數據，或者風險的刻畫、風險的畫像和風險的識別方面實現了大的突破。這得益于企業側的，主要是政務類的數據，稅務、工商、司法、征信等等這些方面。另外一側在個人的信用評估，微眾銀行，包括其它的商業銀行，在個人信用評估方面已經有比較豐富的經驗。對于風險的變化，貸前審批，貸中和貸后的預警，催收等等全流程，能夠比較靈敏。因為這些數據化的東西比原來傳統的到現實當中去了解客戶經營情況的變化要更有先行性，更加靈敏。從組合和分散角度，我們可以通過數字化和量化的角度進行監測。

　　第二個是數字化的精準營銷。這一點過去往往會被忽略，大家關注到在風控、產品、流程這些方面的數字化，但是我今天可能要強調的是，如果沒有數字化、高效率、大面積同時精準的獲客，那么數字化的風控其實會顯得非常薄弱。這里面有很深層次的邏輯，當你還是傳統的依靠網點和依靠人的手段獲客，第一個效率比較低，第二個從風險的角度來說也很容易造成大數法則的失靈。我們服務小微企業，和服務傳統大企業公司有一個內在的區別，其實是基于統計學上的大數法則進行風險管理和控制。如果獲客面不夠大，獲客的效率不夠高，樣本數不夠多，你的大數法則是失靈的。我們強調精準獲客，實際上不僅僅解決了獲客數量的問題，在某種意義上因為有足夠的數量，能夠讓大數法則生效，獲取的客戶在“好壞”的分布上更接近于正態分布。加上有效的風險模型的判斷，而不是依靠人工判斷，能夠保證質量的有效提升，從而反過來能夠有效促進更大面積的、更下沉的客戶，更大程度上使我們愿意給他提供信用的授信額度。

　　第三，從數字化的精細運營角度來講，除了大家最關注的信貸服務、信貸支持以外，企業的需求是方方面面的。不同的行業，不同的企業，它的整個發展周期有非常大的不同。我們在產業金融、供應鏈金融里面就會區分一些行業，在供銷旺季提升額度、降低利率等，在生命周期里精細化的運營。同時，可能不僅僅需要信貸的服務，當有富余資金時，提供一些結算、理財等服務，提升小微企業現金管理，提升收益流動性等線上化的產品和服務的工具。小微企業有很多，我們服務比較多的科創類企業的成長也非?？?，實際上需要的服務除了資金之外，可能還需要在成長性上的服務。對于一些科創類小微企業，實際上也在開展跟投資機構的投貸聯動，從一開始就培養它為將來上市做準備的最基礎的工作，包括財務、治理結構、規范性內部管理等等。以及對更多小微企業來說，不僅僅是貸款問題，第一步是生存和發展問題，如何幫它拓展企業，做生意、人脈、朋友圈等。這一切，需要對客群進行更精細化的區分、更精細化的運營來實現。

　　以上是三個方面的數字化，能夠有效通過金融科技“ABCD”的技術來實現數字化小微金融服務。這條道路通過四年多的有效實踐，取得了比較好的成效。

　　通過更廣泛的銀行與銀行業之間的合作，通過技術的輸出和產品的輸出，我們正在與更多中小銀行廣泛地開展合作，發揮各自優勢，從而更好地通過數字化的能力，更大面積、更有效地服務廣泛的小微企業。同時也有效地跟我們的合作伙伴，中小城商行/農商行一起提升我們數字化服務小微企業、服務普惠金融的能力。謝謝大家！

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責任編輯：趙般嬌