每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 張益銘    

　　在新一輪存款降息背景下，大額存單是否依然緊俏？銀行現(xiàn)在主推什么產(chǎn)品？為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份對(duì)北京地區(qū)的多家國有銀行、股份行及城農(nóng)商行展開走訪調(diào)查。

　　記者發(fā)現(xiàn)，國有行大額存單有額度，20萬起投，與此前門檻并無差異，且不同銀行間利率基本持平。股份行、城商行大額存單利率較國有行高20BP~50BP，且由于遠(yuǎn)期端利率下行趨勢明顯，短期限大額存單普遍相比同期限定存有利率優(yōu)勢。

　　此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，銀行網(wǎng)點(diǎn)不再有上浮利率權(quán)限，主推產(chǎn)品各有不同。

上海，一家銀行掛出存款利率、理財(cái)利率吸引市民關(guān)注。 視覺中國圖

　　國有行大額存單有額度，各銀行間利率基本持平

　　8月1日上午，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者撥通工商銀行北京市海淀區(qū)一網(wǎng)點(diǎn)的電話。該行工作人員告訴記者，“現(xiàn)在沒有額度，周一早9：30放額度，但只放一年期的。”

　　“雖然沒說不放其他期限，但其他期限幾乎搶不到，1年期稍微放得多一點(diǎn)?！痹撔锌蛻艚?jīng)理補(bǔ)充。

　　搶大額存單的人多嗎？該人員回答，“搶的人并不多，（不好搶的原因）主要是放得少?！?/p>

　　北京市朝陽區(qū)一家中國銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“三年期沒有額度，其他期限都有額度。”

　　快到中午，農(nóng)業(yè)銀行的客戶經(jīng)理表示，“掌銀端沒有額度了，但網(wǎng)點(diǎn)額度相對(duì)充裕。（農(nóng)行）每天早晨放額度，但因?yàn)檎沏y端額度是面向全國的，全國一起搶，所以額度比較緊張。一個(gè)月、三個(gè)月、兩年、三年額度目前都是充足的，六個(gè)月還剩400萬的額度，一年還剩270萬的額度。”

　　朝陽區(qū)一建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“目前大額存單只有一個(gè)月、三個(gè)月、三年期的，額度比較充裕。六個(gè)月、一年期要開白名單才有額度，500萬起存，額度比較緊張?！?/p>

　　國有行大部分都可以買到大額存單，利率如何？記者注意到，上述國有行中，除建設(shè)銀行一個(gè)月期大額存單利率比工商銀行低1BP，其余銀行及建設(shè)銀行其他期限的大額存單利率均與工商銀行官網(wǎng)公布的利率保持一致。具體來說，3年期2.15%，2年期與1年期均為1.70%，6個(gè)月期1.60%，3個(gè)月期與1個(gè)月期均為1.40%。

　　股份行、城商行利率較高，短期大額存單有利率優(yōu)勢

　　此后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者又致電了部分股份行與城農(nóng)商行。招商銀行客戶經(jīng)理介紹，“除3年期，其他期限大額存單都有額度?！?/p>

　　中信銀行則表示，一般每周放兩次額度，8月排期還沒出來。該人員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者出示了目前的大額存單利率。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，兩家股份行的大額存單利率比國有行普遍高20BP~25BP。具體來說，招商銀行2年期1.95%，1年期1.90%，6個(gè)月期1.80%，3個(gè)月期1.60%；中信銀行3年期2.40%，1年期1.90%，6個(gè)月期1.80%，3個(gè)月與1個(gè)月期1.60%。

　　此外，將兩家股份行的大額存單利率與同期限定存利率相比可以發(fā)現(xiàn)，更短期限大額存單普遍比定存利率上浮0.5BP，而長期限大額存單利率則與定存利率相同。例如，招商銀行2年期大額存單與定存利率相同，中信銀行3年期大額存單利率與定存持平。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者將工商銀行的大額存單利率與同期限定存利率作比較發(fā)現(xiàn)，短期限大額存單同樣具有利率優(yōu)勢。3個(gè)月、6個(gè)月、一年期大額存單分別比同期限定存高10BP，2年期、3年期大額存單利率則與同期限定存持平。

　　為何長期限大額存單不再具有利率優(yōu)勢？

　　招商銀行工作人員表示，因?yàn)檫h(yuǎn)期端利率下行趨勢明顯，期限長的產(chǎn)品，對(duì)銀行來說其實(shí)是虧損的。

　　有城商行上浮力度更大，比國有銀行大額存單利率高出50BP，新客戶還可以再上浮5BP。

　　齊魯銀行一位客戶經(jīng)理介紹，“現(xiàn)在大額存單有額度，3年期2.60%，2年期、1年期2.20%，3年期新客戶2.65%?！?/p>

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，該行3年期大額存單利率也與同期限定存持平，1年期5萬元起存的定期存款利率則比大額存單低10BP?！?月2日起，3年期定存降息?！痹撊藛T補(bǔ)充。

　　北京農(nóng)商行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“8月額度和利率還沒出來。我們每個(gè)月調(diào)節(jié)上浮利率，最近降息了，利率可能會(huì)有調(diào)整，如果不遇到降息，基本不會(huì)有變化。”

　　網(wǎng)點(diǎn)不再有上浮利率權(quán)限，銀行主推產(chǎn)品各有不同

　　對(duì)于更高額度的存款客戶，網(wǎng)點(diǎn)是否有進(jìn)一步上浮利率的權(quán)限？上述農(nóng)行客戶經(jīng)理則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“全北京統(tǒng)一利率，網(wǎng)點(diǎn)沒有給白名單客戶上浮利率的權(quán)限了?！?/p>

　　工商銀行、中國銀行、中信銀行的工作人員給出了類似的答復(fù)。

　　不過，招商銀行客戶經(jīng)理則表示，“可為500萬以上或新轉(zhuǎn)入客戶做單獨(dú)預(yù)留款，單獨(dú)預(yù)留款只有3年期的可做，利率2.4%，額度搶得非?？臁！?/p>

　　記者注意到，該人員介紹的單獨(dú)預(yù)留款利率比普通定存利率高5BP。

　　繼掛牌利率調(diào)降之后，據(jù)悉，保險(xiǎn)產(chǎn)品利率也將于8月底前調(diào)降至2.5%?！?.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)已經(jīng)上架了，3.0%的投資險(xiǎn)產(chǎn)品還有一部分有額度，賣完了就下架。比如說客戶要搶，那我們就需要在購買流程上錄音錄像之后，幫客戶劃額度。如果額度劃得下來就可以買得到，如果劃不下來就是買不到了。”上述招商銀行客戶經(jīng)理告訴記者。

　　那么，銀行現(xiàn)在主推什么產(chǎn)品？

　　工商銀行客戶經(jīng)理聽到《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者要求有收益、低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品后，為記者推薦了按天計(jì)息的理財(cái)和短債型基金。建設(shè)銀行客戶經(jīng)理為記者推薦了純債基金。齊魯銀行客戶經(jīng)理則為記者推薦了短期理財(cái)。

　　農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行客戶經(jīng)理則在詢問客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，推薦記者做綜合資產(chǎn)配置。

　　農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者推薦了按天計(jì)息的理財(cái)及3個(gè)月、6個(gè)月封閉期產(chǎn)品，“建議定期打底，利率下行階段，預(yù)期今年可能還會(huì)再有降息空間。所以目前可以存一部分定期或者國債做打底，穩(wěn)定咱們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)的話也是保本保息，有長期和短期可以選擇，如果長期的話目前在售產(chǎn)品復(fù)利計(jì)息3.0的產(chǎn)品還在售，預(yù)計(jì)8月底下線。短期的話有年金險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)可以考慮，年金險(xiǎn)目前大家選擇較多，多一重保證，每年領(lǐng)取固定年金，還能保持資金穩(wěn)固”。

　　該人員補(bǔ)充，債券型基金從今年年初到現(xiàn)在一直是熱門，國債搶的人也多，2小時(shí)內(nèi)售罄。

　　招商銀行客戶經(jīng)理也建議記者將資產(chǎn)分成兩塊，“純保本類型常見的是定期存款、大額存單、國債、結(jié)構(gòu)性存款。”該人員還為記者推薦了穩(wěn)健型理財(cái)及中短期純債基金。

　　對(duì)于債券風(fēng)險(xiǎn)，該人員表示，“要看底層，如果底層是長債則有一定風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閺哪瓿醯浆F(xiàn)在長債型基金收益率非常高，偏離了債券的正常收益。從國家政策導(dǎo)向來說，國家對(duì)長債端的調(diào)控會(huì)比較明顯，因此長期債券風(fēng)險(xiǎn)性比較高，而一年以內(nèi)，最長不超過一年半的中短債一般沒有太大問題?！?/p>

　　中信銀行客戶經(jīng)理則表示，“現(xiàn)在主推3.0%復(fù)利滾存的終身壽。穩(wěn)健型的理財(cái)收益低，基金風(fēng)險(xiǎn)比較高?！?/p>

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責(zé)任編輯：王馨茹