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專題：金融視角·聚焦2024年兩會

　　原標題：每經專訪全國人大代表、央行遼寧省分行行長付喜國：建議優化已故存款人存款提取制度，合理界定銀行審查義務和責任邊界

　　每經記者肖世清每經編輯馬子卿

　　3月4日，在2024年全國兩會期間，全國人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書記、行長付喜國在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示，今年全國兩會，他帶去了多份議案，分別是關于優化已故存款人存款提取制度、在《金融穩定法》中完善存款保險制度等方面的建議。

全國人大代表，人民銀行遼寧省分行黨委書記、行長付喜國圖片來源：受訪者

　　近年來，不少用戶反映在銀行遇到過取現難、取現額度下調等問題。其中，已故存款人存款提取問題，更是讓銀行頻頻登上熱搜且廣受詬病。付喜國向記者表示：“從銀行角度看，銀行審查義務過重且缺乏清晰界定。問題癥結在于銀行承擔的審查義務與其能力定位不相匹配，而社會公眾因程序繁瑣、材料難以開具等認為銀行推諉不擔當，產生對立情緒。”

　　對此，他建議，區分不同情形，逐步解決已故存款人存款提取困境。如條件成熟時，取消免公證、免訴訟提取限額等；建議推進各方共識，合理界定銀行審查義務和責任邊界。如明確銀行的審查義務邊界，統一審查標準等。

　　記者注意到，付喜國頗為關注金融法的完善，去年全國兩會期間，他在一份提案中建議，為更好守住老百姓的“錢袋子”，要以金融穩定法為契機，“多法聯動”完善存款保險制度。本次采訪中，他再次提出，建議在《金融穩定法》中強化存款保險機構專業化、常態化處置職能，賦予其必要的處置措施；強化存款保險早期糾正職責，建立具有硬約束的早期糾正制度等。

　　優化已故存款人存款提取制度建議合理界定銀行審查義務和責任邊界

　　2021年，原銀保監會、人民銀行共同印發了《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》，部分取消了小額存款提取的公證和訴訟要求，提升了小額存款提取的便捷性，減輕了人民群眾負擔。

　　但簡化流程僅適用于特定身份的提取人提取小額存款，適用范圍有限，且對于簡化流程適用范圍外的情況，辦理流程仍較復雜，仍有部分群眾的存款因各種原因無法提取。

　　記者注意到，一直以來，銀行因為已故存款人存款取現困難頻頻登上新聞熱搜，已故存款人存款取現問題依舊飽受爭議。何為此類問題癥結？付喜國表示，從銀行角度看，銀行審查義務過重且缺乏清晰界定。問題癥結在于銀行承擔的審查義務與其能力定位不相匹配，而社會公眾因程序繁瑣、材料難以開具等認為銀行推諉不擔當，產生對立情緒。

　　“從社會公眾角度看，開具證明材料和辦理相關手續存在各種現實困難。”付喜國指出，一方面，公安、民政等部門聯網信息不完善，部分證明材料獲取困難。另一方面，辦理公證等手續存在障礙。公證機構通常要求全部繼承人到場才可辦理公證，這在實踐中存在現實困難。

　　此外，付喜國認為，從查詢方面看，已故存款人存款查詢機制不暢，查詢不同銀行賬戶、生前交易記錄和全類金融產品缺乏制度安排，也是導致問題出現原因之一。

　　針對上述問題，他建議，區分不同情形，逐步解決已故存款人存款提取困境。包括適當提高簡化提取限額，滿足絕大多數需求；條件成熟時，取消免公證、免訴訟提取限額。三是配套實施“承諾+公示”提取模式。

　　此外，他認為要推進各方共識，合理界定銀行審查義務和責任邊界。如明確銀行的審查義務邊界，統一審查標準；推動監管與司法形成共識，明確銀行法律責任；建立信息共享機制，打破信息壁壘。

　　他還建議，完善配套制度設計，從源頭上降低取款難度。探索建立聯名賬戶或提名人制度，建立失信聯合懲戒機制。暢通已故人員金融資產查詢路徑，提升查詢便利度。暢通已故人員金融資產查詢路徑，提升查詢便利度等。

　　化解處置金融風險建議在《金融穩定法》中強化存款保險機構專業化、常態化處置職能

　　記者注意到，付喜國的另一份提案則是聚焦金融法完善、化解處置金融風險。他表示，存款保險制度作為金融安全網的三大支柱之一，是防控金融風險、維護金融穩定的一項重要基礎性制度安排。以法律形式，明確界定存款保險在金融穩定中的重要定位，實現有關制度的有效銜接，是落實黨中央有關決策部署的重要舉措。

　　關于此項建議的另一個必要性，他表示：“目前存款保險制度面臨法律供給不足的問題，嚴重制約了存款保險在實踐中化解處置金融風險的效果。”

　　在付喜國看來，總體上，我國金融風險整體收斂，但仍面臨諸多挑戰，仍存在一些苗頭性、傾向性和潛在性風險，一些中小銀行特別是高風險機構資產負債結構失衡，股東股權管理和公司治理仍有缺陷，風險防控機制不健全，對金融行業的穩健運行產生負面影響，對于這些“壞蘋果”，應及時發揮存款保險專業化、常態化處置作用，對其進行市場出清，阻斷風險傳染，避免風險累積。

　　他認為：“從處置實踐看，我國金融領域行政處置理念仍然沒有得到根本改變，存款保險專業化處置作用未能充分發揮，常態化的風險處置也難以完全落地，制約經濟金融高質量發展。”

　　為此，付喜國提出四方面的建議，一是在《金融穩定法》中強化存款保險機構專業化、常態化處置職能，賦予其必要的處置措施。他對記者表示，目前，風險處置由監管機構啟動。《存款保險條例》規定存款保險機構可建議銀行業監管機構啟動接管、撤銷等處置程序，但該建議無任何約束力。有必要賦予存款保險機構風險處置啟動強建議權。

　　另外，他指出，《存款保險條例》僅規定了存款保險機構促成收購承接、存款償付兩項處置措施，措施工具有限，建議增加其行使被處置金融機構經營管理權、設立過橋銀行、責令更換董監高和追回績效薪酬等履職所必需的處置措施。

　　二是在《金融穩定法》中強化存款保險早期糾正職責，建立具有硬約束的早期糾正制度。付喜國稱，強化存款保險早期糾正職責，增加存款保險機構限制高風險業務、限制股東分紅和董監高績效薪酬收入等強制性措施，并可建議監管機構采取相關處置措施；明確“非糾正即處置”機制，對于資本根本不足的機構，經早期糾正等風險化解措施后，在規定時限內仍無法達到風險化解要求的，應采取接管等方式進行處置。

　　三是在《金融穩定法》明確存款保險監測預警機制，促進風險早識別、早發現、早暴露、早處置。他指出：“明確存款保險機構建立有存款保險特色的風險監測和評估預警機制，對風險早識別、早預警；明確投保機構真實報送風險信息的義務，拓展存款保險機構直接收集投保機構信息的范圍等。”

　　四是“多法聯動”完善存款保險制度。付喜國指出，要在《人民銀行法》《商業銀行法》《銀行業監督管理法》《企業破產法》等立法中，完善存款保險制度。體現存款保險專業化、常態化處置職能，做好存款保險制度與企業破產制度的銜接，明確存款保險機構申請破產、集中管轄、“三中止”等職責和擔任破產管理人等角色，健全金融機構市場退出機制。