近期，多家保險公司下架了銀保渠道部分超費率的產品。

　　據界面新聞記者從業內獲悉，這主要與監管的窗口指導有關系，“監管最近召集了一些險企開會，主要談的是銀保渠道費率下調，以及‘報行合一’的問題。銀保渠道目前的手續費率太高，給保險公司帶來比較大的經營壓力。“

　　據了解，監管針對銀保做了幾個月的調研，現在是出手糾偏。上述知情人士告訴界面新聞記者，監管要求壽險公司不分大小都應執行“報行合一”政策，鼓勵各公司與銀行進行手續費傭金支付方式的差異化，如手續費分期給予。

　　據界面新聞記者獲悉，銀保渠道費率下調后，3年期保險手續費上限或為9%，5年期保險手續費上限或為14%，10年期保險手續費上限或為18%，這與過往動輒40%以上手續費有明顯的下調，勢必會對銀保業務產生影響。

　　銀保手續費水漲船高

　　近兩三年來，由于個險渠道的發展遇到了一些困難，銀保渠道又重回“c位“。部分險企銀保渠道的銷售量占比甚至超過了90%，部分頭部險企銀保渠道收入增幅超過300%。銀保渠道收入占壽險保費收入比例已接近50%。

　　不過，不少保險公司大打“費率戰”，變相抬高銷售渠道手續費率。按照監管的規定，一家銀行網點只能銷售3家保險公司的產品。在此背景下，不同險企只能通過高額的手續費來獲取代銷名額。

　　“除了總對總合作之外，各個分支機構和銀行支行網點的合作費用會有一些上浮，還有一些額外的費用，這就是“小帳”。如果不給費用很難打入銀行渠道，銀行客戶經理代銷的動力也不足。“華南某中型險企銀保渠道負責人對界面新聞記者說。

　　通俗點說，“小賬”就是保險公司額外給銀行柜臺人員或客戶經理的銷售激勵或者回扣，包括現金、實物獎勵等。

　　他向界面新聞記者舉例稱，“去年我們分公司的銀保渠道沒有完成業績，因為總公司給的費用不多，與其他保險公司比沒有競爭了，今年費用多了后上半年就完成了全年的業績量。”

　　綜合行業數據，目前銀保躉繳費率上限在4%左右，期繳業務根據年限最高可達首年保費的30%左右，甚至部分地區和產品能達到40%以上，甚至更高。

　　“這給保險公司帶來很大的經營壓力，本來銀保業務的新業務價值就不高，利潤偏低甚至虧損，這幾年投資端的收益很低。”某中介機構高層對界面新聞記者說。

　　監管也注意到了這些問題。8月下旬，國家金融監管總局剛剛向多家人身險公司下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，對銀行保險渠道傭金進行約束，要求各公司通過銀行代理銷售的產品，在產品備案時，應在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限。即要求銀保渠道傭金費用報行合一。

　　近期，上海、廣東兩地保險同業公會及協會發起銀保業務自律公約，要求保險機構承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業務手續費，堅決杜絕銀保小賬。

　　嚴格執行“報行合一”政策

　　據界面新聞記者了解，近期相關監管部門兩次召集了部分險企高管座談，會議的主要內容涉及銀保渠道費率下調、嚴格執行“報行合一”政策等。

　　“8月下旬，監管召集了一些險企開會，大體有一個指導意見，關于銀保渠道做了一個明確的要求，‘報行合一’。上周又召集幾家大型保險公司調研，通過指導強調這些事情，比如‘報行合一’，‘大賬小賬’問題，態度也基本上很明確了。“有知情人士對界面新聞記者說。

　　所謂“報行合一”是指，保險公司報給監管的手續費用取值范圍和使用規則是需要跟實際使用保持一致的。

　　但是在實際的過程中，“精算說一套，預算說一套，考核再來一套，這幾套東西分別各說各話，表象就是業務數據和財務數據不相符，業務與財務管理相脫節。”界面新聞記者獲悉的會議紀要談到。

　　有險企人士對界面新聞記者說，執行“報行合一”起始時間是8月31日，產品附加費用的口徑就是總費用，包含所有銷售費用及固定費用分攤。監管將以滾動12個月來監測保險公司的實際執行情況。

　　上述人士表示，此次“831”完成變更報備后，報備產品就作為新產品、應與銀行重新按照報備的手續費簽署合作協議。“若新產品執行老協議，就是報行不合一。”

　　上述人士說，監管要求壽險公司不分大小都應執行報行合一政策。“一些下轄銀行的壽險公司，應該率先執行政策。一些特殊公司，在流動性安全線以下部分可以正常開展業務，超過安全線以上的擴張性質的業務一樣要遵守行業共識，甚至要將成本降得更多。”

　　對部分險企影響較大

　　銀保手續費下調后，銀行以及客戶進行代銷的動力會減弱，必然會影響銀保業務，險企銀保業務也面臨轉折點。

　　“從8月份開始，銀保業務大概相當于是半停滯的狀態，很多大銀行可能連續一周都是0單，因為銀行原來拿的手續費高，降低了之后可能也有點不適應。另一方面，“731”之前，保險公司業績完成的不錯，銀行也完成不錯，所以大家都有一個等待期，等監管的指導再明確一些。”上述險企知情人士說。

　　有同業交流數據顯示，8月單月銀保渠道新單期交保費同比銳減近六成。華南某險企銀保部副總經理對界面新聞記者說，我們是主動關閉了銀保銷售的渠道，等監管的要求清晰一些再重啟，后續會和銀行重新簽訂協議。

　　從外界流傳的一份名單看，至少有十多家公司已經暫停現有的銀保渠道產品銷售，還有二十余家公司計劃在幾天內暫停。

　　這一輪銀保費率下調對不同影響的影響則不盡相同。“對一些銀保渠道依賴特別大，又沒有銀行背景的一些壽險公司影響特別大，對有銀行參股背景的相對好一些。”上述中介機構高層說。

　　除此之外，這些年銀行保險代銷收入增長較快，降費后對銀行的中間收入也會有一定的影響。根據半年報披露的數據，部分銀行的代理業務增長較快，主要是代理保險等業務收入實現快速增長。

　　9月20日，東吳證券發布的研報稱，監管政策思路一脈相承，自上而下降低交易成本提升效率，對保險行業影響利大于弊。潛在利差損風險是銀保渠道價值發展重要制約之一，費用管控有望提升產品核心競爭力。

　　上述知情人士說，監管希望向銀行傳遞明確的信息，扭轉銀行的預期，共同降低銀保業務成本，實現良性發展。

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責任編輯：曹睿潼