湖南永雄集團宣布停業，催收的邊界在哪？

　　來源：北京商報

　　“催收巨頭”的一則停業聲明，再度將催收這一動作推上了風口浪尖。5月25日，國內催收行業知名機構湖南永雄資產管理集團（以下簡稱“湖南永雄集團”）凌晨發布《告全體員工書》，宣布從當日起停業，引發一片嘩然。

　　盡管湖南永雄集團在5月25日上午刪除了通知，但圍繞湖南永雄集團和催收產生的話題仍舊受到關注。在《告全體員工書》中，湖南永雄集團提到“成立以來累計為金融行業挽回上百億元”的輝煌戰果。而催收帶來回款的另一面，是被催收用戶對于暴力、不當催收的深惡痛絕。催收的邊界在哪里？金融機構、用戶以及催收機構之間，又該怎樣實現平衡？

　　“催收巨頭”宣布停業

　　湖南永雄集團深夜發文，催收的隱秘生意被推到了臺前。5月25日凌晨，湖南永雄集團在其官方微信公眾號發布《告全體員工書》，宣告于5月25日起停業，相關部門將與員工一起共同商討善后事宜。

　　對于停業理由，湖南永雄集團在《告全體員工書》中也有所說明。湖南永雄集團指出，公司遭遇異地警方跨省執法，相繼介入集團衛成公司吉首分公司、集團懷化分公司、湘潭分公司和邵陽分公司調查，共將179名員工強制帶走，并分別采取監視居住、取保候審、刑事拘留、逮捕等刑事強制措施。目前，共有3名員工因涉嫌尋釁滋事罪被批捕。

　　事實上，在湖南永雄集團發布《告全體員工書》前，關于湖南永雄集團展業遭遇警方介入的視頻已經在網絡上傳播開來。網絡流傳視頻顯示，警方“突襲”湖南永雄集團邵陽分公司，公司辦公室內有警方在與工作人員交涉。同時，永雄湘潭分公司、永雄安徽分公司也被傳出有警方介入。

　　公開信息顯示，湖南永雄集團成立于2014年4月，是目前國內最大的個人信貸不良資產管理集團公司。該公司總部位于湖南長沙，分支機構覆蓋全國20余座城市，主要業務則涉及信用卡、消費金融等個人信貸不良資產管理等領域。

　　此前，湖南永雄集團在2019年10月向美國證監會遞交了招股書，隨后又進行了撤回。彼時，湖南永雄集團在招股書中披露的信息顯示，截至2019年9月30日，湖南永雄集團在催的逾期貸款總額為446億元。而自2020年后，湖南永雄集團也數次傳出上市消息。

　　在本次因為停業宣言受到關注前，湖南永雄集團也曾因頻繁調整公司架構引發討論。而在《告全體員工書》中，湖南永雄集團對公司近年來的運營狀況做出了簡要說明，“員工從新冠疫情前的1.7萬人，降至疫情結束后的7000人，經此事件后又陡降至2000人”“集團賬戶和流動資金凍結，經營難以為繼”“成立以來金融行業挽回損失上百億元”。

　　北京商報記者注意到，停業消息持續發酵，湖南永雄集團官網早間已經無法打開。5月25日上午10時30分許，湖南永雄集團微信公眾號刪除了對應內容。5月25日下午，北京商報記者致電湖南永雄集團了解停業相關的具體情況，對方回復稱，公司目前處于停業的狀態，不便接受媒體采訪，后續有新消息會予以同步。

　　北京市中聞律師事務所合伙人李亞指出，這一事件體現出來我國法律對催收行業采取嚴格規制，嚴厲打擊各項違規催收、暴力催收行為。

　　逾期催收分賬齡處理

　　目前，湖南永雄集團具體涉及哪類違法事項尚未有明確定論。但在有關湖南永雄集團被查和停業的報道中，評論呈現了明顯的兩極分化走勢。

　　有人支持催收，“催收就是‘老賴’衍生出來的行業，不管‘老賴’轉移資產卻管催收”“合法債務催收應該得到支持”；有人支持嚴查整頓，“打擊催收”“給警方點贊”；還有人將目標瞄準了上游的貸款業務，“沒有貸款就不會有催收”“現金貸、高利貸了解一下”……

　　事實上，在金融貸款領域，貸款機構與借款用戶尤其是逾期用戶之間，一直以來都有著極其微妙的關系。當用戶開始逾期，金融機構想要追回欠款，催收機構便開始發揮作用。而逾期用戶在催收機構的追償下，也對其深惡痛絕。作為夾在中間的第三方，催收機構的身份更顯尷尬。

　　過往互聯網金融、現金貸無序發展的混亂時刻，催收已經被打上了“暴力”的標簽，為大眾所詬病。5月25日，北京商報記者就催收這一問題，向業內多家消費金融、助貸機構進行了了解。多家受訪機構一致表示，近兩年來不論是機構本身催收還是委外催收，合規程度較此前已經有了極大程度的提高。

　　一名金融科技機構從業人員曹婷（化名）告訴北京商報記者，湖南永雄集團這類開展催收機構，通常是在委外催收環節發揮作用。但并非普通用戶所想的那樣，一旦借款用戶發生逾期便會有委外催收介入。通常到達委外階段的用戶失聯率都比較高，催收過程和流程會更精、更細。

　　談及金融機構催收的具體細節，曹婷指出，其所在的機構不論是自營信貸還是助貸業務，采用的是同一套催收流程。“60天以內我們全部內催，60天以上才會進入委外階段。針對委外部分，公司也會對催收公司作出要求。其中包括向借款人清楚表達是XX機構的委托方、采用合適的表達方式等。在催收方式上，委外機構通常情況下采用的也是電話、信函的方式，并且委外機構只能通過公司內部催收系統聯系用戶，所接觸到的用戶信息也是脫敏處理后的。”曹婷補充道。

　　另有一家消費金融行業從業人員同樣提到，分賬齡處理是金融行業對待逾期客戶的通常做法，短期公司通過短信、智能客服通知其欠款信息，并提示上報征信通知。隨后會用模型分流，判斷逾期是否具有惡意主觀性，直到90天后才會進入委外環節。所有催收都會在攝像頭下作業，催收人員不可以帶手機、無法獲取用戶信息，并且催收記錄、錄音要至少保存3年，監管隨時會進行檢查。

　　在采訪中，另有消費金融行業從業人員表示，當前正規金融機構對于逾期用戶的催收，在監管引導下已經處于較為規范的水平。畢竟金融機構的目的是收回資金，并不是要讓借款用戶走投無路，并且催收機構也要承擔風險。不過，對于具體的催收回報率，受訪金融機構均未給出明確回復。

　　李亞指出，對于一些難以還款的逾期用戶，金融機構委托催收公司可以提高收款的效率、減少公司損失，但是用戶對催收的抵觸還是來源于催收公司的催收手段。當下許多催收公司會采取給本人或者親屬打電話騷擾、恐嚇、直接上門或者去本人的工作單位進行催收等各種手段，這些行為都會在一定程度上帶來用戶的抵觸。

　　需建立健全催收管理制度

　　催收被借款用戶所抵制，市場上就發展了令金融機構頭疼的“反催收聯盟”。反催收、債務重組等惡意逃廢債行為開始產業化，憑借良莠不齊的資質誘導用戶惡意逾期，并從中收取高額費用，將市場攪成了一團混水。

　　“我們也曾遇到過，用戶逾期超過了一個月，在接到智能客服電話提醒后情緒激動，最后投訴平臺【進入黑貓投訴】說暴力催收，這顯然是一個無解的死循環。金融機構收不回款，用戶逾期背上沉重債務，生活受到影響，只有黑產從中賺得盆滿缽滿。金融機構要在貸款、催收環節做到合規，用戶按照約定還款，金融產業才能良性循環。”曹婷評價稱。

　　而傳統催收產業也正在被改變，一邊是監管持續打擊暴力催收，一邊是人工智能等新方式的“入侵”。北京商報記者在采訪中注意到，面對借款用戶早期逾期，使用機器人、智能客服提醒幾乎成為金融機構的主要催收方式。

　　易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮直言，從近兩年監管動作來看，催收行業的監管日漸趨嚴，而傳統催收行業的人工介入程度比較大，機構難以全面掌控個體催收人員的催收舉措。而以AI為代表的新技術正逐步進入催收行業，對傳統催收業態產生巨大影響。例如，一些AI公司可以根據金融機構的催收需求來部署催收機器人，針對不同類型的逾期客戶分別建立相應的催收措施，且它更有助于被監測和被標準化，相對傳統催收來說更透明、更易復盤，也受到了一些機構的青睞。

　　回歸到催收這一動作本身，在李亞看來，金融貸款與逾期用戶兩者之間主要是貨幣資金的借貸或投融資的信用關系。對于用戶逾期不歸還貸款，許多貸款機構會選擇合作一些催收機構，針對逾期客戶，通過適當的催收手段，要求借款人履行義務，達到還款的目的，但此行為有較大法律風險。

　　如何在金融機構、用戶以及催收機構之間實現平衡，行業也在不斷摸索中。2023年5月，中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）在北京召開“催收國家標準研制與催收業務規范健康發展”工作會，參會主體包括商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司、專業催收機構等多類從業機構。

　　會上，協會介紹了《互聯網金融 個人網絡消費信貸 貸后催收風控指引》國家標準的研制工作，與會人員對催收標準逐條進行了討論，就制度管理、人員管理、外包管理、個人信息安全、投訴處理等催收標準的核心內容基本達成共識。同時協會提出將積極推動發布催收標準，并同步研究催收從業機構執行標準的評估評議工作，逐步建立催收業務的自律管理工作機制。

　　談及催收的標準與邊界，李亞指出，催收機構必須嚴格規范催收手段，嚴禁采取暴力催收的方式。早在2018年3月，中國互聯網金融協會在《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》中便對催收人員的催收行為做了具體的規定。在催收的過程中不得采取暴力催收手段，以免觸及《刑法》中的尋釁滋事罪、非法拘禁罪、非法搜查、侵入住宅罪、故意傷害罪等刑事犯罪。同時，催收公司也要注意對用戶隱私以及個人信息的保護，避免侵犯用戶的隱私權等權益。

　　李亞強調，金融機構對于仍在訴訟時效范圍內的貸款應采取法律手段，通過訴訟的方式爭取自身的合法權益，同時也要注意放貸過程中的合規性，避免違規放貸。對于逾期貸款委托第三方催收公司，金融機構也應注重對催收公司的資質以及催收行為的考察。

　　“對于用戶而言，貸款要依照自身能力，符合貸款用途使用貸款，不過度消費，按期履行還款的義務，若不當的催收手段侵犯自身合法權益，也要注意收集證據，拿出法律武器保護自己。”李亞補充道。

　　蘇筱芮指出，一方面，建議催收行業積極擁抱數字科技，通過技術手段去實現催收流程合規化，比如記錄和監測員工的催收行為，在合規方面打造一套透明化的記錄體系；另一方面，可以參照支付領域的收單機構外包管理當中的備案制，定期對機構進行評級并對外公布，從而對催收行業形成合規支持。

　　蘇筱芮認為，對于催收機構來說，一方面需要建立健全催收的基本管理制度，強化對催收人員的合規培訓，另一方面也需要思考在綠色催收、AI催收的大背景下如何擁抱新趨勢、新變化；可以考慮參照支付領域的收單機構外包管理當中的備案制，定期對機構進行評級并對外公布；對于持牌機構來說，則需要做好催收外包機構的事前審核與事中監測管理，重視對金融消費者權益的保護，不牽扯到無關第三人；個人用戶則一定要選擇正規的貸款渠道，貸款時充分了解貸款利率、期限、放款機構等核心部分，遇到不當催收及時向監管方反饋。

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責任編輯：張文