● 記者 石詩語

　　日前，中科金財發布公告稱，中標上海銀行元宇宙銀行項目。據了解，該項目將選取理財廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造元宇宙銀行。

　　今年以來，多家銀行持續深耕元宇宙領域，在虛擬數字人、虛擬營業場景等方面均有所突破。業內人士認為，打造元宇宙業務對銀行打破金融服務同質化、贏得新一代年輕客群具有重要意義。但與此同時，也應注意元宇宙的不確定性和復雜性可能對現有銀行風險管理體系帶來的沖擊。

　　吸引年輕客群

　　據了解，上海銀行元宇宙銀行項目將通過人工智能、虛擬現實等技術打造線上元宇宙版手機銀行，并選取理財廳、元宇宙營業廳、汽車金融服務等應用場景，打造高度沉浸、良好用戶及交互體驗、有社交屬性的元宇宙銀行。該項目旨在以元宇宙的概念來契合現在年輕人情緒價值和美的體驗，在手機銀行上建設上海銀行元宇宙銀行應用。

　　贏得新一代年輕客戶的青睞，對金融產品具有重要意義。今年以來，多家銀行持續深耕元宇宙領域，在虛擬數字人、虛擬營業場景等方面均有所突破。例如，平安銀行深入洞察年輕客群的個性化需求，打造與運營的“小財娘”虛擬數字人IP，將金融元素與年輕人喜愛電競、科技等元素有機結合，產出了一系列獨特互動的IP衍生品。

　　“憑借著行業內稀缺的動畫自動化管理流程、插件的自主研發能力，我們打造出滿足AI規格使用的小財娘虛擬人形象，讓虛擬人的應用場景得到充分發揮和拓展，也讓我們可以拓展虛擬直播、游戲、AI智能服務等行內外業務場景，進一步探索和完善元宇宙布局。”平安銀行有關負責人介紹說。

　　百信銀行金融科技部相關業務負責人表示：“數字員工可實現7×24小時無休工作，維護運營成本相對較低，此外，還具有處理任務準確率高、處理流程可溯源等優點，在商業銀行降本增效方面有較大優勢，其特殊形象也有助于銀行豐富對客服務內容以及提升交互體驗。”

　　多元服務場景

　　同時，元宇宙也為銀行打破金融服務同質化提供了新路徑。在服務和營銷場景建設方面，南京銀行推出“你好世界”虛擬服務場景，客戶可以在3D沉浸式空間中自由行走、參與游戲、領取獎品，還可以從客服人員處了解銀行金融業務；據了解，該空間未來還會開放營業廳模塊，用戶可從游戲直接跳轉銀行交易。

　　工商銀行金融科技研究院基于主流3D渲染技術自主研發元宇宙技術引擎，推出“VR元宇宙虛擬營業廳”。首期已在河北省雄安分行落地試點，包含基于VR智能眼鏡的各項功能，打破時間與空間的限制，使客戶仿佛置身于虛幻場景中，產生沉浸式新奇體驗。

　　以貴金屬銷售為例，中國銀行運用了3D虛擬展示、感知交互、AR等技術，將實時形成的虛擬貴金屬，通過移動終端與現實場景相結合，360度呈現于客戶眼前。同時，支持多維度查看產品細節、虛擬試戴試擺放、在線支付購買、分享朋友圈等全流程操作。

　　在業務場景探索中，有業內人士認為，目前商業銀行對元宇宙的應用都是基于單一場景的簡單業務，僅起到補充的作用，至于元宇宙銀行生態系統的目標模式都處于模糊形態，業務模式和盈利模式還有待進一步開發。

　　風控問題待解

　　中國證券報記者調研發現，雖然銀行對元宇宙領域探索不斷深入，但在元宇宙產品觸達客戶方面還有所欠缺，甚至有儲戶表示沒有了解過銀行虛擬數字人等項目。

　　“只參與過銀行數字藏品的活動，對虛擬數字人客服的使用比較少，感覺在復雜業務的解答和處理上，還是人工客服更高效。”北京地區互聯網公司職員小趙告訴中國證券報記者。

　　還有銀行儲戶表示，只在極少的特定業務場景中體驗過虛擬服務。

　　“當前銀行業應持續下沉元宇宙產品應用，從理念、組織、業務、技術、數據、合作六大層面深化數字化能力，加快數字化轉型步伐，結合客戶需求推出針對性產品和服務。如應用虛擬現實、增強現實等技術，提高銀行遠程服務的客戶體驗。”招聯首席研究員董希淼認為。

　　此外，某國有銀行軟件中心相關業務負責人還提到對風控問題的擔憂：“元宇宙的不確定性和復雜性對現有的風險管理體系造成沖擊，產生不可預知的風險；商業銀行業務與元宇宙的結合，對于信息安全、反洗錢、經濟詐騙等合規問題帶來巨大的挑戰；元宇宙基于多維虛擬空間、實時交互、沉浸式體驗依賴于巨量的數據作為支撐，這對商業銀行帶來極大的數據安全包括網絡安全、身份識別以及數據安全等方面的隱患。”

　　他認為：“對于元宇宙銀行的研究和應用，商業銀行應該制定與之適應的風控體系，探索和制定元宇宙銀行行業規范，從法律、制度、管理體系等方面入手，落實數據安全、隱私安全、保護消費者權益等措施。”

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責任編輯：張文