來源：北京商報
沉寂許久，信用卡代還的“妖風”又再次刮了起來。自1985年第一張信用卡誕生以來，信用卡在我國推廣的時間也已走過了30多年，依托生活品質和消費升級不斷提升的時代契機，持有信用卡的人數不斷攀升，“零”信用卡的人越來越少。
刷卡消費固然痛快，但隨之帶來的逾期、債務問題也難以避免。在利益的驅動下，信用卡代還市場應運而生，一波人打著“擺脫信用卡債務、幫你輕松上岸”的口號“踏浪”入場，想從中分一杯羹；也有一波人利欲熏心，打著代還的旗號行誘導、詐騙之實，欲將持卡人拉入深坑。
雖然“一個代還平臺活不過三年”已成為行業鐵律，但縱使清退又如何？關停又如何？這場灰色交易依舊在“地下”不斷復蘇，且狂飆得更加兇猛。
復蘇：有市場就能活
每天早晨7點，鴻偉（化名）都會準時打開手機翻看前一天未回復完畢的信息，最近，他剛把微信背景換成主營業務介紹圖，準備大干特干，而他做的業務就是信用卡代還。
信用卡代還這個詞，或許聽著很陌生，但已在行業存在許久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過小廣告聯系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機讓持卡人將已還入的資金進行“套現”，用來償清“中間商”的欠款。
另一種則為平臺代還，當臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過代還平臺用消費模式將剩余資金反復刷出還進，重復多次就可以達到還清賬單的目的。
依托于持卡者消費信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發展火熱，為了從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務。不過，由于這類行為不受法律保護，且極有可能存在詐騙風險，為了保護持卡人資金安全，2022年中，監管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風控手段進行升級，一時間，信用卡代還市場受到不小沖擊，“中間商”萌生退意，代還平臺App關停成為常態。
盡管已被認定違規，但2023年疫情管控政策優化、消費需求激增，也讓信用卡代還市場再次復燃。“卡內5%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手。”在鴻偉看來，信用卡代還的生意無論何時都不會“啞火”，雖然生命周期超過3年的平臺寥寥無幾，但換個“馬甲”，改名后再出發也未嘗不可。
“專業還卡養卡”“智能還款彌補POS機解決不了的問題”“月工資不夠還信用卡找我”，不到10分鐘的時間，鴻偉快速編輯好文案發在朋友圈里，下一步他只需要等待客戶上門便可。
從調研、考察，再到上線、宣傳……有還款需求信用卡代還就有市場。持卡人擴大的衍生需求讓謀利者不斷入場，和無數“中間商”一樣，蛋殼（化名）最近也拋棄了之前已經關停的平臺，將目光投向了另一個新的信用卡代還App，起因是最近她接到了不少客戶的反饋稱需要代還服務，和以往接觸的老平臺不同，蛋殼最近接觸的新平臺功能設置得更加齊全，除了可以自定義設置還款計劃外，還能自行選擇簽約通道。
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，信用卡代還市場屢屢復蘇主要有兩方面原因，從需求側看，信用卡還款需求持續存在，并且由于近年來宏觀經濟等因素，導致此類需求處于上升階段；而從供給側看，代還業務存在已久并已經形成了較為成熟的鏈條，他們具備專業話術和操作流程，甚至通過前期的各類“經驗總結”，采取了更加隱蔽的方式進行獲客。
狂飆：代還背后的秘密
消費已成為拉動經濟增長的第一驅動力，消費升級的不斷創新催生著持卡人對信用卡的需求，信用卡代還平臺也經歷了一輪又一輪的更新迭代。北京商報記者隨機注冊多個新上線的信用卡代還App后發現，與老平臺相似的一點是注冊成功后的第一步，持卡人便要進行實名認證，上傳身份證信息，隨后才可以進行下一步操作；不同的一點是，代還方式的優化完善。
以蛋殼推銷代理的代還App為例，注冊成功后，持卡人便可以選擇各類簽約通道，小額代還通道的交易限額為50-1000元/筆，費率為0.66%；優質通道有兩種，專門為大額信用卡提供還款服務，交易限額為50-2萬元/筆，費率均為0.76%。簽約通道后，持卡人便可以根據還款計劃設置還款周期，以還款1萬元為例，可設置的還款周期為3-11天。“這都是平臺優化后的新功能，客戶可以根據自己的需求選擇。”蛋殼介紹稱。
而對于李施（化名）來說，他的抱負遠不是靠營銷代還App賺錢，在平臺推廣的過程中，他依舊喊著“一起做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人，也將“裂變”拉人頭營銷玩得更加嫻熟。以前直推3人才可以做VIP，現在直推1人就可以成為VIP代理，每人刷卡金額達到1萬元可拿到5元/人的獎勵；直推10人就可以成為代理商，每人刷卡金額達到1萬元可拿到10元/人的獎勵；直推50人就可以成為區代理，每人刷卡金額達到1萬元可拿到20元/人的獎勵。“裂變”人數越多，拿到的分潤也越多，而對于如何規定設置的分潤費率，李施卻諱莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面規定的。”
若說信用卡代還App還款、直推的費率“透明”可見，還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿缽滿。入行近7年的任俊（化名）最近準備再次拿起手頭的生意，為持卡人提供信用卡代還服務，與平臺模式不同，任俊是一位私人代還“中間商”。
私人代還“中間商”的身份大多為自然人，還款資金來源也多為自有資金。去年，在嚴打之下，信用卡代還市場被圍堵，客戶一時間消失無蹤，任俊本打算就此“金盆洗手”，但今年以來，持卡人代還需求的增加，讓他再次入局。“最近一個月前來咨詢還款的持卡人越來越多。”任俊盤算著將費率從4%調高至6%左右，以代還1萬元為例，每還一筆，他都要向持卡人收取600元服務費，生意好的時候，月入過萬也輕輕松松。
私人“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒有統一標準，收費也是自行決定，可操作空間大。為了攬客，任俊還同時為持卡人提供“養卡套現”的配套服務，表達了想要套現的需求不到3天，北京商報記者就收到了他寄來的刷卡機具，想要使用POS機，持卡人需要先繳納198元激活機器，以刷卡5萬元為例，每刷一筆的手續費為300元。
信用卡代還平臺猖獗，點燃了信用卡“倒卡”“養卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要歸還的債務，還會每月背上一筆服務費支出，循環的賬單并不能減輕債務壓力。
套路：騙子魚目混珠
一邊是長期以來潛伏地下的“灰色套路”難禁，另一邊則是不法分子伺機出動謀取錢財。劉力（化名）就是一名受害者，前段時間，他閑來無事在瀏覽網頁時發現了一個點贊送福利的活動，操作非常簡單，只要看視頻點贊即可，點贊一條返現6元，但這個福利每個人只能做5單，玩了一段時間后，劉力想拿到更多福利，便添加工作人員聯系方式詢問。
工作人員告訴他，第一個福利做完后就要升級為第二個福利，一個任務可以返現12元，要求便是在平臺上做信用卡代還業務，從他曬出的截圖信息來看，這是一個助還信用卡的平臺，平臺上清晰地寫著“某某代還尾號1296中國銀行信用卡”“某某代還尾號9658交通銀行信用卡”。
一聽有福利可拿，劉力十分心動，便開始在平臺上充值做起了任務，起初他充值600元資金后就開始了代還操作，每天最多可以替15個人還款，代還一個人的傭金是10元，充值的代還金額越高，傭金也就越高。起初，劉力通過代還操作三小時掙了200多元，但第二天想再次登錄軟件時卻發現軟件已被凍結，無法登錄。
“直到接到反詐中心來電時我才意識到自己可能被騙了。”劉力回憶道。也有不少持卡人遇到了一樣的套路，詐騙的方式也是大同小異，有的持卡人同樣是充值之后發現平臺無法使用，有的持卡人遇到的情況為平臺一再讓補齊代還資金，否則無法提款，但充值之后卻發現平臺“跑路”，無影無蹤。
沒有無緣無故的“好處費”，所有高額報酬的背后都有可能是陷阱。博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，疫情的三年間，很多持卡人收入受到影響，此外，隨著近期房地產市場回暖，購房者通過信用卡短期借貸的需求也在增加。當然也有一部分用戶信用卡管理過于混亂，也形成了信用卡代還的需求。監管已經明確表示信用卡代還違規，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還也會和套現相結合，導致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結、個人信息泄露，還容易讓持卡人養成不良的超前消費習慣。
北京尋真律師事務所律師王德悅提醒持卡人，由于監管打擊，目前市場上的代還App比較混亂，通常是打一槍換一個地方，對用戶來說實際上沒有任何保障。平臺通過反復消費、還款進行代還操作，容易被銀行風控攔截，甚至降額封卡。用戶在進行代還操作時，需要填寫詳細資料，包括身份證、護照、社保、信用卡等個人信息，甚至還要提供CVV碼等核心資料，在沒有任何保障的情況下，這些信息被平臺掌握后，極有可能引起信用卡盜刷或將個人信息用于其他非法渠道。對個人代還的兼職者而言，還可能出現持卡人不償還資金、收益無法提現等風險，甚至可能掉入“幫忙代還信用卡領高額傭金，刷單返利”的詐騙陷阱。
嚴打：從源頭“封殺”堵截
信用卡代還，這一走在灰色地帶的產物光怪陸離的背后，是“中間商”利欲熏心急于撈錢的現狀，而在銀行、監管的嚴控之下，這一灰產勢必也難以長遠。
對于信用卡代還行為，國家互聯網金融安全技術專家委員會曾發布公告稱，信用卡代償和互聯網金融相結合的業務模式，涉及信用卡違規套現、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。報告指出，違規代償平臺運營模式基本包括三種，套現貸模式、平臺代償模式及信用卡套現模式。其中信用卡套現模式，實際上就是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環刷多張卡來維持免息借款。
在采訪過程中，多位銀行從業人士也提到代還平臺存在的風險。一位銀行信用卡中心人士表示，一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類就屬于異常行為，銀行一直以來對信用卡代還行為都是處于嚴打狀態，若監測到此類行為，將對持卡人進行降額封卡處理。
“信用卡違規代還需要從源頭制止。”另一位銀行業人士表示，“目前，我行已經加強了對信用卡用戶的信用風險與欺詐風險的預防和判斷，從信用審核、風險預測、風險追蹤等全流程監測可能存在的違規風險。”
“此類代還行為存在的風險，從持卡人角度可能會存在個人隱私信息泄露的風險。”在蘇筱芮看來，個人信息可能會被私人代還或平臺代還的相關人員轉賣或非法使用，此外高昂的費用也會進一步加劇持卡人財務負擔，建議后續從代還平臺的根源入手，例如，對專門為代還平臺提供App建設的系統服務商進行打擊，對屢次、多年違規從事代還業務的人員進行相應處罰。
銀行層面，北京銀保監局此前發布的《關于加強信用卡消費者權益保護的通知》一文也提到，銀行應對引流平臺的資質進行審查，不得與現金貸類、信用卡代還類、具有養卡套現等負面信息或功能的平臺合作。銀行應對互聯網平臺宣傳文案的合規性進行審查，不得以高授信額度誘導消費者辦卡。
正如王蓬博所言，最主要的還是要管控好還款渠道，行與行之間做好信息互通，并且對持卡人信息以及是否通過代還平臺還款都進行監控，一旦發現可隨時處置，在業務發展和合規管控之間能夠找到一個很好的平衡點。
王德悅也持有同樣看法，在他看來，這些標注著安全可靠、智能還款的信用卡代還App絕大多數都沒有相關資質，屬無證經營支付業務。打擊信用卡代還，銀行可以加強對還款通道的管控，如限制非本人還款，對反復刷單且商戶跳碼等不規范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡額度、封卡等方法來保障信用卡資金的安全。
北京商報金融調查小組
責任編輯：張文
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