315前夕，黑貓投訴【投訴入口】平臺(tái)發(fā)布《2022年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)白皮書》，以微熱點(diǎn)研究院、新浪微博數(shù)據(jù)中心與黑貓投訴三方數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，盤點(diǎn)2022年消費(fèi)維權(quán)整體情況。《白皮書》顯示，2022年消費(fèi)者投訴最多的前五個(gè)行業(yè)中，金融支付和教育培訓(xùn)分別位列第二和第五，投訴量占比分別為21.03%和7.11%。

　　界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，在涉及教育培訓(xùn)的投訴中，涉及教育分期的投訴尤其受關(guān)注。黑貓平臺(tái)顯示，“教育分期”的相關(guān)投訴共35992條，其中不乏近期仍在處理中的投訴，涉及教育平臺(tái)已倒閉但貸款分期仍在進(jìn)行中、面試變成貸款繳費(fèi)培訓(xùn)、以國家助學(xué)金為名義誘導(dǎo)在消費(fèi)金融平臺(tái)貸款等等。在小紅書、微博等社交媒體上，也有不少網(wǎng)友分享自己被誘導(dǎo)陷入“培訓(xùn)貸”的經(jīng)歷。

　　成人英語課程、原畫插畫課程、編程課程……近年來，職業(yè)教育領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，為了滿足成年人學(xué)習(xí)的資金需求，培訓(xùn)貸款應(yīng)運(yùn)而生。

　　“職業(yè)教育領(lǐng)域的貸款本應(yīng)是很好的消費(fèi)金融場景，滿足成年人積極進(jìn)修的需求，然而實(shí)際推進(jìn)業(yè)務(wù)的過程中卻讓我們苦不堪言。”有曾從事培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)的消金公司人士向界面新聞坦言。

　　該人士介紹，合作機(jī)構(gòu)“爆雷”跑路、誘導(dǎo)在校學(xué)生隱瞞身份貸款、以面試為由欺騙求職者陷入培訓(xùn)貸款、課程質(zhì)量不佳等是近幾年培訓(xùn)領(lǐng)域場景貸款最常見的問題，這些問題給消費(fèi)金融公司帶來了“壞賬”和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，還提高了公司的合規(guī)成本。

　　界面新聞此前曾報(bào)道，某英語機(jī)構(gòu)陷入資金鏈危機(jī)后，通過貸款上課的學(xué)員不僅學(xué)費(fèi)“打水漂”，還需要繼續(xù)償還貸款；畢業(yè)不久的應(yīng)屆畢業(yè)生或在校大學(xué)生通過求職平臺(tái)應(yīng)聘并進(jìn)入面試后，被山西某公司以需要進(jìn)行崗前培訓(xùn)的名義，誘導(dǎo)背負(fù)了貸款；成都某教育公司以兼職為誘餌、誘導(dǎo)在校學(xué)生隱瞞身份辦理貸款。

　　教育場景端頻頻爆雷，也讓一些消費(fèi)金融公司對職業(yè)教育領(lǐng)域的貸款望而卻步。界面新聞?dòng)浾邚臉I(yè)內(nèi)了解到，目前已有部分消費(fèi)金融公司為了減少“培訓(xùn)貸”帶來的風(fēng)險(xiǎn)，收縮了業(yè)務(wù)范圍，只和行業(yè)內(nèi)頭部、優(yōu)質(zhì)的教育機(jī)構(gòu)合作。

　　而對于教育場景的貸款可能涉及在校學(xué)生的問題，在監(jiān)管層面，也有相關(guān)政策進(jìn)行規(guī)范。

　　2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

　　同時(shí)，《通知》規(guī)定，要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

　　界面新聞?dòng)浾邚亩辔幌M(fèi)金融人士處了解到，雖然經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可以給在校學(xué)生發(fā)放貸款，但是由于落實(shí)第二還款源操作較為困難，部分消費(fèi)金融公司為規(guī)避“培訓(xùn)貸”風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇“一刀切”的策略，即不給23歲以下的用戶發(fā)放貸款。但不容忽視的是，目前部分18歲至23歲的已工作用戶確實(shí)也存在消費(fèi)金融需求。

　　職業(yè)教育貸款領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，背后直指場景貸款的難點(diǎn)。由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)編著的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2022》（下稱《報(bào)告》）中，就提到了消費(fèi)金融公司當(dāng)下面臨的場景與風(fēng)險(xiǎn)的兩難困境。

　　《報(bào)告》指出，消費(fèi)金融公司面臨自建場景的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與外部渠道合作的金融風(fēng)險(xiǎn)之間的兩難選擇。作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展場景金融需要與線下的零售企業(yè)或者生活服務(wù)企業(yè)合作。但是消費(fèi)金融公司與外部渠道合作的場景風(fēng)險(xiǎn)可能高于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，場景合作反而可能加大了場景貸款的風(fēng)險(xiǎn)。作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，受限于自身的商業(yè)劣勢，消費(fèi)金融公司自建消費(fèi)場景又面臨高投入、高成本、見效慢，甚至失敗的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對此，《報(bào)告》提出了資源自主化的發(fā)展轉(zhuǎn)型與策略。其中，對于場景自主化，《報(bào)告》認(rèn)為，客戶自主化的另一途徑是從自主消費(fèi)場景中獲客。改變場景合作的思路，從場景的業(yè)務(wù)合作，更多地轉(zhuǎn)為場景的金融合作。吸納更多優(yōu)秀消費(fèi)場景的企業(yè)入股消費(fèi)金融公司，一方面，通過場景的資本合作形式，深度開發(fā)股東場景，是場景的自主化一種有效措施；另一方面，這種與場景企業(yè)的資本合作，通過獲得更多的股東資金，也是資金長期化的一種有效措施。

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責(zé)任編輯：張文