來源：北京商報

　　自去年下半年以來，圍繞提前還款，部分個人住房貸款借款人與貸款銀行之間展開了博弈。一邊是借款人以“不愿為銀行打工”為由掀起的提前還款潮，另一邊則是貸款銀行“為留住優質客戶”展開的一系列提前還款“勸退”行為。拉鋸之下，為解決現存“提前還房貸難”的問題，近期監管發聲，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。北京商報記者調查發現，提前還款名額靠“搶”的現象有所緩解，多地借款人反映，近期提前還款審批流程加快，此前“隱身”的線上還款渠道在部分地區已重新啟動。

　　不過，提前還款的“松綁”并非是扎堆還房貸正確性的佐證，在這場動態的博弈中，借款人仍需慎重考量。

　　提前還款辦理流程加快

　　提前還款受阻的現象有所好轉，多地借款人釋放出了積極信號。

　　“從1月開始申請房貸提前還款一直就沒成功過，近期偶爾一試居然成功了。”北京地區借款人劉倩文（化名）感嘆，此前銀行提前還款名額有限，她曾在手機銀行App上嘗試了多次搶提前還款名額，但均提示“當天額度已滿”，而最近她明顯感覺到額度增多了，預約日期甚至還有提前的空間。

　　同為北京地區借款人的李雨凝（化名）也透露，她最近開始申請提前還款，用了5天時間搶到了提前還款名額，預約到4月8日進行還款，不過，昨日登陸手機銀行App發現可以變更預約日期，立馬又將還款日期提前至3月6日。

　　提前還款“松綁”與監管近期的表態密切相關。2月9日，銀保監會會同人民銀行召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作，改進提升服務質量。2月24日，北京商報記者從銀保監會處獲悉，近期銀保監會再次召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。從市場反映和銀保監會了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

　　“提前還款趕上好時候了。”杭州地區借款人王東（化名）坦言，他申請提前還款的那天正好是2月9日，還款申請4個工作日就得到了銀行審批，現在就等待月初存入還款金額后銀行進行扣款。

　　監管發聲后，提前還款名額靠“搶”的現象有所緩解，廣東地區借款人陳彥（化名）表示，他從去年12底開始申請提前還款，此前進度一直很慢，但在近期他接到銀行通知，無需再排隊等待，準備好資金即可提前還房貸。

　　“近一個月以來，監管、銀行以及市場都出現了一些變化，使得提前還款難的現象逐步緩解。”金融行業資深研究者于百程認為，銀保監會2月以來多次召開會議，針對提前還款難對銀行提出要求和對策。與此同時，銀行也在優化相關金融服務，加快了審批處理效率。此外，隨著宏觀經濟及資本市場的回暖，也使得房貸客戶的預期改變，提前還款需求不斷減弱。

　　線上渠道開通進程不一

　　自去年下半年以來，圍繞提前還款，部分借款人與貸款銀行之間展開了博弈。有的銀行調高了最低還款門檻限制，明確必須至少還借款總額的1/10，而在還款需求較為集中的地區，甚至出現臨時關閉線上還款渠道、辦理提前還款業務需要排隊3個月以上的情況。由此引發的有關房貸提前還款受阻的話題不斷。

　　“近年來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，我國居民工作不穩定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。”對于部分借款人提前還款的原因，招聯首席研究員董希淼認為，部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。與此同時，此前，股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

　　拉鋸之下，近期銀行層面提前還款辦理工作逐步啟穩，此前“隱身”的線上還款渠道在部分地區也已重新啟動。

　　一家國有大行客服人員表示，北京地區借款人目前可以通過線上申請房貸提前還款，若網上申請不成功，提示額度已滿或者無法選擇還款日期，則可以通過聯系線下貸款經辦行進行申請，目前線下排隊時間在2個月以內，具體情況要咨詢貸款經辦行。但江蘇、四川等地線上提前還款渠道暫未開通，只能通過線下申請。

　　“目前北京地區借款人需要線下跟貸款行申請提前還款，線上渠道暫時無法辦理，目前只有江蘇等極個別省份可以通過線上渠道辦理。”另一家國有銀行客服人員告知，北京地區借款人如需辦理提前還款，需要按合同約定提前30天向原貸款經辦機構提出申請，持有效身份證件、原購房貸款還款卡（折）、個人購房借款擔保合同到貸款行辦理相關手續。

　　也有股份制銀行客服人員透露，目前該行提前還款可通過線上線下兩種渠道辦理，線上可以通過手機銀行App自主操作，線下則可以聯系貸款行及客戶經理辦理提前還款，最快5個工作日辦理完畢，具體的辦理時間以實際情況為準。

　　提前還貸需慎重考慮

　　事實上，大多數提前還房貸的借款人均是利率高點入市的存量購房者，今年開年，雖然不少存量房貸經歷了重新定價，與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計下降35個基點，但是部分存量房貸利率仍與新增房貸之間存在較大的利差。

　　一位股份制銀行個貸經理曾在接受北京商報記者采訪時透露，提前還房貸的借款人基本都是之前房貸利率在5%-6%以上的人士，房貸利率下調導致購房者心理不平衡，所以還款客戶不斷增加。而對銀行來說，房貸一直是較為優質的資產，銀行主要通過利息盈利，現在借款人將原本還款期限由30年壓縮，會導致利差減少、客戶流失，銀行自然著急。

　　“當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。”董希淼建議，相關部門應加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，對1月1日利率仍然高于5%的存量房貸，分為三檔，分別采取優惠措施：利率高于6%的，打8.5折或減100個基點；利率高于5.5%的，打9折或減60個基點；利率高于5%的，打9.5折或減30個基點。

　　而從借款人角度出發，提前還款的“松綁”并非是扎堆還房貸正確性的佐證，在這場動態的博弈中，借款人仍需慎重考慮。董希淼認為，扎堆提前還款并不可取，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。

　　從還款方式看，董希淼進一步指出，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款更劃算；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，提前償還貸款需要慎重考慮。

　　“隨著實體經濟不斷復蘇，投資收益回升，個人投資和購房信心恢復，后續提前還貸會逐步回到正常水平。”于百程也表示，房貸是個人低利率、長期、大額的貸款，做出調整時要特別慎重。如果資金充裕，而個人收入預期不太穩定，并且中長期缺少好的投資機會，那么提前還貸降低家庭負債是合適的，但如果是需要借用資金或使用違規轉貸等方式，則會面臨相關風險，需要特別慎重。

　　北京商報記者 李海顏

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文