文/意見領(lǐng)袖專欄作家 程瑞
近日發(fā)布的中央一號文件對2023年乃至今后一段時期的“三農(nóng)”工作作出了高屋建瓴的戰(zhàn)略部署,明確提出對33項領(lǐng)域的指導(dǎo)意見。中央一號文件在提及縣域城鄉(xiāng)融合工作時,提出要做好農(nóng)民工金融服務(wù)工作。“農(nóng)民工金融”也成為近期金融界廣泛熱議的話題。
農(nóng)民工是中國城市化進(jìn)程中的特殊社會群體。他們具有農(nóng)村戶口,但生活在城市或非農(nóng)領(lǐng)域,在為我國城市化發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)的同時,卻因其身份的特殊性,通常難以享受到與城鎮(zhèn)居民同等的市民待遇,尤其在教育、醫(yī)療、社會養(yǎng)老保險、金融服務(wù)等領(lǐng)域。
農(nóng)民工流動性強(qiáng),收入水平整體不高,福利保障相對較低,受教育水平整體較低,但金融需求卻是客觀存在的。近年來,銀行保險機(jī)構(gòu)等金融主體針對“新市民”開發(fā)了更精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。作為新市民的主要主體形式,農(nóng)民工的金融服務(wù)“獲得感”顯著提升,但仍暴露出三大矛盾。
首先是農(nóng)民工流動性和金融機(jī)構(gòu)地域性的矛盾。農(nóng)民工的行動和資金都具有顯著的流動性,呈“城鄉(xiāng)兩棲”狀態(tài),使得金融服務(wù)“兩頭難靠”。尤其是“找活干”的求職特點造成農(nóng)民工的工作地點持續(xù)變動,流動軌跡更復(fù)雜。經(jīng)營地域下沉的中小金融機(jī)構(gòu)更容易接觸到農(nóng)民工群體,但相較國有大行等大型金融機(jī)構(gòu),在能力上卻難以為農(nóng)民工提供在其流動軌跡上的多點服務(wù),金融服務(wù)質(zhì)量在不同地域也存在差異性。
其次是農(nóng)民工需求升級和精準(zhǔn)金融服務(wù)不足的矛盾。隨著城市化進(jìn)程加快、金融數(shù)字化的發(fā)展,農(nóng)民工對支付結(jié)算、小額信貸、投資理財、人身保險等金融需求與日俱增。但由于農(nóng)民工的地址、單位甚至聯(lián)系方式較不穩(wěn)定,就業(yè)、醫(yī)保、社保等信息多分散在各個部門,信息不對稱,數(shù)據(jù)獲取難度較大,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以對其精準(zhǔn)“畫像”,相應(yīng)難以開發(fā)更精準(zhǔn)、更有效的產(chǎn)品與服務(wù)。日益增長的需求和相對傳統(tǒng)的供給,成為農(nóng)民工金融服務(wù)的發(fā)展瓶頸。
最后是農(nóng)民工金融健康和金融供給不適配的矛盾。多數(shù)農(nóng)民工屬于靈活就業(yè)人員,就業(yè)和收入受經(jīng)濟(jì)周期、工作性質(zhì)等因素影響更大,且金融行為具備熨平周期波動影響、抵御外界風(fēng)險的價值。但農(nóng)民工對金融產(chǎn)品和金融常識了解不多、理解不足、易受引導(dǎo),所以金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“適當(dāng)性”就格外重要。但當(dāng)前的金融供給仍以功能性滿足為主,在金融教育、素養(yǎng)提升、適當(dāng)性服務(wù)上仍有較大提升空間。
自2022年3月,《中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》發(fā)布以來,針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求,金融機(jī)構(gòu)主動作為,加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提升了金融服務(wù)均等性和便利度。但針對農(nóng)民工這一更加聚焦的群體,金融服務(wù)體系仍有如下三大升級方向。
第一,完善農(nóng)民工金融的體系建設(shè)。金融監(jiān)管、市場主體、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)部門等要統(tǒng)籌規(guī)劃,協(xié)同行動。首先,要實現(xiàn)對農(nóng)民工金融服務(wù)的專項政策和監(jiān)管體系,金融監(jiān)管單位要加大對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民工服務(wù)的考核激勵、盡職免責(zé)等政策的傾斜力度。其次,市場主體要針對農(nóng)民工特點和需求,提升戰(zhàn)略層面的重視程度,設(shè)置專業(yè)化的架構(gòu)和團(tuán)隊,在商業(yè)可持續(xù)的前提下開發(fā)適當(dāng)?shù)膶佼a(chǎn)品與服務(wù)。最后,針對農(nóng)民工的底層數(shù)據(jù)需更好打通,各地數(shù)據(jù)基礎(chǔ)部門應(yīng)探索整合農(nóng)民工大數(shù)據(jù)信息,依法合規(guī)與金融機(jī)構(gòu)共享,鼓勵金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)據(jù),提升風(fēng)控能力和服務(wù)質(zhì)效。
第二,健全農(nóng)民工金融的產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)民工從農(nóng)村到城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商,從最初支持路途及落地開支的小額融資需求,到初到城鎮(zhèn)居住、尋求就業(yè)、技能培訓(xùn)的中小額融資需求,到有工作收入后的支付匯兌、儲蓄、投資和保險需求,及進(jìn)一步的技能培訓(xùn)、工作遷徙、創(chuàng)業(yè)投資等相關(guān)的進(jìn)階金融需求,直至到城市落戶安家階段的更復(fù)雜的金融需求,需求多樣化、進(jìn)階化、逐步復(fù)雜化。金融機(jī)構(gòu)一方面要有的放矢,針對農(nóng)民工不同階段的客觀風(fēng)險和需求特征,開發(fā)差異化的產(chǎn)品與服務(wù);另一方面通過金融科技、數(shù)字化方式,服務(wù)長尾人群,壓降交易成本和信用風(fēng)險,改善農(nóng)民工的金融服務(wù)體驗。
第三,提升農(nóng)民工金融健康水平。金融健康水平與學(xué)歷、收入、生活地域的相關(guān)性比較明顯,農(nóng)民工的金融健康通常低于同地域的城鎮(zhèn)居民水平。但農(nóng)民工群體眾多、分布廣泛、滲透到各行各業(yè),金融健康水平已成為制約農(nóng)民工金融服務(wù)水平的主要瓶頸之一。中國普惠金融研究院在《中國普惠金融發(fā)展報告(2022)》中提出,應(yīng)將金融健康作為普惠金融發(fā)展的中間目標(biāo)。此外,金融部門有必要與人社、教育、財政、民政、衛(wèi)健等相關(guān)部門通力合作,整合連通促進(jìn)農(nóng)民工金融健康的社會資源,金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上將客戶金融健康結(jié)果融入商業(yè)模式和客戶服務(wù)中,幫助農(nóng)民工群體樹牢風(fēng)險防范意識、提高風(fēng)險識別能力、樹立正確消費觀念。
綜上,在中央一號文件的指引下,農(nóng)民工金融將迎來更廣闊的發(fā)展機(jī)遇。數(shù)字賦能,金融助力,通過全面升級農(nóng)民工的金融供給與服務(wù),城鄉(xiāng)融合發(fā)展前景可期。
本文原發(fā)于中國銀行保險報
(本文作者介紹:上海金融與發(fā)展實驗室特聘高級研究員)
責(zé)任編輯:李琳琳
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