意見領(lǐng)袖 | 莫開偉

　　據(jù)媒體披露，2月22日有市場消息稱，農(nóng)業(yè)銀行近期針對(duì)雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人；此消息已獲得證實(shí)，只是具體操作細(xì)則尚未出臺(tái)。

　　此消息一經(jīng)傳播，立即引發(fā)網(wǎng)民發(fā)酵，紛紛發(fā)問：雙方未婚，到底如何界定男女朋友關(guān)系？萬一兩人“不連心”了，中途分手了之后貸款怎么辦？房產(chǎn)處置權(quán)又該歸誰？這些確實(shí)是需要明確和解決的現(xiàn)實(shí)問題。否則，“連心貸”必然將遭遇到各方面的阻力，最終難以成行。

　　最近，銀行為了激活民眾信貸需求、解決信貸資產(chǎn)“配置荒”問題，確實(shí)相當(dāng)拼了。就在“連心貸”產(chǎn)品之前，發(fā)端于廣西南寧部分商業(yè)銀行的“高齡貸”、“百歲貸”等貸款產(chǎn)品也讓輿論嘩然。對(duì)于刺激樓市按揭貸款延長還款年齡的做法，全網(wǎng)也是議論紛紛，莫衷一是。

　　懂行的人一看就明白，“連心貸”與之前的“高齡貸”其實(shí)并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別，都只是激活按揭貸款的一種方式，都具有將多個(gè)人或多代人捆綁在一起的信貸營銷特征；之前的“高齡貸”綁架了下一代甚至幾代人的信貸行為，“連心貸”則是將未婚男女雙方以及雙方家庭的信貸行為都提前綁定在了一起。所以，從某種角度看，銀行推出的類似按揭房貸并不是真正的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在零售端更難以體現(xiàn)差異化的營銷效果，只是一種“金融獵奇”，難逃緣木求魚之命運(yùn)。

　　銀行進(jìn)行按揭貸款產(chǎn)品創(chuàng)新沒有錯(cuò)，但必須要有新的金融特征、新的金融方式、新的金融動(dòng)能，尤其要切合客觀生活實(shí)際，不能把市場中單個(gè)的、少數(shù)的、特殊的信貸需求當(dāng)成普遍的金融現(xiàn)象，這樣就有可能陷入金融獵奇之嫌，離真正的金融創(chuàng)新很遠(yuǎn)。我們現(xiàn)在來看，“連心貸”其實(shí)有太多的“缺陷”或難以推行和實(shí)施。為何這么說呢？是因?yàn)椤斑B心貸”的具體條件要求可能會(huì)產(chǎn)生諸多的不確定風(fēng)險(xiǎn)，或者存在較大的社會(huì)爭議：其一，未婚男女朋友沒有法律約束，中途雙方鬧矛盾分手，則貸款被中止的可能性很大，畢竟不是夫妻，男女朋友頭腦發(fā)熱一起貸款的可能性不大。還沒結(jié)婚就要讓女孩負(fù)責(zé)還貸，那還怎么結(jié)婚？估計(jì)絕大多數(shù)女孩的家里人不會(huì)同意，當(dāng)然個(gè)別情況除外。其次，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，這款貸款產(chǎn)品原本想把未婚男女朋友作為共同還款人，貸款時(shí)一方貸款一方簽字共同承擔(dān)連帶責(zé)任，其目的就是增加購房者的貸款額度，減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)；但男女朋友沒有法律上可共同處置的財(cái)產(chǎn)，若中途分手，回收貸款必然面臨較大的壓力，甚至有可能增大銀行不良貸款。再次，確定戀愛關(guān)系也是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，如果有些人為了套取銀行貸款，有多個(gè)戀人，這會(huì)在很大程度上誘發(fā)按揭房貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以，從客觀角度看，銀行推出“連心貸”可能并不會(huì)被民眾廣泛接受，且其本身只是針對(duì)極少數(shù)年輕人，對(duì)這種極少數(shù)人按揭購房信貸需求，根本沒必要推出一款貸款品種；當(dāng)然，這并不是說要無視這部分人的按揭房貸需求，但少部分人的按揭房貸需求完全可按照特批的方式操作，沒必要形成專門的貸款產(chǎn)品。很明顯，“連心貸”屬于小眾化的產(chǎn)品，即便合規(guī)，本身也沒有太大的鋪開的意義；且類似產(chǎn)品很容易引起爭議，估計(jì)最后也難以全面鋪開。

　　對(duì)于銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的初心，我們可以理解，目前銀行在尋找優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目上陷入了困境，而激活信貸需求，確保房地產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，也符合央行政策。

　　不過，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“實(shí)用面寬、可推廣性強(qiáng)、社會(huì)效益顯著”的創(chuàng)新思維原則，無論是金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新還是經(jīng)營轉(zhuǎn)型，都不能把希望寄托在金融產(chǎn)品的獵奇上，而應(yīng)該求真務(wù)實(shí)，讓推出的信貸產(chǎn)品“叫好又叫座”，這樣才能真正產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益！

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)