特定養老儲蓄試點正式啟動。

　　11月20日，記者從工商銀行獲悉，該行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發行特定養老儲蓄產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。產品定價高于普通定期存款，最高利率可達4%，不同城市略有差異。

　　據了解，其他三家銀行的試點工作也在推進當中，但并非全部于當日起售，有某大行合肥當地支行工作人員表示，該行臨時取消了特定養老儲蓄20日的發售，發售日期待定。

　　此前的7月，央行、銀保監會發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），自11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在上述5個城市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。

　　最高利率4%

　　“今天是第一天，必須持身份證到網點來辦理。”11月20日，工行西安某支行工作人員對記者表示，該行特定養老儲蓄產品已經開售。

　　按照《通知》，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

　　據工行客服人員介紹，該行特定養老儲蓄產品在不同試點地區利率略有差異，其中整存整取在廣州、成都、西安三地為4%，青島、合肥為3.5%；整存零取、零存整取在廣州、成都、西安三地為2.25%，在青島、合肥為2.05%。同期，各大行5年期定期存款掛牌利率為2.65%。

　　目前來看，存入特定養老儲蓄只能在試點城市的試點銀行線下網點辦理。工行表示，客戶存入時可通過營業網點柜臺，持試點地區簽發的身份證辦理，不過查詢、支取、銷戶、零存整取續存時，可通過營業網點柜臺、智能終端、網上銀行、手機銀行辦理。簽訂協議還可以享受自動續存零存整取資金、自動支取整存零取資金等服務。

　　前述工行西安某支行工作人員表示，目前工行在當地可以辦理特定養老儲蓄業務的只有20家網點，其中4家因為疫情原因處于封控階段，因為采取“額度制”，客戶須持身份證、工行借記卡（或新辦卡）到各網點處辦理時才能確定是否額度充足。根據《通知》，特定養老儲蓄單家銀行試點規模不超過100億元。

　　年齡、起存金額有要求

　　據工行官方介紹，對于特定養老儲蓄，無論客戶存入多少金額，均可享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，客戶可根據自身情況選擇不同類型和期限產品。

　　據前述工行西安某支行工作人員介紹，對于整存整取型特定養老儲蓄產品，各類期限產品普遍執行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）計算利息。不過值得注意的是，5年期以上的特定養老儲蓄產品，利率是5年更新一次，即每5年為一個計息周期，屆時會根據市場情況進行重新定價。

　　作為“第三支柱”養老金融產品的重要補充，特定養老儲蓄相比普通定期存款期限更長，且可在個人養老金制度下享受稅收優惠。因為要滿足“滿55周歲可支取”，購買特定養老儲蓄產品的儲戶至少要在35周歲（含）以上，即儲戶年齡+產品期限大于等于55，其中整存零取必須在55周歲（含）以上。

　　起存金額方面，據工行青島地區客服介紹，各類型產品也有相應要求，但門檻普遍較低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。

　　不過從試點進展來看，各行步伐并非完全一致。記者致電建設銀行、中國銀行、農業銀行在上述試點地區的客服電話，對方均表示，特定養老儲蓄按照通知是于20日開始試點，但目前沒有查詢到關于產品的利率等具體信息，只能確定是“略高于5年期定期存款掛牌利率”，關于是否已經正式開售可以向各網點咨詢。

　　有建行合肥某支行工作人員表示，該行特定養老儲蓄產品尚未正式發售，原本定于20日發售但被臨時取消。關于產品利率，該工作人員稱此前接到的通知是3.5%左右，但最終執行利率和發售時間還不確定。另有建行成都某支行儲蓄業務柜臺人員表示，據其了解，該行特定養老儲蓄產品預計會在下周發售，但尚未接到具體通知。

　　助力個人養老金制度加速落地

　　作為個人養老金融發展的一部分，個人養老儲蓄試點落地也有望加速個人養老金制度的推進。

　　根據《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》要求，個人養老金賬戶資金可投資的金融產品包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。

　　其中在可選的儲蓄存款方面，銀保監會11月18日發布的《關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》（下稱《暫行辦法》）規定，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

　　《暫行辦法》顯示，首批可開展個人養老金業務的商業銀行和理財公司主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。

　　招聯金融首席研究員董希淼對記者表示，與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限較長、品種豐富、利率較高等三個特點，試點有助于增加“第三支柱”養老金融產品供給，更好地滿足居民多樣化的養老需求和投資理財需求。

　　對于養老儲蓄試點明確儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，董希淼認為，這將讓更多儲戶參與到養老儲蓄試點中。“我國儲蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對養老儲蓄較為關注。”他認為，隨著個人養老賬戶體系不斷完善，特定養老儲蓄也有望進一步擴大試點、完善管理措施，更好地滿足廣大儲戶多元化需求。

　　不過也有觀點指出，考慮到資產端很難提供對應的高收益資產，利率提升空間較小，特定養老儲蓄相比養老理財、養老目標基金、稅延型養老保險、專屬商業養老保險等現階段主流養老金融產品，在收益方面吸引力還不突出，未來在個人養老金賬戶資產中的份額還有待觀察。

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責任編輯：張文