中國銀保監會年初的一紙《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（下稱《指導意見》），為行業數字化轉型指明了方向。然而，要做到其要求的“到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效”，意味著三年內要將《指導意見》中的30條具體要求逐一落地，這對于銀行業機構來說意味著不小的挑戰。

銀行業機構該如何繪就數字化轉型“路線圖”？中國平安旗下金融壹賬通近日發布的《彎道超車——銀行數字化轉型破局之道》（下稱“報告”），按照《指導意見》為銀行業機構以“‘3+5’組合拳”的形式對銀行業機構數字化轉型提出了具體建議。

報告顯示，“3+5”組合拳具體是指由戰略、業務、能力支撐3大層次，加上5個核心模塊：數字化轉型體系規劃、業務經營管理、數據能力、科技能力、風險防范所組成。

“《指導意見》明確了數字化轉型需由戰略出發，強化頂層設計，協同數字化人才培養體系建設；其次，需積極發展數字金融，強化業務經營管理線上化數字化內核；需以創新驅動數據能力、科技能力及風險防范等科技支撐建設，推進銀行業數字化轉型?！?金融壹賬通總經理助理秦政表示。

首先，在數字化轉型體系規劃方面，報告認為數字化轉型戰略應由高級管理層牽頭，自上而下推動，提升機構上下關注度及推動效率; 明確數字化戰略與風險偏好的關系，在數字化轉型過程中守住風險底線。

“在數字化轉型過程中，需打通業務、科技及各支撐部門間的壁壘，但各部門想法各異在統籌協同方面會遇到一定困難。銀行需結合發展現狀及市場環境，搭建整體頂層設計，快速找準自我定位、厘清自身短板，結合資源稟賦確認發展方向，通過數字化手段推動部門間協同?！苯鹑谝假~通解決方案團隊總經理張麗元在報告中表示。

其次，在業務經營管理數字化方面，金融壹賬通建議從產業金融、個人金融服務、財富管理、數字生態運營四方面去構建轉型。例如，在個人金融方面，報告認為目前銀行普遍面臨不少挑戰，包括不同渠道信息存在割裂，難以形成跨渠道一體化的服務體驗；當前很多銀行采用的T+1數據處理模式，難以應對客戶的實時需求，導致商機流失；一線客戶經理在缺乏工具賦能的情況下，日常服務的客戶集中在管戶客戶的20%左右，其余客戶因缺乏了解或溝通較少，難以有效觸達并提供所需的金融產品或服務等。為此，報告建議銀行基于客戶實時行為數據進行營銷商機的捕捉和推送，實現客戶體驗提升及差異化客群覆蓋。

而在數據能力建設方面，報告認為銀行業務鏈路長而復雜，業務覆蓋零售、公司、風險管理等，數據質量不高的問題仍普遍存在。究其根源，數據質量及問題涉及到責任主體不清晰、落地推動不足、IT系統完善周期較長等多方面因素。針對此痛點，報告建議通過數據資產管理體系咨詢及管理服務系統雙向建設，搭建數據資產管理體系，促進數據共享，用數字化驅動業務轉型。同時，在科技能力建設方面，報告則建議加大科技中心基礎設施彈性供給，提高科技機構支撐力，推動科技管理敏捷轉型，實現關鍵技術應用自主可控。

最后，在風險防范方面，報告則認為，數字化轉型催生風險新特征，如新業務模式資金流更多樣，風險更隱蔽等。尤其是中小銀行業務信息分散，許多銀行每上一個新業務便需新增多個系統，造成數據割裂難以統一管理，大部分數據質量不佳且自動化程度弱，大幅提升風險分析管控難度。同時，很多銀行面臨風險識別前瞻性、自動化識別能力不足；缺乏個性化工具，風控工具支持薄弱等挑戰。報告建議，相較于傳統的風險防范手段，銀行應通過大數據驅動，將數字化轉型相關風險納入全面風險管理體系，建立一站式風險視圖管理門戶，打通底層數據與模型、業務等，提升風險監測預警智能化水平，實現風險全生命周期管理。

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責任編輯：王婉瑩