文/舒澤

　　9月3日，央行在對11.88萬個有效樣本進行定性和定量分析的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》（以下簡稱《報告》）。該《報告》從金融知識、金融行為、金融技能和金融態(tài)度等四個方面定性分析了消費者的基本情況，結(jié)果顯示，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，總體上，我國居民在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好。

　　值得注意的是，《報告》指出，我國老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”仍將是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。尤其是，老年人對金融數(shù)字化適應(yīng)能力存在不足。此外，《報告》披露，我國消費者金融素養(yǎng)在全球中等偏上，在應(yīng)急儲蓄方面遙遙領(lǐng)先。

　　我國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為 66.81

　　“一老一少”是金融教育重點對象

　　《報告》指出，我國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。其中，我國消費者在金融知識方面平均得分為65.21，金融行為方面平均得分為73.9，金融態(tài)度方面平均得分為78.12，金融技能方面平均得分為71.2。

　　《報告》指出，我國在不同人口統(tǒng)計特征的群體中，金融素養(yǎng)水平呈現(xiàn)一定程度的分化。

　　從學(xué)歷維度看，數(shù)據(jù)顯示，學(xué)歷越高的消費者，其金融素養(yǎng)水平越高，兩者之間呈正相關(guān)關(guān)系。如圖所示，我國研究生及以上學(xué)歷消費者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分為70.29，而小學(xué)及以下學(xué)歷消費者平均得分60.67。

　　從收入維度看，最高檔收入群體并非金融素養(yǎng)水平最高。數(shù)據(jù)顯示，月收入在1萬-2萬的消費者金融素養(yǎng)水平最高，平均得分70.28，在2000元以下消費者平均得分最低，為61.01。

　　從地區(qū)維度看，整體上呈現(xiàn)東高西低。東部地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平最高，平均分為68.39，比西部地區(qū)（最低）高3.15分，中部地區(qū)為66.7分，略高于東北地區(qū)的66.21分。

　　值得注意的是，從年齡維度上來看，我國消費者金融素養(yǎng)分布呈現(xiàn)倒“U”型。

　　如下圖所示，我國30-40歲群體金融素養(yǎng)最高，平均分為67.56分；60歲以上的消費者群體得分最低，平均得分為63.61分；18-30歲的群體，得分則為66.64。

　　針對于此，《報告》表示，我國老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。

　　近兩年77.02%受訪者使用過手機支付

　　老年人對金融數(shù)字化適應(yīng)能力存在不足

　　從數(shù)字金融使用看，金融消費者在日常消費中首選手機支付，但物理意義上的現(xiàn)金仍然是大部分受訪者不可缺少的支付方式，且消費者很難接受拒收現(xiàn)金現(xiàn)象的發(fā)生。

　　《報告》披露，最近兩年，77.02%的受訪者表示使用過手機進行付款，71.32%使用過現(xiàn)金進行支付。受訪者指出，現(xiàn)金主要用于小額支付場景，83.40%的受訪者表示最經(jīng)常支付的金額在500元以下。

　　此外，在商家拒收現(xiàn)金方面，使用過現(xiàn)金的金融消費者普遍持反對態(tài)度，且與年齡具有相關(guān)性，年齡越大的群體持反對態(tài)度的比例越高。其中，有83.82%的受訪者表示不能接受商家拒收現(xiàn)金。而在實際經(jīng)歷中，超過93%的受訪者表示沒有遇到過拒收現(xiàn)金的情形，說明金融消費者在使用現(xiàn)金支付時被拒絕是少數(shù)情形。

　　另外，《報告》強調(diào)，老年人對金融數(shù)字化的適應(yīng)能力存在不足。此前，2019 年版的《消費者金融素養(yǎng)分析報告》提出，數(shù)字化對金融素養(yǎng)的影響整體是正向的，可以概括為促進和滯后兩種作用方向相反的效應(yīng)，在年輕人身上主要是促進效應(yīng)發(fā)揮作用，而滯后效應(yīng)會阻礙老年人金融素養(yǎng)的提升。

　　而《報告》從使用手機進行支付和利用互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融信息兩個方面做進一步分析，通過手機進行支付是一項較為基礎(chǔ)的金融技能，調(diào)查發(fā)現(xiàn)年輕人和老年人之間存在數(shù)字鴻溝。

　　在我國，使用手機支付可以看成是較為簡單的數(shù)字金融能力，而能夠主動通過互聯(lián)網(wǎng)渠道（包括電腦和智能手機）獲取金融信息，則是一項較為關(guān)鍵的技能，能夠集中體現(xiàn)受訪者的金融消費方式，也是其能夠適應(yīng)金融數(shù)字化趨勢的體現(xiàn)。但數(shù)據(jù)顯示，過去兩年18-30歲群體中有85.77%使用過手機支付，而在60歲以上的年齡段中，這一比例為42.59%。

　　《報告》披露，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)信息不是老年人擅長的方式。具體來看，60歲以上的群體中僅有25.09%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)信息的渠道，而在18-30歲的年輕群體中有64.27%會將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的渠道。

　　此外，老年群體對金融機構(gòu)物理網(wǎng)點和現(xiàn)金使用有更強的偏好。63%的18-30 歲年齡段受訪者通過金融機構(gòu)網(wǎng)點獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息，60歲以上的老年群體中高達80.94%的受訪者偏好金融機構(gòu)網(wǎng)點。

　　在現(xiàn)金使用方面，年齡越大的群體，使用現(xiàn)金支付的比例越高，60歲以上的群體中86.20%在過去兩年使用過現(xiàn)金支付。

　　通過數(shù)據(jù)可見，老年人在適應(yīng)金融數(shù)字化方面還存在明顯的不足，依賴傳統(tǒng)渠道和方式滿足自身的金融需求。《報告》指出，相關(guān)部門要關(guān)注老年人的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型風(fēng)險，保持足夠耐心，避免老年人在轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道時遭到非法金融活動的侵害，加大對老年人的金融消費權(quán)益保護。

　　我國消費者金融素養(yǎng)在全球中等偏上

　　有較為充足的應(yīng)急儲蓄能力

　　此外，將我國消費者的金融素養(yǎng)拿到國際上進行比較，《報告》顯示，我國消費者的金融素養(yǎng)處于中等偏上水平，在G20國家中排名較好。

　　在金融知識方面，我國消費者在利率計算方面優(yōu)勢明顯，在投資分散化原理及風(fēng)險收益關(guān)系的理解上存在不足；在金融行為方面，我國消費者在日常收支管理和按時還款方面表現(xiàn)突出，但在購買保險產(chǎn)品方面較為薄弱；在金融態(tài)度方面，我國消費者具有明顯優(yōu)勢。

　　從金融態(tài)度看，我國金融消費者在應(yīng)急儲蓄方面具有優(yōu)勢。

　　《報告》認為，新冠肺炎疫情對金融消費者的財務(wù)韌性是一次考驗，所以，《報告》將家庭的應(yīng)急儲蓄（反映家庭的財務(wù)韌性）作為考察指標，觀察金融消費者是否會將長期主義態(tài)度轉(zhuǎn)化為實質(zhì)性的儲蓄行為，提高自身應(yīng)對不可預(yù)期財務(wù)沖擊的能力。

　　結(jié)果顯示，我國消費者在應(yīng)急儲蓄方面遙遙領(lǐng)先，78.41%的金融消費者能夠應(yīng)對相當于三個月收入的應(yīng)急支出。

　　《報告》指出，為保持我國金融態(tài)度方面的優(yōu)勢，彌補金融知識短板，提升公眾的整體金融素養(yǎng)水平，要重視對青少年的金融教育，在義務(wù)教育階段幫助學(xué)生形成良好的金融態(tài)度和意識。

責(zé)任編輯：陳嘉輝