文/楊希

　　9月1日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)兩個(gè)對(duì)北京保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展具有重要影響的文件，一是《北京保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員處罰信息登記管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），二是《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　據(jù)了解，《辦法》作為北京構(gòu)建清廉金融文化的一項(xiàng)重要舉措，立足于在北京保險(xiǎn)銷售人員中建立“灰名單”制度，強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制；《通知》旨在規(guī)范人身險(xiǎn)行業(yè)個(gè)險(xiǎn)渠道常見(jiàn)的自保互保問(wèn)題，都具有很強(qiáng)的針對(duì)性。

　　9月2日下午，北京銀保監(jiān)局召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，北京銀保監(jiān)局人身保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)王丹對(duì)《辦法》和《通知》進(jìn)行解讀。王丹透露，截至8月末，北京地區(qū)的個(gè)人代理隊(duì)伍已達(dá)到22.7萬(wàn)人，但目前保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍確實(shí)是良莠不齊，此外自保件和互保件在人身險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)中較為普遍。

　　北京銀保監(jiān)局表示，該局調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在京經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中確實(shí)有一定規(guī)模的銷售人員自保件和互保件業(yè)務(wù)。以2020年為例，北京地區(qū)頭部人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自保件保費(fèi)占總保費(fèi)的10%至20%，件數(shù)占比普遍在15%至30%，個(gè)別機(jī)構(gòu)銷售人員購(gòu)買自保件的比例甚至達(dá)75%以上。

　　王丹稱，《辦法》的出臺(tái)的目的就是要構(gòu)建保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員失信懲戒機(jī)制，深化“一處失信、處處受限”的規(guī)范從業(yè)意識(shí)和誠(chéng)信清廉金融文化，進(jìn)而提升銷售人員整體素質(zhì)。于此同時(shí)，《通知》的措施針對(duì)性更強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)的即期影響可能更大，有助于為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自保互保業(yè)務(wù)管理，杜絕銷售人員非保障需求購(gòu)買，減少矛盾糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件，并在一定程度上扭轉(zhuǎn)“增員增效”的粗放發(fā)展模式。

　　黑名單升級(jí)灰名單

　　王丹介紹，截至8月末，北京地區(qū)的個(gè)人代理隊(duì)伍達(dá)到22.7萬(wàn)人，其中人身險(xiǎn)公司11.9萬(wàn)人，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.3萬(wàn)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2.6萬(wàn)人。

　　“這么大的銷售隊(duì)伍確實(shí)是良莠不齊，監(jiān)管中，我們發(fā)現(xiàn)部分已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰甚至被刑事處罰的，一些具有不良從業(yè)記錄的人員，換一家機(jī)構(gòu)仍然在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)從業(yè)，繼續(xù)出現(xiàn)一些違規(guī)違紀(jì)行為。”王丹說(shuō)道。

　　據(jù)了解，此次《辦法》最大的看點(diǎn)是，將“黑名單”擴(kuò)展為“灰名單”，借鑒銀行業(yè)從業(yè)人員監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在刑事處罰、行政處罰、黨紀(jì)政務(wù)處分等較為嚴(yán)格的懲戒措施基礎(chǔ)上，還增加了內(nèi)部處分和其他懲戒，以便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查中，能夠全面掌握相關(guān)人員既往誠(chéng)信合規(guī)情況。同時(shí)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人員招錄前，充分參考信息登記管理系統(tǒng)中的查詢結(jié)果，自主決定人員的錄用。

　　此外，《辦法》優(yōu)化了信息登記、使用和管理的標(biāo)準(zhǔn)及流程，并要求行業(yè)協(xié)會(huì)制定具體實(shí)施細(xì)則、做好處罰信息系統(tǒng)的維護(hù)。同時(shí)，明確強(qiáng)制執(zhí)行要求，行業(yè)協(xié)會(huì)要定期對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息登記和使用情況進(jìn)行行業(yè)通報(bào)、適時(shí)抽查并將問(wèn)題報(bào)送監(jiān)管部門，而北京銀保監(jiān)局也將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)瞞報(bào)、漏報(bào)以及信息使用不規(guī)范等行為的監(jiān)管。

　　“自律規(guī)范上升到監(jiān)管規(guī)范，增強(qiáng)了制度執(zhí)行的強(qiáng)制力。目的就是要構(gòu)建保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員失信懲戒機(jī)制，深化‘一處失信、處處受限’的規(guī)范從業(yè)意識(shí)和誠(chéng)信清廉金融文化，進(jìn)而提升銷售人員整體素質(zhì)。”王丹強(qiáng)調(diào)。

　　扭轉(zhuǎn)“增員增效”粗放發(fā)展模式

　　自保件和互保件在人身險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)中較為普遍。實(shí)踐中，存在銷售人員為了晉級(jí)、考核或套利等非保險(xiǎn)保障目的大量購(gòu)買保險(xiǎn)，并最終引發(fā)退保糾紛、惡意投訴、虛假承保等問(wèn)題，甚至出現(xiàn)個(gè)別業(yè)務(wù)員因后續(xù)交費(fèi)壓力過(guò)大引發(fā)極端事件，危害行業(yè)正常發(fā)展。

　　事實(shí)上，相較于前述“灰名單”制度，此次出臺(tái)的《通知》措施針對(duì)性更強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)的即期影響可能更大。王丹表示，《通知》出臺(tái)的的目的就是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自保互保業(yè)務(wù)管理，杜絕銷售人員非保障需求購(gòu)買，減少矛盾糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件，并在一定程度上扭轉(zhuǎn)“增員增效”的粗放發(fā)展模式。

　　此前，平安人壽爆出員工購(gòu)買“自殺保單”事件，其實(shí)“自殺保單”就是自保件和互保件。據(jù)北京銀保監(jiān)局調(diào)研，在京經(jīng)營(yíng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中確實(shí)有一定規(guī)模的銷售人員自保件和互保件業(yè)務(wù)。以2020年為例，北京地區(qū)頭部人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自保件保費(fèi)占總保費(fèi)的10%至20%，件數(shù)占比普遍在15%至30%，個(gè)別機(jī)構(gòu)銷售人員購(gòu)買自保件的比例甚至達(dá)75%以上。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，自保件以傭金率較高的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等為主，總體呈現(xiàn)件均保費(fèi)低、人均件數(shù)高的特點(diǎn)，因此，維持業(yè)績(jī)考核在一定程度上就是銷售人員購(gòu)買自保件的主要原因，銷售人員一旦離職，其購(gòu)買的自保件保單留存率較低。仍以個(gè)別頭部機(jī)構(gòu)為例，銷售人員離職3年和5年后，自保件保單留存率分別為43.6%、38.8%。

　　具體來(lái)看，《通知》共有12條，從內(nèi)容上看，主要是在以下三方面做了創(chuàng)新：一是從監(jiān)管層面首次明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自保件和互保監(jiān)件的管理責(zé)任，要求公司建立健全自保互保業(yè)務(wù)管理制度，明確投核保流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、糾紛處理等要求。二是對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定中相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行了梳理匯總，如明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將自保件作為入司、轉(zhuǎn)正或晉級(jí)條件、明確真實(shí)完整記錄保單銷售人員信息等。三是采取嚴(yán)格監(jiān)管措施，明確自保件和互保件不得參與任何形式的業(yè)績(jī)考核和業(yè)務(wù)競(jìng)賽，從源頭上切斷非保障需求購(gòu)買的動(dòng)力。

　　“這也是前期征求意見(jiàn)中機(jī)構(gòu)反映最集中的一條，部分機(jī)構(gòu)希望能夠允許公司自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。我局研究認(rèn)為，以考核和競(jìng)賽為目的的保單購(gòu)買行為是引發(fā)諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的根源，非保險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)購(gòu)買行為本身就是需要杜絕的，監(jiān)管就是要從根本上切斷非正常購(gòu)買利益，從源頭上減少問(wèn)題的發(fā)生。”王丹說(shuō)道。

　　王丹進(jìn)一步明確，《通知》規(guī)范的是非正常自保和互保購(gòu)買行為，所有保險(xiǎn)銷售人員出于自身保障需要，購(gòu)買本公司或其他公司的產(chǎn)品不是監(jiān)管禁止的自保件和互保件。銷售人員的自保件和互保件同樣享受普通保險(xiǎn)消費(fèi)者的各項(xiàng)權(quán)利，是受到監(jiān)管保護(hù)的，任何機(jī)構(gòu)都不能予以限制。

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