一份與建行簽訂的合作協議，就能讓汽貿公司搖身一變成了“貸款中介”？

　　近日，裁判文書網披露的一份二審刑事裁定書再次將汽車金融違規問題拉回公眾視野。內蒙古烏海市的一家汽貿公司與建行簽約成為信用卡購車分期貸款業務商戶后，通過偽造購車發票、汽車保險單等資料，在銀行內鬼的“配合”下，共計騙取建行貸款96次，騙貸金額達3441萬元。

　　值得注意的是，這家汽貿公司為攫取非法利益而發展的“衍生產業”，在烏海市及周邊地區形成了一定規模，造成了大量需要騙取貸款的人員“慕名而來”。汽車金融黑產背后到底有多少不為人知的秘密？

　　偽造購車分期材料

　　與銀行內鬼“配合”騙貸

　　文書顯示，該案的被告單位烏海市鑫源通汽貿有限責任公司（以下簡稱：烏海鑫源通汽貿公司）成立于2010年，經營范圍涉及汽車配件銷售、代辦汽車銷售貸款等業務。

　　2012年8月，烏海鑫源通汽貿公司與建行烏海分行簽約，成為信用卡購車分期貸款業務的商戶，可以為購車貸款人在建行烏海分行辦理信用卡購車分期貸款。拿到資格后，烏海鑫源通汽貿公司在合規業務之外，竟然做起了“衍生產業”。

　　據了解，烏海鑫源通汽貿公司在無真實汽車交易的情況下，通過偽造購車發票、首付收據、汽車保險單等資料的方式為客戶在建行烏海分行辦理虛假的信用卡購車分期貸款，并收取高額手續費、資料費、家訪費、還款保證金等獲利。烏海鑫源通汽貿公司實控人郭某供述稱，申請貸款后，烏海鑫源通汽貿公司從中扣除1%-3%的手續費加上交給建行的12%的手續費，剩余的錢款便交給申請貸款的客戶。

　　在烏海鑫源通汽貿公司內部，對于此項“業務”的開展也有著明確的分工，公司實控人郭某、崔某1負責聯系想要貸款的“客戶”，李某1、楊某1、張某等人共同偽造購車首付款收據、車輛購置稅發票、車輛保險單等資料。

　　值得注意的是，假材料之所以能夠成功申請貸款自然少不了銀行內鬼的“配合”。據郭某供述，在實施騙貸的過程中，郭某等人通過向多位銀行內部工作人員行賄的方式，騙取貸款。

　　法院審理查明，在兩年多的時間里，烏海鑫源通汽貿公司共計騙取銀行貸款96次，騙貸金額達3441萬元。截止2020年4月7日，除78人還清購車貸款外，尚有18人未歸還本金3604823元，造成銀行經濟損失。

　　最終，內蒙古自治區烏海市中級人民法院二審裁定維持原判，被告單位烏海鑫源通汽貿公司犯騙取貸款罪，處罰金150萬元；被告人郭某、崔某1等人犯騙取貸款罪，判處有期徒刑一年八個月至二年六個月不等，并處相應罰款。

　　騙貸業務形成規模

　　大量“客戶”慕名而來

　　值得注意的是，在該案中，上訴人郭某與其辯護人訴稱，偽造材料所得的貸款絕大部分已經還清；此外，銀行在收回貸款本金的同時也收到了大筆手續費，郭某等人只是幫助案外人辦理貸款，請求法院判處緩刑。

　　對此，烏海市海勃灣區人民檢察院在抗訴理由中稱，2012年至2014年，被告單位烏海鑫源通汽貿公司為攫取非法利益，以幫助客戶騙取貸款從中收取高額手續費為主要業務，在烏海市及周邊地區形成了一定規模，造成了大量需要騙取貸款的人員“慕名而來”，在社會上造成了惡劣影響。烏海鑫源通汽貿公司以欺騙手段取得銀行貸款，應當屬于“有其他特別嚴重的情節”；被告人郭某、崔某1等作為被告單位的實際經營人和法定代表人，對騙取貸款負有直接責任，應按照“有其他特別嚴重的情節”處三年以上七年以下有期徒刑。

　　事實上，隨著近年來汽車消費金融的興起，相關業務出現的違法違規問題屢見不鮮。去年六月，工行衡陽支行被爆與代辦車貸業務的汽車銷售公司“內外勾結”（詳見：千元好處費換取“特殊關照” 工行陷2.24億騙貸大案），牽出背后億元黑色產業鏈。

　　對此，有資深銀行業內人士指出，在汽車金融中介業務中，汽車經銷商幾乎全權代理各項手續的辦理，銀行在業務當中的“存在感”不夠，給犯罪分子提供了可乘之機。與此同時，汽車消費金融發展的初期，銀行的風控措施也或多或少的存在一些漏洞，導致行業亂象嚴重。

　　對于銀行來說，在內控流程不斷完善的同時，也要進一步加強對員工行為的規范，增加違規行為的處罰力度。此外，銀行也要優化與合作商戶之間的業務流程，最大程度的維護消費者的合法權益。

責任編輯：潘翹楚