2023中國國際服務貿易交易會-2023中國金融科技論壇于9月2日在北京舉行。天陽科技集團創新金融事業部總經理、咨詢業務高級合伙人王明玉出席并演講。

　　王明玉指出，區域性銀行的數字化轉型要“一行一策”，“每一家銀行都有自己的特色，一定要結合自身的實際去做，要不然很難取得具體的效果”。

　　以下為演講實錄：

　　大家下午好！非常榮幸能有這個機會跟大家分享天陽科技在數字化轉型上的一些經驗。

　　今天下午這些主題都比較高大上，但實際上在金融行業尤其是銀行業也有一個弱勢群體，當然這個弱勢群體是相對而言，我們從95年到現在，28年成立的這些城商行，也基本上是我們說的區域行，這些行的規模整體都不是特別大，基本上在2000億到6000億、7000億的規模，當然如果說收入規模利潤的話比社會上絕大企業高得多，但是他們現在也整理面臨經營上的壓力。

　　今天講一下在區域銀行做數字化轉型的思路。說數字化其實很多場合也在說這個事情，大家在說數字化轉型之前都在說數字經濟，數字經濟我們是怎么認知的？實際上這么多年從我們的角度來看，數字經濟實際上跟傳統經濟它的區別在哪兒？40年前或者50年前的經濟模式跟現在的差別，其實更多是供給方式的差別，現在老百姓需要一個杯子一個桌子還是需要一定的企業去生產，只不過從生產到最終的使用方，它的供給方式，貨物的供給方式，資金的結算方式，運輸方式可能都發生一些變化。所以對于我們來說這個過程可能原來都是一個一個切割的個體，現在來說我們叫所有的過程數據在線，相關的數據大家都被打通。所以數字經濟本質上確實是依托于科學技術把整個全社會去打通，這是數字經濟的一個基本認知。

　　同時，延伸到金融行業，其實依然符合這個規律。銀行，我們想想我們之前比如在座很多的同志20、30年前，30年前去銀行取個款存個款先做項目消費實際上也是割裂，到目前為止也是一樣，所以金融企業其是銀行傳統的存、貸、匯的服務還存在，只不過到目前為止提供給最終用戶的供給方式發生了變化。數字化轉型整體的背景也是基于這樣一個邏輯在做這個事情。只不過最近幾年對國內的銀行來說做數字化轉型，到目前為止來說應該是迫于眉睫或者不得不做，已經是面臨生死存亡的事情。

　　為什么說是天時，中國的銀行業經歷20年的高速增長期，在這個階段，我在金融科技有將近30年的工作歷經知道，現在不一樣了，那個時候整體經濟在快速增長，經濟上行期大規模發展，完全可以用發展解決存在的一些問題，但是現在不一樣，向規模要效益的時代過去了，現在對我們來說整體的經濟形勢目前這些金融行業不得不做數字化轉型，必須要做。對自身的經營來說也一樣，也面臨很大的困境，現在整體利潤在下行，自己生存就是有問題。這種情況下去提高它的運營效率、經營效率、信息科學技術和數據應用能力就成了它目前最重要的一項工作。從這個角度來說它也是要去做。

　　當然從區域銀行來說也有它的好處，它不是這個市場的引領者，有國有大行，有全國的股份制行，而我們國家的國有大行或者股份制銀行，甚至領先的城商行已經不能簡單歸類為就是城商行，已經有足夠經驗來借鑒相關的工作，而區域銀行對技術的硬要求，現在技術上肯定滿足，我覺得這塊它也是具備的。還有一點，就是它自身的一些事情怎么做好，其他方面中國的這些銀行家對自身的認知比較深刻，只不過多年來這些區域性的總小銀行對自身的一些方法論重視程度不夠，所以導致到目前為止厚積薄發的事情，到現在有點晚了，只能走盡量全力去推廣，但是做到什么程度那就要看自身的努力和技術成熟程度。

　　從這些角度來說，我們國家的金融監管機構從我看來還是比較有前瞻性，也比較有強的推動力，意識到區域行的一些問題，所以銀保監會，現在叫金融監管總局，在2020年發了指導意見，對很多區域行提出比較硬性的一些要求，在我看這個指導意見雖然是面向整個銀行和保險業，真正有約束的就是區域行，大行不需要，你說的那些要求基本上已經做得七七八八，主要是區域行存在很大的問題，所以才需要做相關的事情，在指導意見上也有相關明確的要求，包括去年發布的2號文、335號文都有明確的要求，我們來做這樣事情。

　　前面說了這么多背景，數字化轉型這件事情對于我們這些區域行到底意味著什么，什么叫數字化轉型？這個事情肯定離不開技術，但是它的目的不是技術，還是要解決自身的一些經營問題。所以在數字化轉型當中數字化只是一個手段，其實對于區域銀行來說最重要的就是轉型，而這個轉型實際上就是需要對區域銀行的組織活動、流程、業務模式和員工能力的各方面進行整體運營，重構其核心競爭力。在平時跟銀行業的朋友聊天的時候，我說現在可能十幾年前二十年前我們在請國外麥肯錫波士頓做戰略咨詢的時候，都會規劃金融機構的核心競爭力，現在可能我們在做數字化轉型的時候其實第一件事情要想的就是目前對于區域銀行來說，我們的核心競爭力到底在哪兒。而在技術大背景驅動下核心競爭力，跟我們二十年前對銀行認識的核心驅動力有一個巨大的差別。所以現在對區域銀行來說最大的形勢就是轉型，而這個轉型是對核心競爭力的重新認知，依據你需要的核心競爭力去做具體工作和落實。

　　所以我們在具體做區域銀行做數字化轉型過程中一定這些方面都要考慮，從戰略、組織、人才、流程、數據和科技方方面面都要考慮到我們自己的數字化轉型涉及到這些相關的內容。這些內容其實是前面在說的，我們銀保監會發的數字化轉型指引里其實每一項都有明確的認知，我自己的團隊也參與了這個過程，包括在過程中對這個指引的解讀以及對區域銀行的一些分享，其實也做了這些相關的事情。

　　具體到區域銀行在做這件事情來說，實際上就是剛才說的我們轉型的目標，這個目標就是要打通你的業務和科技。所以在對于區域銀行我們在北大做數字化轉型叫業技融合，當然提得比較多，但是具體怎么業技融合如何去做當有一些具體的事情。所以區域銀行做數字化轉型的時候，我說現在做數字化轉型可能跟三年前大家對數字化轉型有一個模模糊糊認知時可能不太一樣，原來可能就是做一個宏觀一點的規劃，最后出那么幾百頁的PPT，具體怎么去弄反正比較虛，現在不太一樣，現在在做數字化轉型整體推進工作，可能需要我們規劃指導，但是最重要的還是要找到具體的試點，積累自己的經驗方法，才能找到去做具體真正有效的事情。

　　剛才提到算力和數據，對于企業的經營來說都是一些輔助的手段，但是這個輔助手段用得好還是壞，這個才是至關重要的，不是我們一說用了模型，用了數據，它就能提高效率，企業要生存，歸根結底要有足夠的效率，一個穩健可持續發展的經營模式才是關鍵。

　　我們在做相關工作的時候業整體上從戰略定位，從目標愿景做相關工作，在具體實施過程中，要搭建構，建能力，塑文化，這都是在區域銀行在數字化轉型中的一些具體方法。這些方法如何去開展？實際上第一步就是一個頂層的邏輯設計，現在我們很多區域性商業銀行內部都有自己數字化轉型的推進部門，其實是在決策層也會有對應的數字化轉型推進委員會，中間也會有這么一個數字化轉型辦公室，或者對應的比如數據管理部類似這樣一個部門來做。當然從我看，中間具體的一個執行機構它是一個過程性機構，就是要以它來牽頭行里頭整體數字化轉型工作，在這個過程中積累對應的方法論，帶動相關的部門大家整體一起學習，共同成長，一起發展。我跟很多銀行的數字化轉型辦公室主任聊天的時候說，我說我們最重要的一個目的就是希望通過3-5年把我們這個部門辦沒了，那我們這個數字化轉型工作就做成了，因為其他公私部、零售部其他部門都成長起來了，這個時候我們的部門就不需要了，也不是數字化轉型。所以我們這個數字化轉型在這種推進過程中，尤其對于我們區域性銀行來說，那就是類似于在組織變革中第一層面現在要去做，但是這個組織存在的形式、作用和場景發展目標其實是要有的。

　　第二在數字化轉型過程中，其實我也參加過很多論壇，也看過很多的文章，我是覺得數字化轉型這個工作歸根到底它實際上是落到銀行日常經營過程中，當然這個經營過程中一定不開的問題就是流程，你應用你用什么樣的數字化手段目的就是要提高它的運行效率，提高決策速度的準確度，提高風險控制的能力。而這些項目的工作注定要落到銀行日常的方方面面，具體的日常經營活動中，如果都不落到日常經營活動中，我建兩個模型跟哪個技術場景去結合？比如銀行最簡單的開戶場景到底有多少步，從頭到尾現在在做很多的區域銀行，對開戶這個事情銀行30或25步有些有系統問題，有些沒有系統問題，這一步是不是可以用RTA，這一部是不是可以遠程自主渠道預約，這一步是不是可以視頻，只有最后一步需要面簽，這是監管硬性要求，在這個過程中只要對我來說風險可控，我30步就可以簡化為15步，原來30天時間現在30分鐘，這個就是數字化轉型要試試再在落早下面的問題。所以數字化轉型中流程優化是最重要的著手點，當然前面說的是要去做的。

　　具體的流程優化這些相關的工作一定要對應具體的項目，所以我們在給我們區域銀行的朋友在規劃數字化轉型項目的時候，一定會為他們規劃兩到三個項目，見效周期在不超過3-6個月，要能發揮實實在在的效果。行領導有一些人或者行里頭有一些同事對這塊沒有清晰的認知，只有這塊見到了效果，才有決策層和下面同事們有這個信心有這個耐心來去做，把這個工作一步一步落實下去。

　　另外一件比較重要的工作就是數據治理工作，說實話我們在區域銀行這么多年，現在區域銀行面臨的問題，如果在往根上看數據治理是他們根本性的問題導致的，這么多年過于注重發展，過于不注重基礎設施的建立，數據治理實際上就是銀行金融的基礎設施，現在這塊存在巨大的問題。目前我們在給區域銀行無論給它做數字化轉型規劃、IT規劃包括新一代的信用卡系統平臺建設的時候都是把數據治理放在第一位。我昨天剛從一個小行回來，跟他們的董事長也在說這個事情，我說這次我們的核心系統的建設跟數字化轉型工作都是二位一體，是同等重要，一定要把數據治理放在第一重要的位置去做，今天的系統沒出問題，三年后一樣出問題，到那時候就晚了。

　　而這些數據治理相關工作其實不是一個簡單的數據標準，一些技術的問題，更多是在我們的組織、人才、業務自身相關的職責要清晰，規范要明確，流程要規范這些相關的一些工作，所以在數據治理這些工作它其實也是一項比較系統性的工作。

　　最后，我們在做數字化轉型這些項目，剛才我說的什么叫見效，要有一些評價指標，針對哪樣的指標。當然行業上可能沒有評價指標，但是具體針對到我們落實到每一家行，可能我們就可以針對每一項工作去落實它的指標，我就是要把這些業務做集中上線，原來這些業務辦理要300人，現在減少需要多少人，原來一項業務流程辦理需要多少人，現在又需要多少人，現在都可以規劃一些相關的評價體系。這項工作這個評價體系可以根據自己的經驗來做，這個也是數字化轉型方法論一個重要的組成部分。

　　最后總結一下，數字化轉型實際上從某些角度來說是區域性銀行自身的硬件基礎設施，一行一策，每一家銀行都有自己的特色，一定要結合自身的實際去做，要不然很難取得具體的效果。

　　今天講的內容就這么多，謝謝大家。

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責任編輯：梁斌 SF055