2023中國國際服務貿易交易會-2023中國金融科技論壇于9月2日在北京舉行。中農融信（北京）科技股份有限公司董事長張丹丹出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　非常感謝主辦方讓我連續五年參加這個高層論壇。因為我在金融領域是初學者，因為我是做農村信息化起家，但是我覺得主辦方還是很有社會責任感，說金融行業更需要的是普惠金融，而且普惠金融在農業領域更加需要，希望你多講一講，有更多的金融機構還有科技金融能參與到農村的普惠金融上面去，尤其是加大涉農普惠金融的力度。

　　我簡單介紹一下中農融信做什么，中農融信做的是農村資產數字化運營服務，簡單來說是針對一個農戶、一個村集體、一個農業新型合作組織三類人的資產數字畫像。農村有什么資產呢，其實農村的資產總量很大，種類很多。比如土地、耕地、林地、股權甚至經營性收入都是它的資產一部分，有3000多個維度，可以給2.6億戶8億農民畫像。為什么是我們？因為我們在這個行業做了26年，最早我們是給村里做財務電算化，把村里的人、財、物做了管理。有45萬個村當時都用了我們的系統，當時全國一共65萬村，我們占了半壁江山，我們圍繞農村的方方面面做了上百個應用系統，用了15年時間在農村布了上百個應用系統，我們在農村扎根很深，就像一個樹干的根系一樣，把農村的一些基礎數據做了數字化，我們把它叫做農村的信息化階段。

　　第二階段就是平臺化，把這些資源整合，比如農服、交易、電商等等。后來我們給當時的主管領導做匯報，是他給我們使命，你看大家做了那么多年的大數據，如何能讓數據更好為百姓服務，能讓農村的信息體系建起來。接受這個使命開始的時候我們是興致勃勃，后來跟銀行去接觸，跟交易所去接觸發現不是那么回事，農村的差距還是蠻大的。但還好，堅持了這么多年還是有一點點進步，在農村普惠金融領域有一點感悟，想今天跟大家分享一下。

　　開始的時候我們覺得信心滿滿，覺得這是大的方針政策，農村有這么多的數據，而且這些數據就應該跟銀行結合，但后來我發現真的是經歷了三個階段，當時找了70多家銀行，沒有一家愿意跟我們合作，覺得那些數據不行。第二是重抵押，要做線下化，還有尤其剛才提到的中行說我們沒有網點，工行說我們網點很少，70多家各個網點都去談了一遍，沒有很好的結果，后來找了一些小行做了整村的授信和批量處理。到現在跟工農中建各大行可以秒貸秒批，這個過程經歷太多太多，不細說。

　　我把整個鏈路跟大家分享。其實我們當時認為農村數據量很大很分散，我們怎么能把它聚集起來，農村資產那個時候還是75萬億，現在已經增加到82萬億，一直閑在那里。每個農民都有資產，都有股份，都是經營性資產，可以說是最重要的資產，我們就圍繞它做透做精做大做好。我們分成五個方法：數據化、價值化、資本化、信用化、產業化，現在已經形成了產融一體化，因為農村單獨形成一個信用體系單獨做普惠是很難的。為什么難，我講一下。

　　首先是數據層，有成熟不成熟的做一些處理，第二把相應的會上鏈，上鏈以后會生成一個數字證書，有點像數字駕照數字人民幣一樣，有一點像數字檔案，其他的數據還是本地化，把紙質固定的變成液態的可上鏈。上鏈以后我們對應用場景是開放的，比如說第三層針對不同的應用場景，比如政府的監管補貼，第二層是金融服務，第三層是數字化，種什么，怎么種，種的情況怎么樣，包括后面所有的信用模型。最終的綜合用戶就是針對三類人：農戶、合作社、村集體。最后還有一個很重要的農村的標準體系，這個編碼的時候我們編了三年，因為農村資產編碼，從大類的18類到第二類的113類，到現在已經3000多類，再編碼形成數字編碼，這個過程中這是我們費很大的力氣把它做起來的，就會形成一個平臺一套標準，N多個服務。這里有三大核心，首先必須有科技，你對數據的處理，而且同時一個數據會在不同的場景下發生分布式，你取哪個數據值。第二圍繞這個數據整合，首先有技術，同時你得對這個數據資產類的相關聯的必須很熟悉，因為我們是做農資財務管理起家的，所以我們對這些數據從哪兒來到哪兒去的過程，對它的整合能力還是很熟悉的。第三就是觸達能力，這里的觸達能力是比較難的。

　　大家可以看到現在維度是3000多維度，有土地確權、交易的、補貼類的還有衛星類的這個數據維度。我們通過數據維度做數據校驗雜交，對整個數據做數據畫像、貸款模型，一個完全跟金融科技無關的企業真的是一個挑戰，當時做這個的時候做了農村產權交易中心，56項300個小類，那個時候都是2000多個線上合同交易，而且什么時候進場交易，怎么競價，競價完以后怎么交易，交易完怎么公示，那種產品做完跟我們原來做的完全不一樣。包括優化流程，剛才很多科技公司說怎么能把很長的一些線下流程優化到線上流程，其實我們這邊也做了大量的優化。我記得當時我們在吉林省試點，從頭到尾要把一個農戶的貸款放下去需要十幾天，后來優化到三天，后來優化到5分鐘，后來優化到1分鐘，這個過程完全需要科技的能力在上面優化。

　　在涉農領域還有一個在線上你需要很多的場景搭建，因為你要有動態的數據和你的觸達能力，其實還有一點線下的觸達能力要啟動它，第一年我們在吉林的時候一個省鋪4000多人，線下的能力很強。第一年一定要用很多人，因為你到一個村里要去下載APP，讓你有什么服務，第二年可能就不用了，這個過程中其實激活這個過程很重要。因為貸款是低頻的，你怎么讓它高頻，而且怎么讓它的數據鮮活，我們搭建了數據評級、經營主體等等把整個的種植過程數字化，最后搭建了5級體系，現在放了接近1000億，而且現在和主流銀行都有合作。現在已經覆蓋17個省，最難點的就是每個地方的數據模型完全不一樣，我認為一個數據模型就可以用，其實發現完全不一樣，吉林的不適合黑龍江的，黑龍江的不適合內蒙的，還有很多的變量不同。我希望不管跟科技企業，還是跟銀行、金融機構，我希望有更多的機會在涉農領域合作。

　　謝謝大家！

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責任編輯：梁斌 SF055