要想成功貸款就要有充足的抵押品、拳頭產(chǎn)品或核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)

　　作者：徐永

　　雖然現(xiàn)在不少銀行都在推進(jìn)中小企業(yè)貸款，但是急需資金的中小企業(yè)要想成功獲得資金，仍然需要解開許多現(xiàn)實(shí)的待解難題。

　　“不再找銀行了”

　　宋長生看好一個(gè)轉(zhuǎn)行服裝的機(jī)會(huì)，他投入了700萬元，還急需1000萬元，但國有銀行要求要有3年經(jīng)營記錄，或者有相當(dāng)數(shù)額的不動(dòng)產(chǎn)抵押；而即便對(duì)中小企業(yè)放貸較多的外資渣打銀行，也難以貸出足夠的金額。

　　“我不會(huì)再去找銀行了，找也沒用。”宋長生有點(diǎn)絕望地說。

　　宋長生是北京朝陽區(qū)人，2007年之前一直專心經(jīng)營著一家汽車修理廠。去年，他通過朋友關(guān)系接手了“步步高”的童裝商標(biāo)使用權(quán)，開始涉足服裝。此“步步高”雖不是在DVD領(lǐng)域里曾名聲大噪的“步步高”，但宋長生還是有大干一場的決心。具體而言，在得到商標(biāo)的使用權(quán)后，他的步步高童裝公司主要負(fù)責(zé)研發(fā)、設(shè)計(jì)和銷售，確定加工生產(chǎn)商，然后在商場設(shè)立專柜或引進(jìn)加盟代理渠道。目前，該公司已經(jīng)在北京4個(gè)賣場設(shè)立了專柜，并有了兩個(gè)代理商，宋長生也為此投入了700多萬元。

　　“還需要1000萬元”，想著生產(chǎn)擴(kuò)大和渠道建設(shè)等費(fèi)用，宋長生估計(jì)今年還需要1000萬元推動(dòng)其新生的步步高公司向前發(fā)展。于是他開始托熟人關(guān)系找銀行。

　　他先是找到了渣打銀行。因?yàn)槁犝f該行推出了中小企業(yè)的無抵押、無擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)，于是他以修理廠為基礎(chǔ)向該行申請(qǐng)貸款。他心中盤算，其修理廠一年?duì)I收200萬元，利潤20萬元，憑借著修理廠他如果一個(gè)人能從渣打貸到20萬元，就再合伙幾個(gè)朋友去貸更多資金。渣打銀行方面向他表示，如果想貸10萬元額度，其月收入需要在1萬元以上，宋長生可以貸款幾十萬元，但他的朋友的工資都在1萬元以下，不符合條件。

　　于是他又找了交通銀行等其他中資銀行，不過銀行方面首先要求童裝公司有3年?duì)I收記錄，不符合情況的話則要求有房產(chǎn)抵押，由于他的房子價(jià)值不過百萬元，仍不能滿足1000萬元的規(guī)模。宋長生說他也曾經(jīng)找過朝陽區(qū)政府，因?yàn)槁犝f區(qū)政府拿出了幾億元資金，聯(lián)合擔(dān)保公司開展了一個(gè)支持勞動(dòng)密集型等中小企業(yè)融資的項(xiàng)目，他找到了擔(dān)保公司，但在抵押品不符合條件的情況下，他仍沒有得到資金。

　　融資難解析

　　銀行人士認(rèn)為，擁有充足抵押品、拳頭產(chǎn)品是貸款關(guān)鍵，即使推出無抵押無擔(dān)保信用貸款的銀行，對(duì)于貸款方也有眾多限制。

　　宋長生遇到的情況，對(duì)于商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的人士來說并不陌生。

　　廣東發(fā)展銀行上海分行公司部的相關(guān)人士認(rèn)為，由于銀行當(dāng)前放貸的一個(gè)基本授信條件是，借款人要有充足的抵押品，如房產(chǎn)或一般動(dòng)產(chǎn)，但中小企業(yè)缺乏足夠抵押品卻一直是現(xiàn)實(shí)情況，這類企業(yè)很難成為銀行的合格客戶。

　　“從目前中小企業(yè)總體來看，仍然處于一個(gè)較低層次，相當(dāng)一部分中小企業(yè)沒有拳頭產(chǎn)品，依靠大企業(yè)來料加工維持經(jīng)營，其生產(chǎn)經(jīng)營存在較大風(fēng)險(xiǎn)。”廣發(fā)銀行上海分行公司部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些中小企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓上投入不足，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較短，市場競爭能力不穩(wěn)定，自然不是銀行放貸的優(yōu)選對(duì)象。

　　記者了解到，雖然現(xiàn)在不少銀行也推出了在抵押、審批、擔(dān)保等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步減輕企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，但實(shí)際上也有諸多條件。比如渣打銀行、寧波銀行等推出的無抵押無擔(dān)保信用貸款，對(duì)企業(yè)的營業(yè)歷史、利潤情況等都有一些規(guī)定，貸款上限一般在幾十萬元，貸款時(shí)間也不會(huì)超過1年。