自螞蟻金服提出定位“Techfin”，用技術(shù)驅(qū)動(dòng)和賦能金融機(jī)構(gòu)，F(xiàn)inTech和TechFin的邊界之爭(zhēng)一直就是熱門話題。

　　“互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)場(chǎng)景很強(qiáng)、數(shù)據(jù)豐富，但是變現(xiàn)能力弱；銀行金融端有非常強(qiáng)的變現(xiàn)能力，缺乏的是場(chǎng)景。”近日，招商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示。

　　有著“零售之王”之稱的招商銀行，去年明確提出“金融科技銀行”的定位。招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在內(nèi)部講話中表示：“招商銀行總行未來科技背景出身的人要達(dá)到30%-40%，甚至50%，我們的對(duì)標(biāo)企業(yè)就是金融科技公司。”

　　在這場(chǎng)席卷金融業(yè)的科技革命中，一方面，螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭攻勢(shì)凌厲，另一方面，傳統(tǒng)銀行也在科技轉(zhuǎn)型中加快腳步。

　　9月17日，招商銀行正式發(fā)布了旗下兩大App：招商銀行App、掌上生活A(yù)pp的7.0版本：首次向非招行卡用戶開放App，向合作伙伴開放API（應(yīng)用程序編程接口），加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的O2O建設(shè)，更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)性。最新版本的App還將推出全新的語音智能助理“小麥”。

　　App被認(rèn)為是承載招商銀行金融科技轉(zhuǎn)型的重要端口。據(jù)招行方面提供的數(shù)據(jù)，截至目前，在網(wǎng)銀、ATM、VTM、網(wǎng)點(diǎn)等所有客戶來源渠道中，有86%的流量來自于手機(jī)銀行App，這一數(shù)據(jù)與一年前的79%相比，保持了較高增長(zhǎng)。換句話說，招商銀行與絕大部分客戶的接觸都是通過App發(fā)生的。

　　截至今年8月底，招行兩大App累計(jì)用戶數(shù)已近1.3億，月活用戶數(shù)已逾6700萬，去重后月活用戶數(shù)仍有5700萬。

　　與微信、支付寶爭(zhēng)奪場(chǎng)景

　　招商銀行兩個(gè)App，分別占領(lǐng)了不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景：招商銀行App側(cè)重金融自場(chǎng)景，提供包括賬戶收支管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、貸款、城市便民生活等全方位的綜合金融服務(wù)。

　　掌上生活A(yù)pp則側(cè)重打通生活、消費(fèi)、金融，布局生活場(chǎng)景，如兩票（飯票、影票）、商城、旅游等場(chǎng)景。

　　“在支付場(chǎng)景下，從整個(gè)市場(chǎng)占比來說，要超越微信、支付寶是不大可能的，但是不代表銀行就不能持續(xù)做支付場(chǎng)景。”招行相關(guān)人十表示。

　　另據(jù)招商銀行有關(guān)人士分析稱：“金融App本身極具金融屬性，相較于社交或者內(nèi)容的App，客戶的黏性和打開的頻次都低很多。就算我們金融場(chǎng)景做得再好，除了支付以外，其他也都屬于低頻，客戶關(guān)系其實(shí)沒有沉淀在App上。”

　　基于這幾點(diǎn)思考，今年，招商銀行上下都將內(nèi)容社區(qū)視為重點(diǎn)發(fā)力的方向，而整個(gè)IT體系架構(gòu)也隨之發(fā)生了變化。

　　截至2018年8月底，招商銀行App累計(jì)用戶數(shù)已近6913萬，月活躍用戶數(shù)近3542萬戶，人均月登錄次數(shù)12次。與招商銀行App重視金融自場(chǎng)景不同，掌上生活A(yù)pp7.0目標(biāo)是生活類的“超級(jí)應(yīng)用”。目前，掌上生活A(yù)PP的累計(jì)用戶數(shù)6047萬，月活用戶突破3200萬，日活也達(dá)到582萬，在現(xiàn)有生活類App版圖中已占有重要一席。

　　目前，飯票、影票等高頻生活場(chǎng)景在兩個(gè)App已打通。其中，飯票場(chǎng)景在2017年就達(dá)成了5306萬筆交易，成交金額達(dá)68億元。此外，招商銀行還拓展了公交、地鐵、停車等出行場(chǎng)景。

　　據(jù)了解，招商銀行App用戶已能夠在超過70個(gè)城市及地區(qū)使用招行移動(dòng)支付功能乘坐公交、地鐵，并對(duì)接十余家知名停車平臺(tái)，支持用戶掃碼快速查詢并繳費(fèi)的停車場(chǎng)超過7000個(gè)。

　　今年8月，咨詢公司麥肯錫發(fā)布報(bào)告稱，“金融+場(chǎng)景”的生態(tài)圈能夠幫助銀行提升經(jīng)營(yíng)客戶和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這兩大核心能力，改善銀行經(jīng)營(yíng)的基本面；此外，銀行向生態(tài)圈戰(zhàn)略進(jìn)軍也能提振資本市場(chǎng)對(duì)其的估值。

　　麥肯錫報(bào)告還指出，在場(chǎng)景建設(shè)中，銀行具備金融級(jí)風(fēng)控能力、強(qiáng)大的客戶信任感、低資金成本、線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)下，各家金融機(jī)構(gòu)正在加快金融生態(tài)圈的建設(shè)。例如，平安集團(tuán)今年就提出構(gòu)建包括金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、汽車、智慧城市在內(nèi)的五大生態(tài)圈。

　　銀行的核心優(yōu)勢(shì) 

　　BAT紛紛拿下基金銷售牌照后，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)投資領(lǐng)域展開了激烈角逐。

　　據(jù)東方財(cái)富半年報(bào)顯示，2018年上半年，天天基金網(wǎng)銷售額為3025.55億元，同比增長(zhǎng)90.80%。螞蟻金服雖未披露具體代銷規(guī)模，但其上半年?duì)I收同比增長(zhǎng)兩倍以上。有分析指出，螞蟻金服基金銷售規(guī)模或已超過天天基金網(wǎng)。

　　今年年初，騰訊旗下的騰安基金獲得基金銷售牌照，并于6月15日正式開業(yè)。騰安基金目前未披露基金銷售規(guī)模，據(jù)騰訊方面提供的最新數(shù)據(jù)，截至目前，騰安基金所搭載的理財(cái)通平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)超過1.5億，資金保有量超過了4800億元。 

　　不過在整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行的體量仍大大超越互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。據(jù)招商銀行披露的2018年半年報(bào)顯示，今年上半年，招商銀行實(shí)現(xiàn)代理開放式基金銷售額4898億元，較去年同期的3219億元增長(zhǎng)52.17%，超越工商銀行，位居行業(yè)首位。

　　據(jù)一位基金業(yè)人士分析，天天基金網(wǎng)和螞蟻金服等的優(yōu)勢(shì)在于，他們是比較簡(jiǎn)單的類活期產(chǎn)品，大量的交易是這樣產(chǎn)生的，而在真正權(quán)益類產(chǎn)品上銷售能力較弱。銀行這端有大量的客戶經(jīng)理，還有社區(qū)、專業(yè)投資的隊(duì)伍，可以通過線上、線下結(jié)合，包括財(cái)富體系線上化去實(shí)現(xiàn)復(fù)雜產(chǎn)品的銷售和資產(chǎn)配置。

　　此外，今年資管新規(guī)出臺(tái)以后，類活期產(chǎn)品會(huì)越來越少，以后所謂高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的類活期產(chǎn)品只會(huì)越來越少，反過來必須要有更專業(yè)的能力、更完善的服務(wù)體系——這是銀行有優(yōu)勢(shì)的地方。

　　招商銀行相關(guān)人士表示，F(xiàn)intech和Techfin，最后大家是殊途同歸，都是金融+科技。

　　但他認(rèn)為，二者的路徑的確有所不同——互聯(lián)網(wǎng)公司通過強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施輸出尋求合作，拓展業(yè)務(wù)的合作領(lǐng)域，提升業(yè)務(wù)能力；銀行正向反，自己業(yè)務(wù)比較多，需要加強(qiáng)的是技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施。因此，從銀行的角度，更要往基礎(chǔ)設(shè)施去做，往核心技術(shù)去做，再通過技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合，把整個(gè)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施提高到新的臺(tái)階。

　　2016年12月，招商銀行發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧系統(tǒng)——摩羯智投。據(jù)招行披露的最新數(shù)據(jù)，截至今年8月底，摩羯智投規(guī)模接近119億元；招行App理財(cái)投資總的銷售金額超過4萬億元，已占全行理財(cái)投資銷售金額的近57%。

　　貸款方面，掌上生活A(yù)pp推出的e智貸智能引擎，其發(fā)放的消費(fèi)貸款已經(jīng)占到信用卡消費(fèi)貸款的49%。

　　截至2018年8月底，收支場(chǎng)景占到招商銀行App月登錄用戶的52%，已成為招商銀行App第二大流量入口。圍繞理財(cái)?shù)氖矍啊⑹酆螅瑥睦碡?cái)資訊社區(qū)、財(cái)富體檢、摩羯智投再到昨日收益、收益報(bào)告，招行App打造了信息服務(wù)的閉環(huán)。

　　開放App和API

　　“很多銀行都有共識(shí)，要做場(chǎng)景和生態(tài)。一談到場(chǎng)景這個(gè)事情，在銀行體系里，不開放、靠自己玩是做不下去的。”招行相關(guān)人士說。

　　招商銀行新版App技術(shù)上的變化之一是走向開放。據(jù)悉，招商銀行App7.0、掌上生活A(yù)pp7.0允許非招行卡用戶注冊(cè)使用招行App，招行希望通過開放的用戶體系獲取更多的零售客戶，鞏固其零售優(yōu)勢(shì)。

　　招行App7.0將開放以下幾個(gè)能力——賬戶能力，包括開戶需要的實(shí)名認(rèn)證、合規(guī)檢查等；招行稱，這一塊能力開放出去，將幫助合作伙伴獲得銀行級(jí)的賬戶能力。其次是安全能力，例如指紋、生物識(shí)別、反欺詐等。三是支付能力，它堪稱連接場(chǎng)景最強(qiáng)的“膠水”；還有終端能力，指的是在手機(jī)本身能力之上把招行的能力加進(jìn)去，提供更高層的接口，給合作伙伴使用。

　　API方面，互聯(lián)網(wǎng)的Web AP技術(shù)已經(jīng)開始為許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所用，成為傳統(tǒng)企業(yè)走向“互聯(lián)網(wǎng)+”的“連接器”。值得注意的是，金融機(jī)構(gòu)也在逐步開放自己的API。

　　招商銀行目前開放的API包括身份認(rèn)證、安全、支付、終端等，能夠支持多個(gè)小程序，與第三方共同開發(fā)個(gè)性化、本地化的功能。招行表示，其目的在于滿足各個(gè)地區(qū)客戶的不同需求，拓寬招商銀行App的使用場(chǎng)景，進(jìn)而提高用戶黏性。

　　今年年初，招商銀行提出把MAU（月活躍用戶數(shù)）當(dāng)成牽引招行零售金融轉(zhuǎn)型的“北極星”指標(biāo)。

　　田惠宇在中期業(yè)績(jī)電話會(huì)上說，“在互聯(lián)網(wǎng)語境下，僅僅看到零售基礎(chǔ)客戶可能還是不夠的，我們要進(jìn)一步往下看，就是MAU。客戶的活躍度是取決于服務(wù)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)的世界，線上的服務(wù)能力實(shí)際上是整個(gè)零售客戶的經(jīng)營(yíng)能力。”

　　在田惠宇看來，招行抓住MAU這個(gè)指標(biāo)，今年上半年見到了一些成效，但這僅僅是剛開始。

責(zé)任編輯：張寧