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　　催生血案的360借條：年利率187%、投訴兩萬條

　　現(xiàn)在似乎全中國的互聯(lián)網(wǎng)公司都在做金融。我看不明白。

　　——周鴻祎

　　文 / 巴九靈（微信公眾號(hào)：吳曉波頻道）

　　一把水果刀背后的金融夢(mèng)

　　1月25日的上午，360成都分公司被一個(gè)陌生男人打破了平靜。

　　深陷360借條平臺(tái)借款糾紛的男人，手持一把水果刀，闖入360辦公區(qū)。他和一名員工交涉無果后，舉起刀子，刺傷了對(duì)方的手掌和膝蓋。

　　圖源：澎湃新聞

　　傷人者被警方帶走，但背后的借貸糾紛也讓人好奇，360借條是拉了多大的仇恨？

　　360借條是360數(shù)科旗下個(gè)人及小微信貸平臺(tái)，是近幾年最飽受爭議的借款平臺(tái)之一。

　　在黑貓投訴【投訴入口】上，有超過22000條投訴指向360借條。

　　投訴的主要問題，是暴力催收和費(fèi)率畸高。360借條動(dòng)輒打爆逾期者和其親友的通訊錄，不僅如此，即便借款人提前還款，也需要支付高昂的利息。

　　小巴在投訴信息里看到，一名用戶借款7300元，使用一個(gè)月零六天，提前還款，仍需歸還8645.36元，年化利率高達(dá)186.86%，和廣告上宣稱的年化綜合息費(fèi)率7.2%起，相去甚遠(yuǎn)。

　　圖源：360借條的網(wǎng)頁廣告

　　然而，如今360對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)著和當(dāng)年周鴻祎的抵觸簡直大相徑庭。

　　早在9年前，有人問周鴻祎360要不要搞金融時(shí)，他異常激動(dòng)地反問：

　　“為什么全中國的互聯(lián)網(wǎng)公司，現(xiàn)在都奔著金融去呢？為什么不能各自干點(diǎn)有意思的事情？”

　　當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都一猛子扎進(jìn)了金融領(lǐng)域。

　　2013年，支付寶攜手天弘基金，推出了余額寶。

　　支付寶背靠阿里，有電商平臺(tái)和信用體系的優(yōu)勢(shì)。

　　2014年，微信的理財(cái)通首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達(dá)基金、廣發(fā)基金四家基金，宣布正式打造金融開放平臺(tái)。微信的社交屬性保證了穩(wěn)定的流量，碎片化時(shí)間理財(cái)更容易讓用戶接受，這些特質(zhì)都給金融平臺(tái)鋪了路。

　　彼時(shí)360重心還在安全產(chǎn)品和瀏覽器上，安全產(chǎn)品手機(jī)用戶有6.73億人，360安全瀏覽器的月活人數(shù)是3.57億人。盡管360產(chǎn)品的滲透率高達(dá)94%，但如何吸引用戶、評(píng)估用戶，都還是抽象的想象。

　　周鴻祎在那段時(shí)間拒絕了找上門來的基金公司和銀行。

　　直到一個(gè)和360極為相似的影子對(duì)手出現(xiàn)，才讓他看到了互聯(lián)網(wǎng)金融與360結(jié)合的可行性。

　　這個(gè)影子對(duì)手就是和360一起在流氓道路上互毆的2345。

　　難纏的藍(lán)色章魚

　　有人曾經(jīng)提出了一個(gè)振聾發(fā)聵的問題：

　　360和2345到底誰更流氓？

　　在你安裝其他軟件“下一步”不小心點(diǎn)快的時(shí)候，這兩個(gè)軟件的“全家桶”就會(huì)出現(xiàn)在你的電腦上。一個(gè)是360的綠圖標(biāo)，一個(gè)是打開網(wǎng)頁后的藍(lán)章魚，甩都甩不掉。甚至有人問，2345是不是360旗下的導(dǎo)航？

　　圖源：2345導(dǎo)航截圖

　　它們不僅沒有從屬關(guān)系，而且毫不相關(guān)。

　　2005年，2345網(wǎng)站導(dǎo)航上線，一邊通過給網(wǎng)友提供盜版Windows系統(tǒng)，暗中植入導(dǎo)航，一邊請(qǐng)超過800萬的技術(shù)員進(jìn)行推廣，在電腦里預(yù)裝360的軟件。藍(lán)章魚的觸角不斷伸長，迅速成為國內(nèi)第二大導(dǎo)航。

　　2006年8月，周鴻祎投資奇虎360科技有限公司，360安全衛(wèi)士隨之面世。

　　最初十年，雙方各顯神通，較勁但不打仗。

　　2345經(jīng)常篡改安裝了360安全衛(wèi)士電腦的主頁，360嚴(yán)防死守的同時(shí)，號(hào)召網(wǎng)友自發(fā)網(wǎng)民公投“惡意軟件”。當(dāng)時(shí)是魔高一尺道高一丈，二者互相屏蔽，互相找漏洞，斗智斗勇。

　　2011年到2014年的三年，2345的網(wǎng)頁導(dǎo)航的用戶從50萬增長到1000萬，360安全衛(wèi)士擁有超過6億用戶。或許是樹大招風(fēng)，2345也眼饞了360的產(chǎn)品。

　　2345相繼推出了2345安全衛(wèi)士、2345瀏覽器、2345游戲盒子等等。

　　這些產(chǎn)品就是360安全衛(wèi)士、360游戲盒子的納米級(jí)復(fù)刻產(chǎn)品。

　　之后的幾年，雙方因?yàn)榍謾?quán)問題官司不休，但一個(gè)更直觀的事實(shí)是，二者的業(yè)務(wù)和收入構(gòu)成也逐漸趨同了。

　　轉(zhuǎn)機(jī)還要從2345的主動(dòng)離場說起。表面上看起來它還在和360在產(chǎn)品上纏斗，2018年360才勝了第一場官司。

　　實(shí)際上在2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融就成了2345利潤的主要來源。

　　對(duì)于360來說，2345很難纏，但也并非沒有一點(diǎn)好處。暗戳戳改道的2345，替360提前蹚了互聯(lián)網(wǎng)金融的水。

　　相繼走上互金路

　　2014年，2345設(shè)立了一家金融科技公司，推出了“隨心貸”。

　　2015年，360金服成立，2016年，360借條上線。

　　2016年和2017年兩年，2345金融借款平臺(tái)背靠上海銀行，一共發(fā)放了360億的貸款，兩年的營業(yè)收入為22億元。2017年的金融借款凈利同比增長了4469.09%，2345將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)為主業(yè)。搜索引擎+銀行的模式走通了。

　　2345被銀行看重的優(yōu)勢(shì)是大數(shù)據(jù)和營銷能力，比如“全家桶”能帶來360度環(huán)繞的彈窗廣告，能監(jiān)測用戶的各種行為，這個(gè)能力360也有。

　　盡管沒有明確的證據(jù)指向360尾隨著2345做互聯(lián)網(wǎng)金融，但是時(shí)間點(diǎn)上，360卻顯示出了亦步亦趨的態(tài)勢(shì)。2345做什么成了，360接下來就甩開膀子開干。

　　在2345推出隨心貸的一年多時(shí)間后，周鴻祎跟銀行開始了合作，這件事被發(fā)現(xiàn)還是在去年5月。

　　新聞報(bào)道一名女士的征信報(bào)告中，工作單位一欄中出現(xiàn)“專業(yè)做雞十年”的侮辱性句子。

　　這家接入征信卻又上傳侮辱性信息的正規(guī)貸款公司，四舍五入，也算是周鴻祎的。

　　這家公司叫晉商消費(fèi)金融股份有限公司，在2016年成立，持股25%的第二大股東是北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司，法人和董事長都是周鴻祎。

　　2345的收益證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性，在這幾年，360也下了大力氣。

　　在2018年，360金融新增了920萬授信用戶，凈利潤同比增加464%。

　　2345的“引路”在2019年結(jié)束了，金融相關(guān)的業(yè)務(wù)關(guān)了，債務(wù)打包送人了，和互金幾乎脫離了關(guān)系。

　　2019年，是互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)打之年，《關(guān)于辦理非法放貸刑事責(zé)任案件若干問題的意見》下發(fā)，貸款產(chǎn)品年利率不得超過36%成為了一道紅線。但國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管控，并不是從2019年才開始的。

　　2016年，銀監(jiān)會(huì)等四部委就發(fā)布了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的管理暫行辦法，規(guī)定了同一借款人在同一平臺(tái)上的借款上限，在這場風(fēng)波中，房產(chǎn)貸款和汽車貸款的網(wǎng)貸平臺(tái)受到了沖擊。360此時(shí)to C的借款業(yè)務(wù)才剛剛開始，躲過了一次監(jiān)管。

　　2018年，因?yàn)镻2P的頻繁暴雷，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)去金融化浪潮襲來，政府工作報(bào)告里出現(xiàn)了21次金融，與之相伴的動(dòng)詞是監(jiān)管、改革。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管之下朝著科技企業(yè)方向轉(zhuǎn)型，螞蟻金服變成螞蟻科技集團(tuán)，京東金融變成京東數(shù)科。

　　這一年，還叫360金融的360數(shù)科發(fā)展科技的重點(diǎn)放在了提高獲客精準(zhǔn)度、控制風(fēng)險(xiǎn)逾期率等等，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管得當(dāng)，360在這一年獲得了20家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信賴。

　　次次都在監(jiān)管風(fēng)暴中脫身的360，變得更加“自信”，這種自信體現(xiàn)在更激進(jìn)的經(jīng)營動(dòng)作上。

　　2020年6月，360認(rèn)購了集團(tuán)了天津金城銀行股份有限公司的30%股份，成為銀行的第一大股東。在360的流血事件剛發(fā)生的這幾天，360數(shù)科也沒受到影響，宣布將繼續(xù)整合小微相關(guān)產(chǎn)品，包括商戶貸、發(fā)票貸等等業(yè)務(wù)。但這期間，一個(gè)事實(shí)上更致命的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，卻似乎被它刻意忽略——借款人的合法利益保障。

　　它或許還能在國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管之下游刃有余地經(jīng)營，或許還能受到更多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞，但這次流血事件也揭露了另一個(gè)真相，如果360借條不能在兼顧借款人利益的情況下轉(zhuǎn)型，那這把水果刀，遲早還要架在脖子上。

　　數(shù)據(jù)

　　①《2021年中國游戲產(chǎn)業(yè)報(bào)告》顯示，2021年中國移動(dòng)游戲市場實(shí)際銷售收入為2255.38億元，用戶規(guī)模為6.56億人，根據(jù)這組數(shù)據(jù)估算，2021年移動(dòng)游戲用戶人均氪金344元。（i黑馬）

　　②民政部在2022年第一季度的新聞發(fā)布會(huì)上，公布了低收入人口數(shù)據(jù)庫已建成的消息。目前，全國共認(rèn)定低保邊緣人口431萬人、支出型困難人口433萬人，連同低保對(duì)象、特困人員等低收入人口，形成了包含5800多萬人口的低收入人口數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫能幫助相關(guān)部門的工作人員發(fā)現(xiàn)需要救助的困難群眾，對(duì)他們及時(shí)進(jìn)行救助幫扶。（人民日?qǐng)?bào)）

　　圖片

　　2021年爆款名字：《2021年全國姓名報(bào)告》發(fā)布，在2021年出生并進(jìn)行戶籍登記的新生兒中，男性新生兒使用頻率最高的名字是沐宸，女性新生兒使用頻率最高的名字是若汐。能看出來，十幾年前熱衷于瑪麗蘇小說的人當(dāng)爸媽了。

　　疫情下的杭州，沒有抱怨，沒有擔(dān)憂，居民們反而紛紛曬起了免費(fèi)隔離物資：羊排、醬鴨、牛奶……社區(qū)之間的免費(fèi)隔離物資已經(jīng)卷起來了。調(diào)侃歸調(diào)侃，面對(duì)疫情有條不紊的背后是杭州一線的抗疫人員付出，他們才是讓我們安心的真英雄。

　　聲音

　　基民和股民最大的區(qū)別是，股民將選擇股票的決定權(quán)拿在自己手上，基民將決定權(quán)交給基金經(jīng)理。

　　但在中國，基民和股民的投資理念卻很相近。

　　報(bào)告

　　這個(gè)冬天，你滑雪了嗎？

　　從地域分布上看，86%的消費(fèi)者來自一、二線城市，北上廣人群是消費(fèi)主力軍。從總體消費(fèi)水平來看，在馬蜂窩預(yù)訂的冰雪旅游消費(fèi)中，約四成游客旅行人均花費(fèi)在5000元以上，其中20%的人消費(fèi)在萬元以上。這說明，滑雪愛好者，舍得為更?品質(zhì)的滑雪體驗(yàn)買單。那么，火熱的冰雪運(yùn)動(dòng)背后有何機(jī)會(huì)？曉報(bào)告將從五大冰雪消費(fèi)特點(diǎn)出發(fā)，帶你看冰雪帶來的機(jī)會(huì)。【點(diǎn)擊此處，閱讀完整報(bào)告】