原標(biāo)題：起底車險(xiǎn)江湖貓膩

　　來源：北京商報(bào)

　　當(dāng)購入新車時(shí)，你可曾被4S店銷售員軟硬兼施要求同步購買其所推車險(xiǎn)，乃至被要求繳納“續(xù)保押金”？

　　當(dāng)愛車受損時(shí)，你可曾面臨過保險(xiǎn)公司“舍近求遠(yuǎn)”，將你的事故車按照“近親原則”推修給了與之合作的4S店？

　　當(dāng)保險(xiǎn)將到期，你可曾遭遇在未允許外泄信息的情況下，被聞所未聞的保險(xiǎn)公司、4S店車行電話轟炸？

　　當(dāng)定損維修時(shí)，你可曾遇到定損員和4S店或修理廠“狼狽為奸”，邀你上演一出“偷梁換柱”只為多拿到理賠金？

　　又是一年3·15，為幫助消費(fèi)者“避雷避坑”，北京商報(bào)記者起底“車險(xiǎn)江湖”中的種種貓膩，教你如何見招拆招。

　　貓膩一

　　新車?yán)壉ｋU(xiǎn)銷售抽提成

　　家住湖北的東風(fēng)日產(chǎn)陽光車主黃笑（化名）向北京商報(bào)記者抱怨稱，自己買新車時(shí)，被4S店同步進(jìn)行了軟磨硬泡的車險(xiǎn)推銷。黃笑表示：“這家4S店新車上險(xiǎn)推薦的產(chǎn)品并非我所需，況且我在保險(xiǎn)公司有‘熟人渠道’，能買到更劃算的車險(xiǎn)產(chǎn)品。我本欲拒絕在那家4S店買車險(xiǎn)，卻被告知若不投保的話，購車所享優(yōu)惠將會(huì)大打折扣。”

　　貸款買車的寶馬車主宋飛（化名）卻不同，他吐槽了自己在4S店遇到的“定制套餐”經(jīng)歷。“當(dāng)初貸款買車、分期付款時(shí)，4S店便強(qiáng)制要求我上全險(xiǎn)，甚至要我交‘續(xù)保押金’，之后繼續(xù)在這家4S店投保。”宋飛如是表示。

　　“根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。買新車必須購買車險(xiǎn)涉及到強(qiáng)制性消費(fèi)，侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)，消費(fèi)者可以拒絕。”江西錦成律師事務(wù)所高級合伙人馬保軍律師分析道，案例中的現(xiàn)象明顯屬于強(qiáng)制消費(fèi)的行為，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　“商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是一種自愿性質(zhì)的保險(xiǎn)，任何的變相強(qiáng)制都可能是不合適的行為。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生如是評價(jià)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中補(bǔ)充稱：“消費(fèi)者選擇之后也需要遵守合同約定，不能買車后找到更便宜的投保渠道，就想撕毀當(dāng)初的購車合同約定。”

　　貓膩二

　　推修誘導(dǎo)伴隨隱秘“返點(diǎn)”

　　家住北京市的車主賀琳（化名）向北京商報(bào)記者報(bào)料稱，她近日在豐臺某小區(qū)發(fā)生剮蹭事故，向交警及保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻接到了遠(yuǎn)在房山的4S維修店電話。賀琳不禁心生疑竇：自己當(dāng)初投保的4S店近在咫尺，開車10分鐘左右便能到達(dá)，為何遠(yuǎn)在房山的4S店卻主動(dòng)請纓？多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賀琳的車在報(bào)案之后，被她所投保的保險(xiǎn)公司推修給了與該險(xiǎn)企合作的房山4S店。

　　原來，所謂4S店修理廠不收返點(diǎn)，看重的其實(shí)是保險(xiǎn)公司“引流”來的修理、保養(yǎng)費(fèi)用。“這可比賣車賣保險(xiǎn)更賺錢，也是比提成更隱秘的‘維修返點(diǎn)’。”4S店修理廠員工賈東（化名）向北京商報(bào)記者如是表示。

　　“修理廠和保險(xiǎn)公司之間會(huì)簽有合作協(xié)議，比如零部件打折、送修比約定等。”某車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賀琳的遭遇，只是4S店修理廠和保險(xiǎn)公司之間“投桃報(bào)李”現(xiàn)象的一個(gè)切面。

　　然而，這樣的“互利共贏”，卻可能讓消費(fèi)者為之買單。李文中指出，這種情形下，保險(xiǎn)公司可能憑借其專業(yè)優(yōu)勢地位侵害消費(fèi)者的選擇權(quán)。他表示：“對于此種情況，監(jiān)管部門可以要求保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者商定事故車輛修理機(jī)構(gòu)時(shí)，提供多個(gè)合格機(jī)構(gòu)供消費(fèi)者選擇。另外，如果4S店修理廠因此而向保險(xiǎn)公司特定工作人員‘返利’，那么保險(xiǎn)公司相關(guān)人員則涉嫌違法犯罪。”

　　貓膩三

　　攬客上門暴露信息漏洞

　　“我記得當(dāng)初買車險(xiǎn)的時(shí)候，銷售員告訴我要記住車險(xiǎn)到期日，及時(shí)續(xù)保。現(xiàn)在看來，根本不需要刻意去記日期。”湖北大眾車主何青（化名）對北京商報(bào)記者無奈表示道。在車輛保險(xiǎn)即將到期的一個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)公司、4S店的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)信息便會(huì)紛至沓來，數(shù)量多達(dá)幾十家，其中部分4S店甚至向他介紹了價(jià)值數(shù)千元的“投保送保養(yǎng)”等附加服務(wù)。

　　這令他為自己個(gè)人信息的泄露憂心忡忡：“我并未在這些4S店購車、修理維護(hù)或者上險(xiǎn)過，為何他們知道我車險(xiǎn)將到期，到底是誰泄露了我的隱私？”有業(yè)務(wù)員告知何青稱，是“從公司資料庫拿到的”，但是公司資料庫如何獲得客戶信息，對方并未透露。

　　馬保軍指出：“根據(jù)《民法典》的規(guī)定，個(gè)人信息受法律保護(hù)，任何組織或者個(gè)人不得實(shí)施侵害公民個(gè)人隱私權(quán)的行為。”電話號碼屬于個(gè)人信息，若保險(xiǎn)公司、4S店等機(jī)構(gòu)在未征得消費(fèi)者允許的情況下，將消費(fèi)者的電話號碼推送給保險(xiǎn)公司、修理廠、4S店等單位，這些單位以電話、短信等方式侵?jǐn)_到消費(fèi)者私人生活安寧的，則保險(xiǎn)公司、修理廠、4S店等單位將涉嫌侵害公民隱私權(quán)的行為。

　　然而，某車險(xiǎn)理賠人員表示，保險(xiǎn)市場存在許多倒賣、外泄客戶資料的情況，且車險(xiǎn)市場泄密亂象嚴(yán)重程度更甚于壽險(xiǎn)，且因能接觸客戶資料的環(huán)節(jié)較多，泄密信息源很難追究。

　　貓膩四

　　修理廠與定損員勾結(jié)騙保

　　擁有多年車齡的滴滴“老司機(jī)”張林（化名）對北京商報(bào)記者透露，許多保險(xiǎn)公司定損員會(huì)和4S店修理廠、受損車車主達(dá)成協(xié)議套取“回扣”費(fèi)用。“曾經(jīng)我同事的車保險(xiǎn)杠撞壞了，正常在外面廠家修理更換要花1000元左右。但他最后‘托關(guān)系’去了一家4S店，定損員和他約好定損1000元，報(bào)給保險(xiǎn)公司的（理賠金額）則是兩三千元，中間多出來的一兩千元，定損員和他進(jìn)行了‘分成’。”

　　無獨(dú)有偶，4S店工作人員馬蓮（化名）在“前東家”處，亦見識過修理工與定損員之間“狼狽為奸”套取保費(fèi)的事件。不過車主成了被排除在外的“冤大頭”。馬蓮回憶道：“拆解定損之前，店里的‘老師傅’掄著錘子，將原本完好的水箱框架完全砸壞，然后再由定損員進(jìn)行拍照定損。他告訴我，這樣能向保險(xiǎn)公司要更多的錢，車主在不知情的情況下也會(huì)多交錢。”

　　馬保軍介紹稱，這種行為嚴(yán)重者將涉嫌構(gòu)成“保險(xiǎn)詐騙罪”，屬于刑事犯罪行為。他表示：“如果4S店修理廠員工存在主動(dòng)破壞受損車輛的行為，則是對消費(fèi)者合法財(cái)產(chǎn)的侵害，依法是應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。”

　　對于這樣的“騙保游戲”，李文中認(rèn)為：“車險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)詐騙最嚴(yán)重的領(lǐng)域，其中最重要的原因就是一方面存在‘第三方會(huì)費(fèi)’，也就是由保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人支付車輛修理費(fèi)；另一方面是存在嚴(yán)重的信息不對稱。如果再出現(xiàn)修理廠與保險(xiǎn)公司定損員勾結(jié)，那情況就更為嚴(yán)重。修理廠與保險(xiǎn)公司定損員這種相互勾結(jié)騙取保險(xiǎn)賠償?shù)那樾紊嫦颖ｋU(xiǎn)詐騙犯罪，同時(shí)也會(huì)損害消費(fèi)者的利益。”

　　“首先，故意擴(kuò)大損失是對被保險(xiǎn)車輛的一種損害，甚至造成車輛安全隱患；其次，這種故意擴(kuò)大損失增加賠款可能會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛續(xù)保保費(fèi)的增加。”李文中指出。

　　消費(fèi)者如何辨“坑”

　　面對上述車險(xiǎn)江湖貓膩，車險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該如何“擦亮眼”？

　　李文中建議：“首先，消費(fèi)者一定不要為了眼前的蠅頭小利而參與其中，一方面這會(huì)涉嫌犯罪，另一方面最終損害的是全體投保人的利益；其次，對于強(qiáng)行捆綁銷售行為可以說“不”，必要時(shí)可以依法維權(quán)；再次，如果不想自己的車輛成為保險(xiǎn)公司與4S店之間的交易籌碼，消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司商定事故車輛修理機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)當(dāng)維護(hù)自己的選擇權(quán)，避免被保險(xiǎn)公司理賠人員支配。”

　　另外，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，在事故發(fā)生之后，車主切忌不與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，就全權(quán)委托給修理廠理賠，然后再找險(xiǎn)企報(bào)銷費(fèi)用，而是應(yīng)該先報(bào)警、再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司派人查勘定損后，再對車輛進(jìn)行修理，最后提交單證進(jìn)行賠付。否則，若險(xiǎn)企不承認(rèn)車主修理車輛的4S店，或者認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損費(fèi)用，損失和差額部分可能就由車主自己承擔(dān)。

　　同時(shí)，有汽修業(yè)相關(guān)人員建議，車主修車后應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索取定損單，如發(fā)現(xiàn)定損內(nèi)容與實(shí)際維修項(xiàng)目不符，則可認(rèn)定修理廠有伙同保險(xiǎn)公司定損員騙保的暗箱操作行為。

　　北京商報(bào)記者 陳婷婷 周菡怡

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責(zé)任編輯：楊亞龍