《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》迎來重要修訂！

　　央行、金融監(jiān)管總局12月27日公告，修訂了2016年發(fā)布的《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，形成了《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），以健全銀行卡清算業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，推動形成銀行卡清算市場開放新格局。

　　銀行卡清算機構(gòu)，連接著發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，其交易網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣大持卡人和商戶，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，隨著《辦法》修訂實施，銀行卡清算機構(gòu)市場準入、日常經(jīng)營等將更規(guī)范。發(fā)卡銀行可進一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系，為持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù)；收單機構(gòu)也可以進一步提升商家收款服務(wù)體驗和經(jīng)營效率。

　　細化行政許可事項要求 注冊資本不低于10億元

　　銀行卡清算機構(gòu)，是指依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。大家所熟知的銀聯(lián)，以及今年成立的合資公司萬事網(wǎng)聯(lián)，都屬于銀行卡清算機構(gòu)。

　　《辦法》共七章、59條，圍繞銀行卡清算機構(gòu)行政許可事項的范圍、許可條件、審批流程等方面，進一步明確管理要求。

　　其中，《辦法》總則部分明確了監(jiān)管權(quán)限和銀行卡清算機構(gòu)展業(yè)基本原則；申請與許可部分，明確了銀行卡清算機構(gòu)籌備、開業(yè)、設(shè)立分支機構(gòu)和董事及高管任職資格核準等要求。

　　比如，注冊資本方面，銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣；任職資格方面，董事及高管應(yīng)具備履行職務(wù)必需的知識、經(jīng)驗、能力和良好的品行、聲譽，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨立性。其中，50%以上的董事和全部高級管理人員應(yīng)當(dāng)擁有5年以上金融、經(jīng)濟領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗。

　　針對運營管理，《辦法》明確了銀行卡清算機構(gòu)建立清算業(yè)務(wù)規(guī)則、成員機構(gòu)約束、風(fēng)險管理框架、差錯與爭議處理、外包業(yè)務(wù)管理、重大事項報告等展業(yè)要求，并提出了對銀行卡清算機構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)、規(guī)則體系、成員機構(gòu)管理、風(fēng)險管理框架、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、外包業(yè)務(wù)管理等方面要求。

　　為持卡人提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù) 構(gòu)建良性競爭的市場格局

　　市場關(guān)注，《辦法》對銀行卡市場，以及持卡人和商家等微觀主體有何影響。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，隨著《辦法》修訂實施，銀行卡清算機構(gòu)市場準入、日常經(jīng)營等將更為規(guī)范，有利于推動構(gòu)建主體多元、良性競爭的銀行卡清算市場格局，更好支持和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)化服務(wù)，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　其中，發(fā)卡銀行可以整合不同銀行卡品牌的特色優(yōu)勢，進一步豐富銀行卡支付功能和權(quán)益體系，推動銀行卡支付數(shù)字化，為廣大持卡人提供更為豐富、便利、安全的支付服務(wù)。

　　收單機構(gòu)則可以為商家提供多品牌銀行卡和移動支付的集成式支付服務(wù)，進一步提升商家收款服務(wù)體驗，支持商家提升經(jīng)營效率、實施數(shù)字化經(jīng)營。

　　記者注意到，延續(xù)銀行卡清算市場開放的基本制度，《辦法》并未對機構(gòu)準入條件和程序等進行大的調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》充分考慮了銀行卡清算市場的新情況、新形勢、新問題并進行制度完善，旨在為銀行卡清算市場健康發(fā)展提供良好的制度基礎(chǔ)，保障銀行卡清算市場平穩(wěn)運行。

　　“《辦法》完善了銀行卡清算機構(gòu)籌備、開業(yè)、變更等行政許可申請材料要求，有利于提升行政許可便利化水平。”業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》細化了工作要求和辦理流程，推動銀行卡清算機構(gòu)行政許可工作公開透明、依據(jù)充分、流程規(guī)范，著力營造良好的法治營商環(huán)境。

　　《辦法》還將有助于推進高水平對外開放。業(yè)內(nèi)專家表示，《辦法》在遵循內(nèi)外資機構(gòu)同等標準、同等要求的基礎(chǔ)上，與外商投資法等法規(guī)制度相銜接，完善市場準入、機構(gòu)監(jiān)管等方面要求。進一步夯實市場開放的制度保障，以開放促改革、促發(fā)展，持續(xù)提升清算服務(wù)水平。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟 銀行卡清算市場開放深入

　　目前，銀行卡仍是國際上主流的非現(xiàn)金支付工具之一，全球性銀行卡品牌保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，部分新興市場也大力發(fā)展本土銀行卡品牌。

　　業(yè)內(nèi)專家介紹，截至2023年末，全球主要品牌銀行卡流通卡量超過180億張。隨著近年來數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，銀行卡在全球范圍內(nèi)推進從實體卡向數(shù)字支付遷移，銀行卡在更多支付領(lǐng)域廣泛滲透，引導(dǎo)用戶支付習(xí)慣向手機拍卡（NFC）、掃碼支付及App支付轉(zhuǎn)變。

　　我國銀行卡產(chǎn)業(yè)日益成熟，銀行卡清算市場對外開放提速。2015年，我國全面開放銀行卡清算市場，2016年，中國人民銀行、原銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計進一步完善。

　　近年來，我國銀行卡清算市場開放不斷深入，形成多個銀行卡清算機構(gòu)同臺競爭的市場化發(fā)展格局，市場主體更加多元，服務(wù)供給更加豐富，為銀行卡、移動支付等支付服務(wù)主體提供更加高效、安全的清算服務(wù)，也更好滿足了社會公眾的支付服務(wù)需求。

　　截至2023年末，我國共開立銀行卡97.87億張，人均持有銀行卡6.9張。

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責(zé)任編輯：曹睿潼