文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 莫開偉

　　本月曾有消息稱，已有56家銀行停貸，此信息未經(jīng)官方確認(rèn)卻讓社會各界深信不疑并引發(fā)了不小的震動。事實上，目前銀行停貸只是暫時現(xiàn)象，元旦過后便開始按照順序放款。社會緣何對銀行停貸謠傳如此篤信？銀行應(yīng)在消除謠傳上如何作為？

　　據(jù)媒體披露，本月曾有消息稱，已有56家銀行停貸，對這種信息來源途徑或渠道并沒有得到官方確認(rèn)，社會各界也沒有進(jìn)行認(rèn)真甄別，就對銀行停貸的說法深信不疑，并引發(fā)了社會各界不小的震動和擔(dān)憂。

　　而事實上，目前銀行停貸只是一種暫時的現(xiàn)象，是特殊時期的權(quán)宜之計，千萬不可大驚小怪。因為12月下旬有大部分銀行機構(gòu)做年終決算，不止是個人按揭貸款，消費貸、經(jīng)營貸等多類貸款都處于暫停放款狀態(tài)；且當(dāng)前信貸動態(tài)已明確顯示只接受申請和審批，等到元旦過后才開始按照順序放款。

　　尤其值得指出的是，據(jù)媒體記者了解到，一些地區(qū)銀行停貸只是極個別現(xiàn)象，大部分銀行都正常接受貸款申請，雖然有個別銀行支行將貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了其他支行，而這屬于銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)調(diào)整。

　　據(jù)媒體披露，56家銀行停貸的消息源自某第三方平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2017年11月份，全國首套房貸款平均利率為5.36%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.09倍，環(huán)比10月份上升1.13個百分點；同比去年11月份首套房貸款平均利率4.44%，上升20.72個百分點。11月份，在全國35個城市533家銀行中，有86家銀行首套房貸款利率上升，占比16.13%；有388家銀行首套房貸款利率與前一個月持平，占比72.79%。在該平臺監(jiān)測的35個城市首套房貸款平均利率中，最低值為廈門4.93%，最高值為鄭州5.77%，北京11月份平均利率為5.27%，比10月份下降了0.01%。同時，11月份共有56家銀行分（支）行因額度等原因暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)，較上月新增14家，這并等于銀行就會停止貸款。且該消息的統(tǒng)計口徑并不是全口徑，發(fā)布數(shù)據(jù)平臺的統(tǒng)計依據(jù)是35個城市的533家銀行的分（支）行，該數(shù)量距離全國各家銀行的分（支）行總量還有很大距離。

　　而且更要看到，由于房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策日益趨緊及美聯(lián)儲加息等因素的影響，年底及明年抑或往后相當(dāng)長一段時間，信貸額度收縮將成常態(tài)，貸款規(guī)模壓縮也應(yīng)在情理之中，尤其明年有關(guān)房貸額度預(yù)計還會很緊張，銀行審批也將更慎重，客戶排除等候時間會更長。對此，社會各界不應(yīng)該感到如臨大敵，認(rèn)為銀行從此會停止貸款，更或停止發(fā)放房地產(chǎn)貸款及個人住房按揭貸款；正確的態(tài)度是既要坦然面對銀行這種暫停貸款行為、甚至是收緊信貸行為，又要對銀行這種暫貸貸款的做法持理解、配合甚至是包容態(tài)度，千萬不宜過多指責(zé)銀行。

　　現(xiàn)在關(guān)鍵要弄清楚的是，既然年底銀行這種暫時停貸或放緩信貸節(jié)奏的行為屬再正常不過的金融行為，且往年銀行也是這么操作的，可緣何社會各界對銀行暫時停貸的謠傳如此深信不疑，甚至產(chǎn)生強烈的擔(dān)憂感？

　　原因其實非常明了：

　　首先，當(dāng)前社會各界對銀行直接信貸融資的依賴心里太強，銀行貸款占據(jù)了企業(yè)及民眾個人融資額的絕對高的比例。由此擔(dān)心銀行一旦停貸會對企業(yè)及居民個人融資帶來不利影響，更會對自己的投資行為帶來利空消息。其次，表明當(dāng)前企業(yè)和居民個人融資渠道依然狹窄，除了擠銀行貸款的這根“獨木橋”之外，沒有其他更適合的融資方式了。由此擔(dān)心銀行停貸會讓企業(yè)和居民信貸陷入絕境，使融資難更加雪上加霜。

　　再次，說明當(dāng)前銀行信貸結(jié)構(gòu)及融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，一方面當(dāng)前銀行在房地產(chǎn)信貸上投放比例過高，直接關(guān)系到房地產(chǎn)企業(yè)及居民個人按揭貸款的融資是否能夠繼續(xù)；由此，社會各界擔(dān)心一旦銀行信貸停止房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈就會斷裂，購房剛需族的購房計劃就會泡湯；另一方面，銀行直接融資比例過高、其他直接融資比例過低現(xiàn)狀，也讓銀行背負(fù)了沉重的信貸包袱。對此，社會各界擔(dān)心這種現(xiàn)狀不改變，企業(yè)與居民融資之路始終難以拓寬，銀行停貸無疑等于卡住了脖子，沒有生存的“活路”。

　　最后，說明銀行每一個舉動對社會影響較大，尤其是銀行曾有抽貸、斷貸、壓貸等不良“嗜好”及其不光彩的歷史，讓不少企業(yè)和貸款戶心里形成了銀行停貸陰影。因此，銀行一有風(fēng)吹草動，企業(yè)和貸款戶就擔(dān)心銀行是否會故伎重演，將房地產(chǎn)企業(yè)及一些中小微實體經(jīng)濟(jì)推向融資絕境，導(dǎo)致資金斷鏈危機，從而會讓企業(yè)和貸款戶陷入欲生不能的危險境地。

　　顯然，要消除社會各界對銀行停貸謠傳以訛傳訛的現(xiàn)象，穩(wěn)定社會金融情緒，除了銀行加強信貸宣傳、提高信貸信息透明度、肅清謠言、消除社會各界誤解之外，還須在以下幾方面下力氣：

　　一要想辦法降低銀行信貸在企業(yè)和居民中的直接融資比例，大力發(fā)展多種社會民間融資直接方式，廣辟企業(yè)與居民個人融資渠道，比如審批更多的民營信貸經(jīng)營機構(gòu)、降低條件為更多的企業(yè)甚至是個人創(chuàng)業(yè)者提供進(jìn)入資本市場融資或發(fā)行債券的機會，這是破解社會各界對銀行停貸擔(dān)憂情緒的首要法寶。

　　二要努力調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，確保信貸合理投向，并保持信貸增速在月度和季度上的均衡，避免信貸投放大起大落現(xiàn)象的發(fā)生；同時，防止信貸資金過分向房地產(chǎn)或個人按揭房貸領(lǐng)域集中，確保向所有產(chǎn)業(yè)的全方位支持，避免單一產(chǎn)業(yè)信貸投放集中對銀行信貸形成倒逼機制。這是破解社會各界對銀行停貸擔(dān)憂情緒的“稀釋劑”。

　　三要講究信貸誠信，銀行面臨宏觀調(diào)控壓力時，不宜輕易對實體經(jīng)濟(jì)采取抽貸、斷貸、壓貸等信貸行為，要抱定與實體同甘共苦、共同渡過資金難關(guān)的決心，為實體經(jīng)濟(jì)排憂解難；即便信貸規(guī)模要壓縮，也應(yīng)該事先向企業(yè)通風(fēng)報信，將信貸收縮的真相告訴企業(yè)，爭得實體企業(yè)理解與配合，絕不能采取欺騙手段將企業(yè)的貸款“騙”回籠。越是這樣做，越會加劇全社會對銀行信貸暫停行為的恐慌和擔(dān)憂。

　　因而，銀行在消除社會各界對停貸謠傳上應(yīng)主動作為，通過輿論媒體引導(dǎo)社會認(rèn)識導(dǎo)向，消除全社會對銀行暫停貸款行為的擔(dān)憂，增強實體經(jīng)濟(jì)專注主業(yè)的信心。

　　(本文作者介紹：中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟金融與法律研究院研究員)