文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 夏心愉

　　一定邊界之內(nèi)的借貸，沒有問題。消費(fèi)、娛樂，給經(jīng)濟(jì)和個人都帶來活力，人之常情。但超越了邊界的借貸，即便在借款平臺自體的商業(yè)邏輯里能夠成立、能夠賺錢，但對社會而言，其實(shí)最后買單的是別人。

有些人根本就不配借錢

　　有一面大旗叫“普惠金融”、有一面大旗叫“拉動消費(fèi)”。從P2P到現(xiàn)金貸，他們都很愛舉這樣的大旗。

　　是，在他們那里借款的人，十有八九在傳統(tǒng)銀行體系里借不到錢、或借不夠錢，即時消費(fèi)的需求不被滿足，因此才會投靠高息平臺。

　　現(xiàn)金貸也由此得了理，“愉見財(cái)經(jīng)”常聽他們的言語中有“幫人提前過上好生活”、“救人于資金燃眉之急”、“用金融推動消費(fèi)”之類的說辭。

　　這樣的“好借貸”有嗎？憑心而論，當(dāng)然有。我采訪過借錢買一輛摩的為了拉客的小年輕（這里權(quán)且先不討論非機(jī)動車違法載客的問題），再用拉客掙來的錢還貸；我采訪過借錢給突然重病的孩子治療的單親媽媽，再用自己之后的收入和問親戚好友借來的錢還貸……

　　這樣的例子還可以舉出很多，但問題是，在現(xiàn)金貸貸款族群中，他們占比有多少？這里沒有公開的數(shù)據(jù)可查，但估計(jì)大家都能想見，這樣的借貸屬于少數(shù)，在某些平臺甚至只是個案。

　　那么余下的借貸呢？尤其是，誰在借那些綜合息費(fèi)率百分之幾十、上百的現(xiàn)金貸？什么樣的在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都借不到錢的人群，能為現(xiàn)金貸平臺一年貢獻(xiàn)幾億的利潤？

　　有一名不愿具名的金融業(yè)高管，基于他們做過的調(diào)查，私下給我們做了一個總結(jié)——大多數(shù)現(xiàn)金貸借款人都有一個共性：缺乏自控能力。

　　不管是借錢打游戲買裝備、借錢談戀愛、借錢購物吃飯請客充面子、賭輸了借錢翻本……不得不說，拉動消費(fèi)是好、提前消費(fèi)沒錯、讓自己過得體面一點(diǎn)也沒問題，但問題出在，這一切的邊界在哪里？

　　第一條邊界，是壓根沒有即期消費(fèi)能力的及時享樂，就為了這份享樂的“即時性”、為了提前這份享樂，究竟值得付多少利息？付的利息越高，反過來證明，借款人的“需求延遲”管理能力越弱。

　　第二條邊界，是對自己還款能力的確切評估。那些陷入以貸養(yǎng)貸惡性循環(huán)滾雪球的、裸條到最后只能靠裸睡還債的、辭職退學(xué)逃逸的，等等惡性事件的起因，是在借的時候就對還款沒有把握，“腦子發(fā)熱”。

　　那么反過來，看平臺方，這樣的借貸助長了什么？一定邊界之內(nèi)的借貸，沒有問題。消費(fèi)、娛樂，給經(jīng)濟(jì)和個人都帶來活力，人之常情。但超越了邊界的借貸，即便在借款平臺自體的商業(yè)邏輯里能夠成立、能夠賺錢，但對社會而言，其實(shí)最后買單的是別人。

　　自制力對人生的作用不言而喻。看過一篇文章，大意是找了一群孩子做實(shí)驗(yàn)，給每個孩子一塊糖，能忍住等大人回來后再吃糖的孩子，就獎勵兩塊糖。跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，那些有自制力、可以做到需求延遲的孩子，長大后在社會上的表現(xiàn)更優(yōu)秀。

　　換做你是“及時享樂型”高利率現(xiàn)金貸借款人的父母或師長親朋，也許沒有幾個人會支持借款人申請這筆借貸。從家庭到學(xué)校、到成年后的自我教育，我們的教育里都包含了自制力的部分，好的教育造就好的社會人；而超越邊界的現(xiàn)金貸，恰恰走向了理性的反面，提供誘惑，給缺乏自制力的年輕人提供了“姑息”的空間。

　　現(xiàn)金貸的催收，則又提供了另一種“姑息”——讓別人替你還。

　　這兩天“愉見財(cái)經(jīng)”在做現(xiàn)金貸催收方面的調(diào)查，說實(shí)話我覺得坊間傳言的那種“武力型”催收（比如把人打一頓）其實(shí)在現(xiàn)金貸領(lǐng)域使用得很少（為了幾百幾千的小額借貸不值得擔(dān)大成本），但給借款人親朋好友不停打電話、甚至言語威脅的“騷擾型”催收，卻使用率極高。

　　有個現(xiàn)金貸平臺老板曾這樣向我介紹風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)：“他控不了，他爹媽控得了就行。”我這兩天采訪的一家專業(yè)外包催收公司，還有美其名曰的Fintech催收、大數(shù)據(jù)催收，說到底，就是扒借款人在各處留下的通訊錄、聯(lián)系人的黑數(shù)據(jù)，然后100個騷擾電話打給這些親朋好友。我采訪到一名借款人的室友，不堪騷擾之下只能換手機(jī)號碼。

　　一人之失，在這套機(jī)制下又被放大成多人一起承擔(dān)麻煩結(jié)果。一般最后還錢的，還不是借款人爹媽嘛。

　　所以，現(xiàn)金貸：長尾需要服務(wù)，但邊界需要控制。

　　一家公司的優(yōu)劣又豈止一張財(cái)報(bào)，一家公司的責(zé)任又豈止股東滿意。在整個社會及金融生態(tài)體系中，價(jià)值守恒的鏈條被拉長，因果輪回變得復(fù)雜。種下的因、滅失的價(jià)值，可能會滯后并擴(kuò)散到整個生態(tài)中，最終大家來承擔(dān)。P2P的浩劫，已是一例。

　　格局大者，且為生態(tài)種善因。

　　因，是不滅的。

　　(本文作者介紹：第一財(cái)經(jīng)全媒體專欄作者、主持人，上海金融青聯(lián)委員。微信公眾號：愉見財(cái)經(jīng)。)