文/新浪財經專欄作家 董希淼

　　對普通民眾而言，千萬別去碰什么“貼息存款”才是王道。不管是“陽光貼息”還是“非陽光貼息”，都是違法行為，上不了臺面，也不受法律保護。請記住：高收益必定伴隨著高風險，天上永遠不會掉餡餅，只可能掉冰雹。

巨額存款為啥離奇失蹤

　　42位儲戶的9505萬存款，說不見就不見了。而且這事，是發生在浙江省杭州市某銀行的一個分理處，聽起來難以置信。

　　近日，中央電視臺報道了包括這起案件在內，出現在浙江的多起“存款失蹤”事件，涉及多家銀行。在這前后，眾多媒體紛紛就此進行分析和討論，引發了全社會對這一蹊蹺現象的熱議。

　　金融機構形形色色，良莠不齊，但商業銀行的實力和信譽是最強的。好端端的存款存入銀行，不可能不翼而飛。那么，所謂存款失蹤的究竟是怎么回事呢？背后，隱藏著怎樣的秘密？原來，這些存款并不是普通意義上的存款，而是所謂的“貼息存款”。

　　據悉，42名儲戶的那些存款，“貼息”平均高達13%。也就是說，存100萬元進去，就能拿到13萬元的額外收益。正是這種巨大的誘惑，讓他們失去了基本的判斷能力。在領取“貼息”的同時，他們都簽署了一份承諾書，承諾一年之內不提前支取、不查詢賬戶、不開通網銀等。后來，一名儲戶不放心，悄悄去查了查，發現賬戶空空如也，事情最后才得以暴露。

　　金融學和貨幣銀行學的教科書上，大概都查不到這種中國特色的“存款品種”。那么，傳說中的“貼息存款”又是什么樣子的？據筆者了解，“貼息存款”是指儲戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網點，按照雙方約定得到一筆的額外補貼。看起來，這還是一種你情我愿的新業務？

　　的確，近年來不但在浙江，在整個長三角地區，“貼息存款”屢見不鮮。甚至可以說，“貼息存款”在長三角一帶已經形成了一條灰色的產業鏈。大街上各種牛皮癬，小區里各種小廣告，甚至手機短信、電子郵箱，都少不了“貼息存款”的影子，一派生意興隆的樣子。除了一批專職攬儲的資金掮客外，也有少數銀行員工加入“貼息大軍”，看起來也是蔚為大觀。

　　“貼息存款”的來源既有企業也有個人，形式上五花八門，不一而足。套用這個灰色的產業“專業術語”來說，大致上可分為“陽光貼息”和“非陽光貼息”兩種：

　　“陽光貼息”與一般存款流程相近，儲戶自由在銀行任何柜臺存款，可以開通網銀、電話和短信查詢功能，但要承諾不質押、不提前支取、不掛失、不轉讓等。一般為定期存款，期限半年、一年或者更長，“貼息”標準為存款金額的2－5%。以一年期定期存款為例，一般“貼息”3%。

　　“非陽光貼息”，儲戶要在指定的銀行柜臺上找專人辦理存款，承諾不開通網銀、不查詢、不通兌、不質押、不提前支取、不掛失、不轉讓等“七不”。對存款本身要求不高，多為活期存款，但“貼息”驚人，為存款金額的10%以上，高的達20%。而且，經常是當場以現金方式給付。

　　在“貼息存款”剛興起之時，主要是“陽光貼息”。需求來自兩個方面：一是部分中小企業“以存換貸”的需要。為了更順利從銀行獲得貸款，這些企業往往主動或被動去“購買”一批存款存入銀行，以此獲得銀行對其提供更大金額的貸款。當然，“購買”存款的成本，包括給儲戶的“貼息”以及支付給資金掮客的費用，都由企業來承擔。

　　二是少數銀行應對內部考核的需要。存款仍然是銀行的命根子，存款任務每年都層層分解甚至是層層加碼，最后落到每個分支行。重壓之下，一些銀行基層機構和銀行員工，為了完成考核指標，不得以采取各種手段，其中包括支付高額費用來吸引存款。

　　當然，隨著監管部門查處力度的加大，特別是2014年9月《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》發出后，“以存換貸”被明令禁止，“沖時點”行為得到約束，“陽光貼息”的市場日漸萎縮。

　　“陽光貼息”違法違規，擾亂金融秩序，影響社會穩定。不過，儲戶的存款基本上是安全的。相比之下，“非陽光貼息”就十分野蠻和粗暴了。一開始，資金掮客通過銀行內部人員，將存款從儲戶手里轉給一些亟需資金的企業或個人。

　　能接受那么高“貼息”的，大多數資金鏈瀕臨破裂，這些存款如能按時歸還那是祖上積了大德。到后來，干脆演變成為一種近乎詐騙的行為。犯罪分子往往以核實存款為由，騙取儲戶賬戶的密碼、網銀等信息，直接轉走或者通過網銀轉移存款。如杭州某銀行42位儲戶的存款，存入之后很快被銀行柜員轉賬到其他人的賬戶。犯罪嫌疑人以高收益為幌子，將這些貪心的儲戶玩弄于股掌之間。

　　那么問題來了，那些悄然失蹤的“存款”，該由誰來負責呢？ 盡管杭州某銀行對42戶儲戶損失尚未追回的部分進行了墊付，但這并不意味銀行該為此承擔全部責任。發生在江蘇省的一個案例或許能給我們一些警示。

　　2014年5月，江蘇省高級人民法院對歷時5年、備受關注的張某與銀行900萬元存款合同糾紛案作出終審判決，某銀行在該案中完全勝訴。

　　2008年6月，浙江人張某將900萬元存入某銀行江蘇一支行，半年后發現存款離奇失蹤，2009年8月將在銀行告上法院。張某存款之后將銀行卡、U盾、密碼都交予銀行前員工何某，何某向她出具了偽造的有銀行印章的承諾函和保管單。

　　江蘇省高院認為，張某并非善意無過失，她應當知曉銀行工作人員無權代管客戶銀行卡、密碼、U盾等物品，何某出具承諾函、保管單并非銀行業務，不屬于表見代理，何某承諾40%的年收益率也明顯畸高。因此，法院認定張某某與何某之間存在借款關系，張某以儲蓄合同糾紛提請銀行賠償缺乏法律依據，全部主張被駁回。

　　很多儲戶理所當然地以為，存款本身是存在銀行的，業務辦理也在銀行場所進行，出了問題由銀行負全責。這大概也是不少儲戶敢于無視法律、鋌而走險去搞“貼息存款”的重要原因。事實上，這其中的法律關系是很復雜的。總之，當你自己未盡到應盡責任時，你要為此付出更大的代價。

　　在媒體上，我們看到不少儲戶在“存款失蹤”后痛哭流涕，甚至裝瘋賣傻。殊不知，他們在拿到那些高額“貼息”的時候，又是怎樣的忘乎所以。其實，當他們為拿到13%的額外“貼息”沾沾自喜的時候，犯罪分子卻盯上了你的全部存款。我們捫心自問：那么高的無風險收益到哪里去找呢？超過15%的存款利率，在盧布快崩盤的俄羅斯才有。對了，好像越南曾經也有。

　　當然，這并不說明銀行在其中沒有責任。近些年來，銀行存款市場份額爭奪戰日趨白熱化，部分銀行為延攬存款不惜代價，這是導致高息攬存的重要原因。還有一些銀行，基層機構管理不嚴，內控基礎薄弱，員工教育不力，少數員工為了利益有章不循、違規操作，與資金掮客內外勾結，為詐騙犯罪行為提供便利、充當打手，侵犯了儲戶權益，敗壞了行業聲譽，應該受到嚴懲。

　　有人說，“貼息存款”之所以存在，深層次的原因在于國內存款利率尚未市場化。在我看來，即使利率完全市場化，正規的銀行也不可能吸收超乎正常利率水平的存款，而不理性的儲戶還會難以舍棄那些高得離譜的“貼息”。

　　對普通民眾而言，千萬別去碰什么“貼息存款”才是王道。不管是“陽光貼息”還是“非陽光貼息”，都是違法行為，上不了臺面，也不受法律保護。即使以后存款保險正式出臺，這種近似民間借貸的“貼息存款”，“失蹤”了存款保險也不會賠付。請記住：高收益必定伴隨著高風險，天上永遠不會掉餡餅，只可能掉冰雹。

　　(本文作者介紹：零售銀行觀察者、兼職財經評論員，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，微博名稱：@東行歸來)

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