文/宜信CEO 唐寧

　　如今P2P及互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新終于獲得了全社會(huì)的廣泛認(rèn)同，但現(xiàn)在看來(lái)甚至有點(diǎn)太火了。出現(xiàn)了P2P“跑路”和經(jīng)營(yíng)無(wú)以為繼等情況。從出現(xiàn)問(wèn)題來(lái)看，隱性門(mén)檻一直都是存在的，而這種隱性門(mén)檻的存在，可能發(fā)揮“去其糟粕，取其精華”的效果。

P2P隱性門(mén)檻一直都是存在

　　過(guò)去幾年中國(guó)P2P行業(yè)高速發(fā)展。探究其高速成長(zhǎng)的原因，我認(rèn)為最重要的原因就是P2P滿(mǎn)足了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)神經(jīng)末梢的旺盛需求。

　　在實(shí)踐中，P2P企業(yè)通過(guò)積極的服務(wù)模式創(chuàng)新，不但服務(wù)了中國(guó)廣大長(zhǎng)期未被傳統(tǒng)金融有效覆蓋的廣大高成長(zhǎng)性人群，更支持了廣大城鄉(xiāng)兼職創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

　　中國(guó)是普惠金融的沃土

　　P2P的發(fā)展不僅使理財(cái)者的理財(cái)需求得到釋放，也使得借款人端更大的需求得以釋放。而借款人通常是最需要小額、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款的高成長(zhǎng)性人群，也就是普惠金融所要覆蓋的人群。

　　像美國(guó)這樣發(fā)達(dá)國(guó)家，其金融服務(wù)的覆蓋可以說(shuō)是很好的，但即便如此，美國(guó)仍舊有很多的小企業(yè)沒(méi)有被傳統(tǒng)金融有效覆蓋到。

　　較之美國(guó)，中國(guó)普惠金融的覆蓋則差得更遠(yuǎn)。中國(guó)有將近六千萬(wàn)小微企業(yè)主、更多兼職創(chuàng)業(yè)的工薪階層，還有農(nóng)村幾億貧困農(nóng)戶(hù)和經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶(hù)，他們的金融需求幾乎沒(méi)有得到滿(mǎn)足，他們沒(méi)有什么實(shí)物資產(chǎn)，也沒(méi)有什么社會(huì)資源，靠傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保的方式，解決不了他們小額資金獲取的問(wèn)題。

　　經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，P2P行業(yè)在一定程度上，為這些高成長(zhǎng)性人群獲得現(xiàn)代化的金融服務(wù)提供了可能。

　　回想當(dāng)年“四萬(wàn)億”，同樣的資金如果能夠以小額信貸等方式，支持到高成長(zhǎng)性人群和創(chuàng)業(yè)人群手中去發(fā)展生產(chǎn)，會(huì)不會(huì)對(duì)于中國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的作用？而壞賬率會(huì)不會(huì)更低？投資回報(bào)會(huì)不會(huì)更高？可惜那時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融尚未“生根發(fā)芽”，P2P機(jī)構(gòu)也剛起步，尚不足以在那時(shí)推動(dòng)中國(guó)普惠金融的深入發(fā)展。

　　如果這樣思考的話(huà)，我們覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實(shí)時(shí)不我待。

　　農(nóng)村金融和公益金融的創(chuàng)新服務(wù)

　　事實(shí)上，在我們的思路中，農(nóng)村金融服務(wù)一直是普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)的一個(gè)重點(diǎn)。我們初步把中國(guó)廣大農(nóng)村的客戶(hù)分為經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)。

　　在普惠金融領(lǐng)域，為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上活躍農(nóng)戶(hù)的發(fā)展，我們近年來(lái)開(kāi)發(fā)了小微金融租賃的模式。一改傳統(tǒng)金融租賃服務(wù)于大型機(jī)械設(shè)備的模式，針對(duì)中國(guó)農(nóng)村10萬(wàn)、20萬(wàn)的需求，以融資租賃的方式，提供資金供他們購(gòu)買(mǎi)烘干塔、拖拉機(jī)、收割機(jī)等大型農(nóng)用機(jī)械設(shè)備。

　　小微金融租賃同樣是順延客戶(hù)需求所發(fā)展出的創(chuàng)新金融模式。現(xiàn)在農(nóng)村談自動(dòng)化、現(xiàn)代化、集約化，但農(nóng)民沒(méi)有現(xiàn)代化的工具怎么實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化？所以，小微金融租賃服務(wù)能很好的滿(mǎn)足他們這種實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

　　創(chuàng)新應(yīng)以監(jiān)管為底線(xiàn)前提

　　回首發(fā)展，如今P2P及互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新終于獲得了全社會(huì)的廣泛認(rèn)同，但現(xiàn)在看來(lái)甚至有點(diǎn)太火了。

　　市場(chǎng)是由靈魂的，也是有生命的。我認(rèn)為市場(chǎng)的力量是非常強(qiáng)大的，市場(chǎng)也會(huì)自發(fā)的清除一些害群之馬，于是也出現(xiàn)了P2P“跑路”和經(jīng)營(yíng)無(wú)以為繼等情況。從出現(xiàn)問(wèn)題來(lái)看，隱性門(mén)檻一直都是存在的，而這種隱性門(mén)檻的存在，可能發(fā)揮“去其糟粕，取其精華”的效果。

　　經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，投資人獲得的投資經(jīng)驗(yàn)豐富了起來(lái)，學(xué)會(huì)了甄別的技巧。行業(yè)中的一些咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)也都逐漸壯大起來(lái)，也能夠提供很多好的投資者建議。所以整體上我感覺(jué)無(wú)論是市場(chǎng)之“手”，還有監(jiān)管之“手”，大家一起會(huì)讓這個(gè)行業(yè)分清良莠。

　　從監(jiān)管的角度上來(lái)講，我們還是希望能夠把行業(yè)的那些最佳實(shí)踐固化下來(lái)，支持、鼓勵(lì)行業(yè)長(zhǎng)期健康規(guī)范發(fā)展。從這種意義上來(lái)講，現(xiàn)有的運(yùn)作正規(guī)、歷史較長(zhǎng)、被市場(chǎng)驗(yàn)證了的模式、機(jī)構(gòu)應(yīng)該是監(jiān)管支持的對(duì)象。但例如一些運(yùn)營(yíng)不“善”的機(jī)構(gòu)，特別是一些從一開(kāi)始就把它作為一種非法集資、欺詐等方式的機(jī)構(gòu)，在這個(gè)細(xì)則出臺(tái)之后，肯定就會(huì)更難有生存的可能。

　　這個(gè)行業(yè)有一定的門(mén)檻，也是非常必要的。在中國(guó)數(shù)據(jù)缺失、信用環(huán)境較為落后的一個(gè)背景之下做P2P，就勢(shì)必要求有基本風(fēng)控的流程、體系、人才、團(tuán)隊(duì)。

　　要認(rèn)真建設(shè)團(tuán)隊(duì)和流程規(guī)則的話(huà)，這根本不可能是一個(gè)低成本的事情。既然要有成本，就要有一個(gè)基本的要求。所以我覺(jué)得這個(gè)門(mén)檻要求是非常合理的，達(dá)不到這樣基本要求的機(jī)構(gòu)是不能從事相關(guān)業(yè)務(wù)的，這完全跟阻礙創(chuàng)新等看法沒(méi)有關(guān)系。

　　(本文作者介紹：宜信公司創(chuàng)始人、CEO)

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