作 者丨程維妙 

　　2025年元旦前夕，“渤海銀行信用卡”APP停止服務，功能遷移至“渤海銀行”APP信用卡板塊，成為2024年以來又一家調整移動渠道的銀行，此前已有包括北京農商銀行、四川農信、上海農商銀行等在內多家地方銀行宣布關停信用卡APP。

　　這是近年信用卡市場變局的一隅。近年來，信用卡發卡量、交易量整體萎縮，部分信用卡權益調整、停發聯名卡，多家銀行關停信用卡中心、回歸屬地化管理，信用卡業務生態正在演變。有受訪銀行人士稱，近年網貸及銀行自身的低息消費貸也擠占了不少信用卡市場，但信用卡仍是該行零售板塊較為掙錢的業務，因此考核力度不減。

　　多家銀行信用卡APP下架

　　“渤海銀行信用卡”官微近期發文稱，2024年12月30日起，“渤海銀行信用卡”APP將停止服務，信用卡APP功能已遷移至“渤海銀行”APP信用卡板塊內。

　　21世紀經濟報道記者元旦后在蘋果和華為應用商店搜索“渤海銀行信用卡”APP，均已無結果。在“渤海銀行”APP首頁有信用卡入口，點擊進入，二級頁面有卡片管理、卡片激活、我的賬單、立即還款、賬單分期等功能。“功能沒有變化。”渤海銀行信用卡中心客服人員表示，在“渤海銀行”APP首次登錄后，會彈出綁定頁面，需要綁定信用卡賬號，提醒留意別跳過。

　　這是2024年以來又一家關停信用卡APP的銀行，此前已有包括北京農商銀行、四川農信、上海農商銀行等在內多家地方銀行宣布關停信用卡APP。

　　11月27日，北京農商銀行官網發布公告稱，為提供更好的移動金融服務，該行“鳳凰信用卡”APP業務功能將遷移至“北京農商銀行手機銀行”APP，并計劃于2025年3月31日關停“鳳凰信用卡”APP，屆時將無法訪問。

　　10月17日，“四川農信”官方微信公眾號發布的公告顯示，四川農信興川信用卡APP即將于2024年10月31日24點停止服務，所有功能將遷移至“四川農信個人手機銀行”和“微信小程序-四川農信信用卡”。

　　4月10日，上海農商銀行在微信公眾號發布公告稱，于2024年7月1日起，將上海農商銀行信用卡APP功能遷移至上海農商銀行手機銀行APP。

　　多家銀行信用卡中心客服人員表示，遷移后，賬單查詢、還款、權益兌換等功能均無變化，除了手機銀行APP，也可選擇該行微信小程序，更為便捷。

　　月活度不高、降本增效或是主因

　　對于多家銀行下架信用卡APP，資深信用卡專家董崢對記者分析稱，由于金融APP的社交屬性不強，除了查賬、還款等，其他時間基本沒有打開的剛需，月活度、打開率較低是主因。

　　“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。”2024年9月，國家金融監督管理總局印發的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》指出，金融機構應當加強移動應用統籌管理，建立移動應用臺賬，完善準入退出機制，統籌各部門及各分支機構的移動應用建設規劃，合理控制移動應用數量。

　　不只是地方銀行，不少大中型銀行也面臨信用卡月活度下降的問題。以用戶活躍度居同業前列的招行信用卡“掌上生活”APP為例，2023年底月活躍用戶4197.55萬戶，2024年上半年末下降至3907.53萬戶。

　　在一位股份行零售部人士看來，部分銀行關停信用卡APP還與自身業務發展階段、信用卡持有量飽和度有關。“比如有的區域銀行不具有全國性發卡的認可度，目前在拓客和存量客戶黏性方面都沒有優勢，APP運營需要投入成本，所以綜合考慮進行了策略調整。”他還談到，近年網貸及銀行自身低息消費貸也擠占了不少信用卡市場，尤其是分期市場。

　　2025開年以來，多家銀行推出新一輪消費貸利率優惠活動，一些銀行的消費貸最低利率已降至“2”字頭。“而信用卡分期年化利率普遍在15%左右，即便打折也不會低于消費貸。”該人士對比稱。

　　另有業內人士分析認為，此前在金融科技投入加大的背景下，不少銀行開發上線了多種銀行業務類APP，然而重復的APP不僅增加了銀行的運營成本，而且給用戶帶來的體驗也不統一。因此，銀行選擇下線專用APP軟件，以優化資源配置和提升服務效率，實現降本增效。

　　信用卡市場生態之變

　　近年信用卡市場生態演變引發業界關注。

　　例如發卡量，據央行披露的數據，2018年到2021年末，全國信用卡數量增幅逐漸放緩，2022年開始出現下降，連續六個季度減少后，信用卡和借貸合一卡數量減少了4700萬張。交易量方面，據2024年第二季度支付體系運行總體情況顯示，截至二季度末，銀行卡授信總額為22.74萬億元，環比下降0.07%。

　　同時，信用卡業務不良貸款率有所抬頭。2024年三季度，15家A股上市國有行和股份行中有12家銀行披露了信用卡不良貸款率，9家信用卡不良貸款率均上升，其中3家銀行信用卡不良率超過3%。有國有大行的信用卡不良率明顯高于個人住房貸款、個人經營貸、個人消費貸等其他零售業務。

　　信用卡不良轉讓規模也呈上升。銀行業信貸資產登記流轉中心發布的2024年三季度不良貸款轉讓業務統計顯示，三季度個人不良貸款批量轉讓業務成交額為546.6億元，占比84.74%，同比增長96.27%，環比增長56.7%。其中，信用卡透支類資產在2024年前三個季度的規模分別為5.3億元、93.3億元、262.2億元，在個人不良貸款批量轉讓業務資產中的占比分別為12.2%、33.5%、48%。

　　近年備受關注的還有多家銀行關停信用卡中心、回歸屬地化管理。例如中信銀行在2024中期業績發布會上明確提及了“分行渠道獲客占比”這一指標，據該行透露，截至2024年6月末，該行從分行渠道獲客的信用卡占比已經達到41.2%，比2023年年底提高7.7個百分點，比2019年提高36.5個百分點。“分行渠道獲客能有效防范欺詐風險，資產質量好于外拓。”中信銀行方面表示。光大銀行也在中期業績發布會上透露，在2024上半年啟動了信用卡機制體制改革，尤其是推動“回歸消費本源”“回歸分行”的“兩個回歸”，加快經營轉型與結構調整。

　　一家股份制銀行北京分行零售部人士稱，從利潤貢獻來看，目前該行信用卡團隊在零售板塊中屬于中下游部門，貸款業務部、財富管理部優化下來的人員會“調劑”到信用卡團隊。不過前述銀行人士稱，信用卡仍是該行零售板塊較為掙錢的業務，因此考核力度不減，對公客戶經理也背信用卡增量任務。另一位國有大行客戶經理也稱，該行信用卡考核也沒有降低，2025年有60張高端卡的增量任務，“高端卡”指不免年費的卡種。

　　在市場整體趨于飽和、競爭激烈的環境下，近年銀行紛紛加碼存量客戶“精細化”運營。業內人士表示，做好信用卡客戶“精細化”運營，銀行應注重加強客群定位與細分，優化調整組織架構，提升信用卡展業效率；同時，還要加快金融科技創新與數字化轉型，開展差異化競爭。

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責任編輯：王若云