一代股神功成身退之后，誰來繼續(xù)守護(hù)孩子們的財(cái)商？
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文/Amelie
來源：硅兔賽跑（ID:sv_race)
你見過5歲的創(chuàng)業(yè)者嗎？
不是開玩笑，早在86年前的美國就有這樣一個(gè)小孩兒。而如今，91歲高齡的他正準(zhǔn)備功成身退，剛選好一位接班人繼續(xù)他這一生打造的宏大金融投資事業(yè)。
他就是美國億萬富翁、有“股神”稱號(hào)、被尊稱為“奧瑪哈的圣賢”的沃倫·巴菲特。
5歲的巴菲特當(dāng)時(shí)雖然只是個(gè)擺攤做小買賣的小朋友，但其經(jīng)商的想法和創(chuàng)業(yè)的精神已經(jīng)開始滋長。如果你看過巴菲特的傳記《滾雪球》，縱觀他的成長歷程，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，股神其實(shí)從5歲就已經(jīng)開始對財(cái)富有懵懂的喜愛了。從那以后，他創(chuàng)業(yè)的頭腦一直在不停運(yùn)轉(zhuǎn)，他的財(cái)商也早在少年時(shí)代就形成了。可見，從小就培養(yǎng)對金錢的喜愛和開發(fā)自己的商業(yè)頭腦，是對成為富人的積極準(zhǔn)備。
而距離巴菲特投資拍攝的、專為青少年打造的系列財(cái)商教育動(dòng)畫片《Secret Millionaires Club》播出已然過去了10年。這個(gè)動(dòng)畫片在2011年正式推出第一季的時(shí)候巴菲特本人還接受CNBC的采訪，解釋了一下為什么要做這個(gè)事情。
圖源：safal niveshak巴菲特親自進(jìn)行全片英文版的配音，還拉上好朋友比爾·蓋茨和查理·芒格參與了配音制作。他在其中化身神秘俱樂部的主任，與幾個(gè)有想法、有激情的孩子們一起討論如何投資和理財(cái)。
這部動(dòng)畫片立意簡單，就是在教給孩子們“價(jià)值投資”的同時(shí)也給他們灌輸一種做人準(zhǔn)則，即不能見利忘義、貪小便宜、聽小道消息，要在“義”的基礎(chǔ)上取得正當(dāng)利益。
其中通過有趣的故事告訴孩子們要養(yǎng)成存錢的習(xí)慣，要學(xué)會(huì)對自己的投資行為負(fù)責(zé)，更重要的是——最好的投資就是投資自己。
這10年里，無數(shù)青少年以此作為財(cái)商啟蒙，正逐漸成為美國各行各業(yè)的中堅(jiān)力量。如今，更多受過巴菲特們指導(dǎo)的Z世代們正在這個(gè)迅速迭代更新的飛時(shí)代中，踏浪而來。
隨著智能手機(jī)的便捷，金錢的實(shí)體概念逐漸變?nèi)?，年輕一代對錢的概念越來越薄弱，財(cái)商教育的培養(yǎng)變得越來越重要，更多人相信，啟發(fā)年輕一代對金錢的認(rèn)識(shí)和理解，形成正確的金錢觀，才能更懂得珍惜自己目前所擁有的東西，從而選擇正確的人生態(tài)度。
風(fēng)險(xiǎn)投資界激進(jìn)的金融科技黨們，現(xiàn)在正把目光投向青少年，紛紛爭當(dāng)孩子們財(cái)商的守護(hù)者。就在4月底，同賽道上的兩家面向青少年的數(shù)字銀行紛紛宣布新一輪巨額融資，爭奪下一代客戶的目標(biāo)蓄勢待發(fā)，勢在金融科技界的新戰(zhàn)場一爭高下。
零花錢之需：Greenlight大浪淘沙見真招
Greenlight Financial Technology在4月27日宣布完成了2.6億美元的D輪融資，這筆新的資金使得其融資總資金超過5.5億美元，并在6個(gè)月內(nèi)將公司的估值從12億美元提高到23億美元，翻了一番。
Andreessen Horowitz是這次新一輪投資的領(lǐng)投方，跟投的有包括TTV Capital和Canapi Ventures、Wells Fargo Strategic Capital、Fin VC、Owl Ventures和Liontree Partners在內(nèi)的諸多投資者。
Greenlight作為一家為兒童青少年提供借記卡和投資的初創(chuàng)金融科技公司，其創(chuàng)立初衷是旨在教會(huì)孩子們個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，讓他們建立未來的財(cái)富。
CEO Tim Sheehan是4個(gè)孩子的爸爸，由于日常大部分消費(fèi)都是通過信用卡或借記卡完成的，當(dāng)他需要給孩子零花錢時(shí)通常沒有多余的現(xiàn)金，現(xiàn)金短缺往往給發(fā)放零花錢帶去不便。在面向一千多個(gè)美國家庭做完調(diào)研結(jié)果后，發(fā)現(xiàn)兒童零花錢管理難題普遍存在，于是一套數(shù)字化解決方案呼之欲出。
“我們深知教育孩子做出正確理財(cái)決策、明智花錢存錢和賺錢的重要性，”
“我們在Greenlight的愿景是創(chuàng)建一個(gè)每個(gè)孩子都能成長為健康、幸福的世界。今天的融資將使我們能夠繼續(xù)為人們帶來更多價(jià)值，因?yàn)槲覀儗⒗^續(xù)推出新穎的創(chuàng)新產(chǎn)品，為人們帶來更多的財(cái)富?！盩im Sheehan在接受媒體采訪時(shí)表示。
圖源：Greenlight重視金錢，從娃娃抓起
Greenlight在2020年一直致力于推廣兩個(gè)新項(xiàng)目，目前看都很有話題熱度。
去年10月，摩根大通宣布已與其合作，將津貼和支出管理等功能納入其新的支票賬戶，供6歲以下兒童使用；同時(shí)合作推出面向6歲及以上青少年的銀行賬戶——Chase First Banking。借助Chase First Banking，家長可以布置家務(wù)、支付津貼，并觀察孩子們的消費(fèi)活動(dòng)。
今年1月，Greenlight發(fā)布了其投資平臺(tái)。對于那些還太小而不能投資的人來說，它允許孩子們使用APP中經(jīng)過審核的資源研究股票，并向父母提出投資建議，而父母可以批準(zhǔn)或拒絕投資。
作為一個(gè)主打產(chǎn)品是青少年借記卡、由家長監(jiān)控和管理的金融科技公司，業(yè)務(wù)群體主要面向8-22歲的青少年群體及其父母。除了投資消費(fèi)，像家務(wù)跟蹤，自動(dòng)津貼和儲(chǔ)蓄目標(biāo)等功能也很受歡迎。Greenlight針對手機(jī)端的APP旨在為青少年灌輸良好的金錢消費(fèi)習(xí)慣。在疫情期間，通過該APP進(jìn)行的兒童慈善捐贈(zèng)在短短一個(gè)月內(nèi)激增了25%。
考量了美國金融市場環(huán)境的各種內(nèi)外因素，Greenlight開始深耕這個(gè)細(xì)分市場：
美國作為典型的無現(xiàn)金支付社會(huì)，無現(xiàn)金化趨勢限制了傳統(tǒng)零花錢發(fā)放方式，Greenlight為青少年群體建立數(shù)字賬戶，改變了傳統(tǒng)的零花錢發(fā)放方式，順應(yīng)了無現(xiàn)金化趨勢；
疫情加速了美國個(gè)人儲(chǔ)蓄率飆升，以“家庭理財(cái)”為概念的Greenlight業(yè)務(wù)有了更多的發(fā)展機(jī)遇；
個(gè)人理財(cái)意識(shí)的淡薄一直是困擾青少年成長的難題之一，Greenlight解決了父母不能有效監(jiān)督孩子的財(cái)務(wù)狀況，以及為孩子提供良好的金融教育的痛點(diǎn)；
Greenlight為孩子提供了一定的財(cái)務(wù)自由空間，允許孩子在父母的監(jiān)督下進(jìn)行合理的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，在促進(jìn)家庭理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)幫助其形成良好的金融素養(yǎng)，形成財(cái)商意識(shí)。
圖源：Greenlight給家長們的精準(zhǔn)特權(quán)
單從借記卡表面屬性上看，Greenlight Card與普通的萬事達(dá)卡沒有任何區(qū)別，不過，Greenlight為家長提供了許多額外工具，讓家長可以在孩子的日常支出上擁有更多控制權(quán)。
Greenlight Card的具體做法是：
每個(gè)家庭賬戶收取4.99美元/月的訂閱費(fèi)，一個(gè)賬戶最多可同時(shí)為5個(gè)孩子提供借記卡服務(wù)，且不收取任何ATM提現(xiàn)費(fèi)用；
家長可自定義Greenlight Card的卡面，比如以孩子的照片作為卡片底圖；
以卡為載體，家長可通過Greenlight的APP為孩子開立支付、儲(chǔ)蓄、捐贈(zèng)及收入賬戶等。
Greenlight APP的模式則是：
與Apple Pay和Google Pay集成，孩子們無需通過實(shí)體卡，僅通過手機(jī)便可完成消費(fèi)；
為家長設(shè)立了一個(gè)電子錢包，并與其現(xiàn)有銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，家長可以選擇向孩子的卡注入資金；
若孩子不慎將借記卡遺失，家長可以在APP中選擇掛失，防止資金被盜用。
圖源：Tara ThuesonGreenlight 儲(chǔ)蓄賬戶的亮點(diǎn)在于：
家長通過APP將資金添加到孩子的儲(chǔ)蓄賬戶中并設(shè)置利率；
APP每月將自動(dòng)從家長賬戶中提取利息，轉(zhuǎn)入孩子賬戶；
家長可以隨時(shí)增加或減少儲(chǔ)蓄賬戶的資金；
孩子可以將其他賬戶的資金轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶，但轉(zhuǎn)出需經(jīng)過家長的同意；
孩子可以很直觀地看到賬戶資金的積累，從而了解儲(chǔ)蓄的長遠(yuǎn)意義。
在美國，8歲是大多數(shù)孩子獲得零花錢的起步年齡。2020年，通過Greenlight平臺(tái)完成的家務(wù)數(shù)量超過了200萬件。
另外在收入賬戶中，家長們可以在Greenlight的收入賬戶中設(shè)置每周/每月的家務(wù)津貼。
圖源：Greenlight如果說到在同賽道中的競爭優(yōu)勢，Greenlight目前是全球唯一實(shí)現(xiàn)店面控制（store-level controls）的青少年借記卡提供商，該項(xiàng)技術(shù)由四個(gè)獨(dú)立的專利聯(lián)合保護(hù)，競爭者難以模仿。
這里說到的店面控制，就是作為指定的消費(fèi)賬戶，孩子的借記卡只能用于特定類型的商店（如餐館）或特定商店（如星巴克），這是附權(quán)于家長可以管理孩子的精準(zhǔn)消費(fèi)。還有一種任意的消費(fèi)賬戶，孩子可以將賬戶內(nèi)的資金用于自己喜愛的任何地方，無需經(jīng)過家長同意。家長們可根據(jù)每個(gè)孩子的情況，調(diào)整兩種賬戶的資金分配比例。
蓄力金融素養(yǎng)教育
由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織舉辦的 PISA（國際學(xué)生評估項(xiàng)目）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試顯示，二成以上美國青少年金融基礎(chǔ)知識(shí)嚴(yán)重欠缺。家長迫切希望，孩子在做出財(cái)務(wù)決定之前能儲(chǔ)備充足的金融常識(shí)。
Greenlight用戶急劇增長的背后，也暗示著父母渴望孩子培養(yǎng)獨(dú)立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)（financially intelligent）的剛性需求。
作為進(jìn)軍青少年理財(cái)切入家庭金融垂直領(lǐng)域的先行者之一，創(chuàng)立于2014年美國亞特蘭大的Greenlight走到了第7年。
如今累計(jì)為300萬父母和孩子提供服務(wù)，幫助他們學(xué)習(xí)健康的理財(cái)習(xí)慣，迄今為止累計(jì)節(jié)省了超過1.2億美元。
創(chuàng)始人Tim Sheehan表示，Greenlight 作為家庭金融理財(cái)綜合解決方案供應(yīng)商，就是為了幫助父母培養(yǎng)高財(cái)商的孩子。在鼓勵(lì)孩子理性消費(fèi)的基礎(chǔ)上，Greenlight用戶可以通過儲(chǔ)蓄、投資等方式獲取回報(bào)并了解金融相關(guān)的信用、預(yù)算等概念。
與之對應(yīng)的是，越來越多的創(chuàng)新企業(yè)開始聚焦于這類家庭數(shù)字金融解決方案，在全球掀起了一股智能化旋風(fēng)。
主動(dòng)權(quán)交給青少年：Step后浪推前浪
無獨(dú)有偶，在4月27日同一天，總部位于舊金山的美國青少年銀行Step也宣布，獲得由General Catalyst領(lǐng)投的1億美元C輪融資，目前累計(jì)融資額接近2億美元，公司估值不到5個(gè)月時(shí)間里增長了兩倍多，接近10億美元。
而這距離Step去年9月推出并上線其應(yīng)用程序APP，不過半年時(shí)間。
2019年早期的Step公司曾經(jīng)獲得2250萬美元的由Stripe領(lǐng)投的A輪融資，好萊塢名人Will Smith通過其Dreamers基金就參投其中。
圖源：Techcrunch在美國市場，數(shù)字支付應(yīng)用程序（如PayPal公司的Venmo和Square公司的N Cash等）已經(jīng)成為消費(fèi)者付款的常見方式，但這些程序均不允許18歲以下的未成年人使用。
在這種情況下，新興的這些數(shù)字銀行APP、青少年借記卡服務(wù)對這些未滿18歲但擁有獨(dú)立消費(fèi)能力的年輕群體形成了巨大的吸引力。
現(xiàn)實(shí)的情況是，青少年和兒童并沒有多少可支配的收入，不過數(shù)字金融初創(chuàng)企業(yè)看的是他們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)能力。麥肯錫最新的數(shù)據(jù)顯示，目前美國年齡在8歲到23歲間的Z世代消費(fèi)力約為1500億美元。
Step公司的愿景，就是希望為下一代人建立一家數(shù)字銀行，計(jì)劃從最開始的通過卡片手續(xù)費(fèi)來獲取盈利，然后隨著用戶長大，再持續(xù)為其提供更多的金融產(chǎn)品。
名人參股，用戶裂變遞增
Step青少年銀行公司作為Greenlight競爭對手之一，主要面向的是13-18歲的青少年用戶，而不是他們的父母，而且不收取月費(fèi)。
自去年9月推出后的六個(gè)月內(nèi)，超過150萬青少年注冊了Step賬戶。
圖源：step用戶激增在一定程度上要感謝由Charli D'Amelio、Addison Rae和其他一些有影響力的年輕人參與的引人注目的抖音營銷活動(dòng)。
比如Charli D'Amelio這位16歲的首位粉絲量破億的TikTok網(wǎng)紅，作為Step公司B輪的投資人之一，在北美網(wǎng)絡(luò)上帶貨能力更是堪比李佳琦，在福布斯去年8月份發(fā)布的《TikTok7位收入最高網(wǎng)紅》榜單中排第二位。
盡管只有16歲，但Charli D’Amelio卻對銀行業(yè)務(wù)有著濃厚興趣。她說：“Step可以妥善管理用戶的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)還能提供當(dāng)前青少年所需要的教育資源，這些資源在當(dāng)下社會(huì)中很難獲得……我很高興能夠利用 Step 這一平臺(tái)，幫助縮小教育資源上的差距。通過直接投資Step公司，我也能幫助公司來開發(fā)更有用的產(chǎn)品。”
圖源：Youtube當(dāng)然，Charli并不是唯一入股Step公司的名人，包括好萊塢巨星Will Smith，知名樂隊(duì)The Chainsmokers以及歌手Justin Timberlake在內(nèi)的明星也投資了Step，同時(shí)還有來自Facebook、Square、Venmo和Visa等知名金融科技的高管也加入了投資行列，為這家初創(chuàng)企業(yè)帶來了廣泛的知名度。
在4月最新C輪融資中，NBA球星Stephen Curry、MLB揚(yáng)基隊(duì)棒球明星和現(xiàn)森林狼老板Alex Rodriguez都參與了投資。
兩次NBA的MVP Stephen Curry在對外的采訪中提到這筆投資時(shí)說：
“作為3個(gè)孩子的父母，我知道關(guān)鍵的人生技能資金管理是什么，但是很難知道何時(shí)以及如何開始與他們談?wù)撠?cái)務(wù)。Step有助于促進(jìn)有關(guān)金錢的對話，并通過內(nèi)置的安全網(wǎng)和許多可教導(dǎo)的時(shí)刻，使父母可以輕松地讓孩子體驗(yàn)財(cái)務(wù)自由?！?/p>
圖源：American Entrepreneurship在Step公司的規(guī)劃中，借助名人效應(yīng)能使其更快的名利雙收，公司正計(jì)劃在將來與更多的明星和KOL 合作，同時(shí)也計(jì)劃在長遠(yuǎn)周期內(nèi)提供一系列金融服務(wù)，以幫助青少年客戶，其中包括學(xué)生貸款和建立信用檔案。
以青少年為中心
Step CEO CJ MacDonald在采訪中說過，美國有7500萬兒童和21歲以下的青少年沒有自己的銀行賬戶。因此，他認(rèn)為，Step的競爭對手不是如Chime、Monzo、Simple、Revolut等傳統(tǒng)數(shù)字銀行服務(wù)，而是如Current和Greelight的兒童專用借記卡。
Step APP自去年9月正式上線后，面向18歲以下的青少年可以在應(yīng)用中申請銀行賬戶，獲得一張借記卡，同時(shí)應(yīng)用程序中還提供點(diǎn)對點(diǎn)支付系統(tǒng)，用戶可以通過該系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)賬交易。
服務(wù)亮點(diǎn)在于：
1）放棄中間費(fèi)：用戶無需支付月費(fèi)、透支費(fèi)、ATM取現(xiàn)費(fèi)、滯納金，賬戶也不會(huì)設(shè)置最低余額；
2）培養(yǎng)好的消費(fèi)習(xí)慣：隨時(shí)為用戶提供賬戶余額追蹤，幫助服務(wù)了解青少年支出情況，以便父母提供必要的財(cái)務(wù)指導(dǎo)；
3）建立早期信用記錄：通過建立青少年的信用歷史記錄來幫助他們降低汽車保險(xiǎn)、學(xué)生貸款等成本；
4）即時(shí)資金平臺(tái)：通過P2P支付平臺(tái)，幫助用戶在幾秒鐘之間完成父母和青少年的之間的資金轉(zhuǎn)賬。
在Step上，88％的用戶說這是他們的第一個(gè)銀行賬戶。用戶可以訪問免費(fèi)的、由FDIC支持的銀行賬戶、消費(fèi)卡和P2P付款平臺(tái)這些，快捷收款轉(zhuǎn)賬等。
圖源：techcrunch用CJ MacDonald的話說，就是：
“對金錢的認(rèn)知，我認(rèn)為越早接受良好的教育和指導(dǎo)，就可以在今后道路上做出更好的決定。”
“而且還可以防止自己犯下代價(jià)高昂的錯(cuò)誤。我的意思是，普通美國人沒有400美元的緊急儲(chǔ)蓄，每年要支付350美元的銀行手續(xù)費(fèi)。如果我們能夠幫助下一代在與金錢有關(guān)的問題上最終變得更加聰明和受過更多教育，我認(rèn)為我們所有人都會(huì)過得更好?！?/p>
小結(jié)
在《富爸爸，窮爸爸》一書中“財(cái)商”最早被提出之后，金融業(yè)一度引起了極大的反響，激發(fā)起了各方討論。
財(cái)商到底是什么？
通俗地講，財(cái)商可以理解為一個(gè)人的理財(cái)能力與理財(cái)智慧，如何合理地去認(rèn)識(shí)金錢，管理金錢。其中包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
社會(huì)新聞中很多故事幾乎每天都在發(fā)生著：年輕人盲目借各種消費(fèi)貸、中年人亂投資破產(chǎn)、老年人被假借P2P名義的高利貸所騙……這也說明了很多人一直到老，財(cái)商都不及格，這導(dǎo)致的悲劇不甚枚舉，也應(yīng)征了那句話，“靠運(yùn)氣掙來的錢，憑實(shí)力還回去?！?/p>
財(cái)商開始被越來越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵，孩子們的財(cái)商教育變得愈發(fā)重要。
在市場上，青少年作為中低收入人群中收入尚少的群體，格外受到關(guān)注。Z世代們就如同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的原住民，更易于接受更新鮮的投資理財(cái)方式，而且他們隨著年齡的增長，后期能轉(zhuǎn)化為大眾富裕人群乃至高凈值人群，是一個(gè)可持續(xù)經(jīng)營的客群。
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