來(lái)源：券商中國(guó)

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型行至中場(chǎng)，人工智能生成類技術(shù)（AIGC）站上新一輪“風(fēng)口”，成為銀行從業(yè)者們近期熱議的話題。

　　3月11日，距離3月16日百度開(kāi)發(fā)的AI生成類聊天機(jī)器人“文心一言”正式“面世”僅剩不到一周，已有8家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)外宣布加入到“文心一言”首批生態(tài)合作伙伴行列，熱情“擁抱”AI新技術(shù)在銀行領(lǐng)域的落地。

　　“人工智能在銀行業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)加速發(fā)展時(shí)期。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩告訴記者，“去年我參加了將近40多場(chǎng)同業(yè)科技線的交流會(huì)，很大一部分話題都跟人工智能相關(guān)。”

　　一位從事銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的咨詢?nèi)耸恳脖硎荆罱y行內(nèi)部都在討論這類AI生成類技術(shù)。此類AI技術(shù)的出現(xiàn)，打開(kāi)了許多銀行從業(yè)者的思維空間，同時(shí)也增加了銀行業(yè)對(duì)智能化的緊迫感和焦慮感。

　　生成類技術(shù)打開(kāi)銀行業(yè)務(wù)新可能

　　今年2月以來(lái)，一款A(yù)I生成式聊天機(jī)器人模型的橫空出世，引燃了人工智能的新一輪“風(fēng)口”，正在積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行業(yè)也不可避免地將目光投注其上。

　　在首批牽手百度“文心一言”的銀行中，既有百信銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行等銀行“新生代”，也有郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等全國(guó)性大行、股份行，同時(shí)蘇州銀行、江蘇銀行等頭部地方城商行也在其中顯現(xiàn)身影，此外還有全國(guó)省聯(lián)社改革落地第一單的浙江聯(lián)合農(nóng)商銀行。

　　“最近銀行內(nèi)部都在討論（這類AI生成類技術(shù)）。”前述咨詢?nèi)耸勘硎荆钪庇^地來(lái)看，這類聊天機(jī)器人的出現(xiàn)將對(duì)銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)體系產(chǎn)生非常大的影響，“原來(lái)銀行用的智能客服都比較傳統(tǒng)，沒(méi)有這種生成式的”。

　　某股份行總行金融科技研究院負(fù)責(zé)人對(duì)此進(jìn)一步解釋稱，傳統(tǒng)的銀行智能客服是“在做判斷選擇題”，利用自然語(yǔ)言理解能力識(shí)別問(wèn)題，然后選擇需要給出的標(biāo)準(zhǔn)答案，而生成類的聊天機(jī)器人則是“在做作文題”，打破了傳統(tǒng)對(duì)話機(jī)器人要窮舉用戶對(duì)話意圖的運(yùn)營(yíng)模式，能夠產(chǎn)生極其豐富的對(duì)話內(nèi)容和應(yīng)答范圍，能夠節(jié)省大量人工運(yùn)營(yíng)。

　　但這類技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用存在兩個(gè)明顯的限制，一是銀行業(yè)本身極低容錯(cuò)率的特性，以及其受到的嚴(yán)監(jiān)管，都使得新技術(shù)在該行業(yè)的落地必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的合規(guī)性審核；二是多位受訪人都提及的研發(fā)成本問(wèn)題，“智慧”的背后都離不開(kāi)大量的訓(xùn)練和巨額的投入，“更新的技術(shù)，也更需要花錢，更需要大量的數(shù)據(jù)積累和時(shí)間積累”。

　　據(jù)國(guó)盛證券研報(bào)測(cè)算，一些大型語(yǔ)言模型一次的訓(xùn)練成本介于200萬(wàn)美元至1200萬(wàn)美元之間。因此，一位銀行從業(yè)人士認(rèn)為，銀行自建這類語(yǔ)言模型并不現(xiàn)實(shí)。

　　“當(dāng)前銀行已經(jīng)普遍應(yīng)用了一些人工智能相關(guān)的技術(shù)，包括智能客服、風(fēng)控層面和應(yīng)用層面，但整體應(yīng)用場(chǎng)景還是比較受限。”前述咨詢?nèi)耸空J(rèn)為，“這一輪人工智能新技術(shù)的風(fēng)潮到來(lái)后，盡管銀行業(yè)仍可能因嚴(yán)格的合規(guī)監(jiān)管步伐稍微滯后，但未來(lái)AI生成類技術(shù)相關(guān)的智能化應(yīng)用路線肯定會(huì)加速。”

　　銀行數(shù)字化的三次轉(zhuǎn)型

　　“現(xiàn)在很多銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其實(shí)既要做信息化、又要投入移動(dòng)端，還要跟上開(kāi)放銀行的趨勢(shì)去鏈接生態(tài)伙伴。”前述受訪人士笑稱，“這次生成類AI引發(fā)的熱潮，又增加了大家對(duì)智能化加速的焦慮。”

　　業(yè)內(nèi)普遍的觀點(diǎn)來(lái)看，銀行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展大致可以分為三個(gè)階段，從“信息化”到“移動(dòng)化”，再到現(xiàn)在的“開(kāi)放化”、“智能化”，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度與廣度已今非昔比。

　　最早的“信息化”始于上世紀(jì)90年代。彼時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)規(guī)模逐漸擴(kuò)張，ATM等信息化技術(shù)普遍應(yīng)用，銀行業(yè)務(wù)走向系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化，工作人員開(kāi)始通過(guò)系統(tǒng)來(lái)完成業(yè)務(wù)流程操作。

　　2001年以來(lái)，智能手機(jī)迅速興起推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的“移動(dòng)化”轉(zhuǎn)型，銀行服務(wù)以網(wǎng)頁(yè)、手機(jī)銀行等新形式展開(kāi)。“在這一階段，交互服務(wù)功能展現(xiàn)，很多客戶沉淀在移動(dòng)端，但服務(wù)的核心依然圍繞網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)，銀行業(yè)務(wù)范圍和商業(yè)模式并沒(méi)有本質(zhì)上的變化。”一位銀行業(yè)分析人士表示。

　　第三次轉(zhuǎn)型浪潮是從2015年開(kāi)始的“開(kāi)放化”、“智能化”，尤其在近兩三年來(lái)，伴隨著整個(gè)高級(jí)數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)AI的發(fā)展，智能化的突破使得無(wú)論客戶服務(wù)，還是客戶經(jīng)理展業(yè)與產(chǎn)品推薦、高效的經(jīng)營(yíng)決策的進(jìn)行方面，都得到了更高的效率提升。

　　“目前銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本上是行至中場(chǎng)，頭部銀行的數(shù)字化基礎(chǔ)已經(jīng)打好，但大部分城農(nóng)商行，還有一些尾部的股份制銀行需要從多個(gè)方面一起追趕，壓力非常大。”前述人士表示。

　　一方面，新冠疫情加速了銀行業(yè)數(shù)字化金融服務(wù)的普及，數(shù)字化能力相對(duì)落后的銀行也難以做好客戶體驗(yàn)和推動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)；另一方面，追趕的中小銀行在數(shù)字化的強(qiáng)度、深度、廣度方面都相對(duì)落后。

　　“尤其是大部分中小銀行現(xiàn)在基本上大致都處于一個(gè)信息化并沒(méi)有完全完成，且信息化短板還在補(bǔ)的階段。”他認(rèn)為，很多小銀行甚至尚未完成流程信息化階段的核心架構(gòu)及數(shù)據(jù)治理工作。

　　中小銀行要先解決生存問(wèn)題

　　盡管不同銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度、發(fā)展程度參差不齊，但對(duì)于是否必須推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一些中小銀行仍舊舉棋不定。

　　“有些中小銀行至今還覺(jué)得在數(shù)字化這一塊，自己可以跑得慢一些。”波士頓咨詢（BCG）董事總經(jīng)理、全球資深合伙人，BCG金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)人何大勇指出，但事實(shí)上，數(shù)字化技術(shù)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)正在加劇銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，“中小銀行如果不投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)越來(lái)越弱”。

　　在此背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為中小銀行逃不過(guò)的生死存亡問(wèn)題，可謂勢(shì)在必行。

　　“中小銀行推進(jìn)數(shù)字化，首先要解決生存問(wèn)題。”何大勇認(rèn)為，“也就是先要掙一些快錢，把存量資源用好，至少保證活下去，保證存量的東西別丟了，守土有責(zé)，別把過(guò)去積累資產(chǎn)給荒廢了。”

　　例如，當(dāng)前許多大行都在積極拓展銀政合作業(yè)務(wù)，而這一場(chǎng)景恰恰也是中小銀行本身具有天然優(yōu)勢(shì)且非常核心的一塊業(yè)務(wù)。

　　“中小銀行很多脫胎于政府。很多本地民生場(chǎng)景、政府采購(gòu)等等都交給當(dāng)?shù)爻巧绦衼?lái)做。”何大勇指出，“如果中小銀行守不住，這塊政府場(chǎng)景將來(lái)逐步會(huì)被大型銀行侵吞。”

　　解決生存問(wèn)題之后，中小銀行還需要考慮兩個(gè)問(wèn)題，一是結(jié)合自身的資源稟賦考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)在哪里，“中小銀行八成左右的資產(chǎn)和存款都是對(duì)公的，所以對(duì)公信貸與存款、結(jié)算都是主戰(zhàn)場(chǎng)，這些領(lǐng)域數(shù)字化做得好，就能抓住‘大錢’”；二是想清楚自己能做什么，學(xué)會(huì)借助外力。

　　“‘自主可控’聽(tīng)起來(lái)很美好，但可能并不屬于大部分中小銀行。”何大勇建議，中小銀行可以先“付費(fèi)過(guò)橋”，借外部的金融科技公司的力量，先把自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度條加速完成，再發(fā)展自主創(chuàng)新。

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責(zé)任編輯：張文