基于海外經驗的破解之道

　　作者:本刊特約研究員 杜麗虹/文

　　截至2006年末，中國共有城市商業銀行100多家，占境內金融機構資產總額的5.9%，平均資產規模200億元左右。2007年7月，南京銀行、寧波銀行兩家城市商業銀行在A股上市，標志著城商行進入資本擴充的新階段。

　　與全國性相比，城市商業銀行的業務一般集中于本城市，在本地區的市場份額排名一般在國有四大銀行之后：南京銀行在南京市商業銀行中存貸款均排名第六，在“四大”和交行之后，市場份額在5%-8%之間；而寧波銀行在寧波市的存款排第四，貸款排第五，市場份額在7%-10%之間。

　　為了克服規模上的劣勢，國內的城商行大多將中小企業貸款確定為核心業務：寧波銀行對中小企業的貸款占總公司貸款額的92.9%，而南京銀行也提出要做“中小企業銀行”。明確的業務定位給江浙一帶的城商行贏得了激烈競爭市場上的生存空間，并伴隨著當地民營經濟的成長而快速發展起來。

　　中小企業融資不僅成長快，受到的來自

資本市場的脫媒威脅也較小，這就使銀行相對于企業在貸款談判中的風險溢價能力更強，貸款利率一般在國家規定的基準利率之上再上浮一定比例，而對本地經濟的了解使城商行能夠將不良貸款率控制在較低水平，從而盡享高利差的好處(詳細論述請參考本刊今年第22期《明星銀行的中小企業融資術》一文)。此外，對公業務的集中發展提高了銀行的人均利潤率，降低了成本收入比。

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