“出3.65%大額存單搶購(gòu)方法。”近期在部分電商平臺(tái)上，有服務(wù)商宣稱可以有償向投資者提供大額存單的搶購(gòu)攻略或“代搶”服務(wù)，掛出的服務(wù)價(jià)格從8.8元到上百元不等。

　　記者注意到，近期多家銀行大額存單供不應(yīng)求，出現(xiàn)“斷貨”。高利率大額存單更是蹤跡難覓。目前，僅有部分中小銀行仍有3%利率以上的三年期大額存單出售，但需“蹲點(diǎn)”搶購(gòu)。部分黃牛盯上這一市場(chǎng)，通過(guò)“有償代搶”或出售搶購(gòu)攻略牟利。但在“代搶”亂象背后，也潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　大額存單供不應(yīng)求

　　記者注意到部分銀行“缺貨”的大額存單品種進(jìn)一步增多。除三年期、五年期等長(zhǎng)期限產(chǎn)品外，3個(gè)月、6個(gè)月等短期大額存單銷售額度也告罄。

　　8月2日，記者查詢了多家銀行的大額存單銷售情況。中國(guó)銀行目前1個(gè)月期、6個(gè)月大額存單顯示額度不足，目前僅有3個(gè)月期、1年期、2年期大額存單在售；工商銀行目前2024年第五期、第六期3年期大額存單、2024年第六期1年期大額存單、2024年第六期6個(gè)月大額存單均顯示參考剩余額度為“售罄”。交通銀行顯示目前深圳地區(qū)大額存單僅有3個(gè)月、6個(gè)月、1年期產(chǎn)品在售。廣州銀行大額存單中，目前有額度的僅剩“代發(fā)專享”“新客專享”產(chǎn)品，其他全部顯示為“已售罄”。

　　值得注意的是，目前尚有額度的大額存單，利率基本全線低于2%，較同期限定期存款利率上浮較小。以招商銀行為例，該行6個(gè)月、1年期、2年期大額存單利率分別為1.80%、1.90%、1.95%，僅比同期限定期存款（1000元起存）分別高出5BP、5BP、0BP；中國(guó)銀行3個(gè)月期、1年期、2年期大額存單利率分別為1.4%、1.7%、1.7%，比同期限定期存款利率高10BP、10BP、0BP。

　　目前僅有部分中小銀行、民營(yíng)銀行仍有3%以上的大額存單在售，但也要“拼手速”。廣東一名儲(chǔ)戶告訴記者，他購(gòu)買的一款民營(yíng)銀行的五年期大額存單，利率為3.65%，每天早上8點(diǎn)多可能會(huì)更新額度。不過(guò)最近基本上線五秒就被搶光。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期銀行大額存單現(xiàn)搶購(gòu)潮，一方面是部分銀行基于息差考慮，減少了大額存單的銷售額度。另一方面是近期銀行存款利率經(jīng)歷過(guò)一輪調(diào)整，連鎖效應(yīng)下大額存單更受到市場(chǎng)關(guān)注。供不應(yīng)求下，才會(huì)出現(xiàn)集中“缺貨”的情況。

　　從大額存單釋放額度看，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，6月大額存單數(shù)量環(huán)比大幅下降15.48%。融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文認(rèn)為，銀行存款成本率仍處高位，息差壓力之下，銀行需要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，壓降高成本存款的量?jī)r(jià)水平，無(wú)論是大型銀行還是中小銀行，普遍收緊了中長(zhǎng)期大額存單的發(fā)行，特色存單也是階段性發(fā)放，大額存單可謂一單難求，預(yù)計(jì)中長(zhǎng)期大額存單發(fā)行數(shù)量呈下降趨勢(shì)。

　　從存款利率端看，7月底，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)交通銀行分別宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。二年、三年、五年整存整取存款掛牌利率均下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，至1.45%、1.75%、1.8%。此后興業(yè)銀行、光大銀行等10家股份制銀行跟降，存款掛牌利率多調(diào)至2%以下。

　　“黃牛”從中牟利

　　市場(chǎng)大額存單供不應(yīng)求，也催生出一批“黃牛”試圖從中牟利。記者在調(diào)查采訪中了解到，這些“黃牛”通常鎖定的標(biāo)的是利率在3%以上、具備一定稀缺性的大額存單，大多是民營(yíng)銀行的限量存單，或被轉(zhuǎn)讓的高利率大額存單。

　　“出3.65%大額存單搶購(gòu)方法，100%搶到，懂的人來(lái)。”在某電商平臺(tái)上，有多個(gè)服務(wù)商均用類似的宣傳標(biāo)語(yǔ)攬客。

　　記者以購(gòu)買搶購(gòu)攻略的名義聯(lián)系其中一名服務(wù)商。該服務(wù)商告訴記者，目前不接“代搶”的單子，只提供錄制視頻，分享?yè)屬?gòu)方法，成功率達(dá)到100%。購(gòu)買這樣一個(gè)“攻略”，投資者需要支付8.8元。

　　除了這類售賣攻略的服務(wù)商外，有服務(wù)商還直接提供“代搶”服務(wù)。一名服務(wù)商告訴記者，如果需要代搶，需要先把相應(yīng)的資金存入賬戶中，然后發(fā)送登錄的賬號(hào)、密碼，由他登錄來(lái)?yè)尨鎲巍Ｈ鐡屬?gòu)成功則收取100元左右的手續(xù)費(fèi)。“會(huì)使用一些工具和技術(shù)手段，在部分銀行實(shí)踐的成功率比較高，基本能秒搶。”他介紹。

　　也有服務(wù)商會(huì)自己搶購(gòu)銀行發(fā)行的大額存單，進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，獲取收益。一名服務(wù)商在群內(nèi)介紹，目前已搶下多筆高利率大額存單，過(guò)幾天考慮轉(zhuǎn)出，額外賺取100~200元的“外快”。

　　這一“外快”怎么賺？該服務(wù)商透露，部分銀行轉(zhuǎn)讓規(guī)則是存單存入第二天就可以轉(zhuǎn)讓，在一定范圍內(nèi)自主確認(rèn)轉(zhuǎn)讓價(jià)格。假設(shè)周一晚上購(gòu)買20萬(wàn)元年利率3.15%的大額存單，周三掛單出售，可以設(shè)定受讓者購(gòu)買時(shí)的實(shí)際年化利率為3.13%。只要有人愿意接受轉(zhuǎn)讓單，僅1天就可以賺取100多元的收益。此時(shí)的收益中既包含一天的利息，也有買賣的利差。

　　為增加這種流動(dòng)性，這些服務(wù)商往往還會(huì)建立群聊，在群里實(shí)時(shí)發(fā)布可轉(zhuǎn)讓存單的信息，尋找“接盤者”。按照上述服務(wù)商的說(shuō)法，雙方可以約好一個(gè)冷門時(shí)段釋放轉(zhuǎn)讓存單，投資者去“收存單”。

　　針對(duì)這類說(shuō)法，記者向行業(yè)內(nèi)人士求證。一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這種模式能否盈利主要還是看銀行大額存單的轉(zhuǎn)讓規(guī)則，很多銀行對(duì)大額存單的轉(zhuǎn)讓價(jià)格有嚴(yán)格限制，對(duì)轉(zhuǎn)讓頻次也有監(jiān)控，想高頻加價(jià)轉(zhuǎn)讓并非易事。

　　值得注意的是，這些模式背后存在重重風(fēng)險(xiǎn)。

　　金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，如果有別有用心的人在流程上做手腳，投資者容易出現(xiàn)賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　廣東眾多律師事務(wù)所主任律師劉天軍對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，投資者把自己賬戶、密碼告訴“黃牛”操作，風(fēng)險(xiǎn)巨大。萬(wàn)一資金被盜用，再要追回，容易產(chǎn)生新的糾紛。與之相比，“黃牛”轉(zhuǎn)讓存單的模式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，但也需注意利息收益是不是投資者事先確認(rèn)和認(rèn)可的，要警惕“黃牛”采取一些誘導(dǎo)、隱瞞事實(shí)等欺騙方式，讓投資者受讓他已經(jīng)搶到的存單。

　　此外，代購(gòu)大額存單這一形式也可能違規(guī)。劉天軍認(rèn)為，大額存單搶購(gòu)、轉(zhuǎn)讓，本身是正常持卡人對(duì)自己的資金進(jìn)行金融產(chǎn)品配置的一種行為。黃牛本身沒有投資意愿，只是提供代理服務(wù)，在代理服務(wù)中又收取一定的費(fèi)用，這樣的行為一定程度上可能會(huì)涉嫌擾亂金融秩序。

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責(zé)任編輯：王馨茹