轉自：草原云

電車省油，但保險費不省。

“同樣是不出險的情況，燃油車保費一年比一年低，新能源車保費卻越來越貴。”近日，在浙江杭州的一個車友群中，車主的吐槽引起了共鳴。

不少人曬出自己2023年與2024年的保單，在上一年未出險、未違法、保額基本相同的情況下，有的續保保費上漲了數百元。有出險、違章的車主，車險漲幅更大，可達1000元至3000元不等。

新能源車在國內乘用車銷量中，已經占據半壁江山。然而，給愛車上保險，卻讓不少新能源車主感到頭疼。新能源車省下的油錢，都變成了保費？問題出在哪？

新能源車保費普遍比燃油車高。圖源 視覺中國

新能源車保費高、續保難

上海“90后”新能源車主曹飛（化名），給記者發來2023年、2024年的保單，保費分別是3071元、4232元，今年足足漲了1161元。其中，車損險漲了232元，第三者責任險漲了100元。此外，今年保險公司還要求他投保司機、乘客等車上人員責任險，否則系統審核無法通過，這又多出了829元。

“我問保險公司漲價原因，對方說因為新能源車整體的出險率高。”曹飛說，保費突然漲了30%，這讓他有點困惑，“整體出險率高，但我個人沒有出險。保險公司是不是把風險轉嫁給了像我這樣的普通消費者？”

對于眾多車主來說，選擇新能源車的一個重要原因在于其較低的日常使用成本。然而，保險費用的持續上升，正在逐步消減這一優勢。

記者采訪的10位新能源車主中，有6位曾駕駛過燃油車。他們透露，在同等車型級別下，新能源車的保險費用普遍要比燃油車高出數百元至2000元不等，沒有出險，次年也有可能出現保費“不降反漲”的情況。

國家金融監督管理總局數據顯示，2023年新能源汽車車均保費達4395元，較燃油車高出63%。

由此可見，新能源車主們覺得保費高并不是特殊情況，而是行業普遍存在的現象。

私家車的保費漲了，網約車則漲得更多。

記者在上海、杭州、金華等地打了5輛網約車，司機不約而同地說：保險有點貴。

網約車駕駛員朱師傅說，今年他車輛的保費是14000多元，比前一年漲了約3000元。“現在在路上有點小剮小蹭，我都是私了，就怕保險再漲價。那你說，買保險的意義在哪里？”他言語中有些怒氣，“現在還有很多網約車，以私家車的名義購買保險，保費只要幾千元。這對于我們營運車輛來說，不公平。”

一邊是保費價格走高，另一邊，有保險公司卻對新能源車“拒之門外”。“小一點的保險公司都不續保網約車了，說系統沒法審核通過。”網約車司機高師傅說，據他了解，只有人保、平安、太平洋等大型保險公司可以投保商業險，“想貨比三家都難了。”

在網約車司機群體內，對于車輛保險的怨氣積蓄已久。“要是再這么漲下去，明年我干脆就只買交強險了。”朱師傅說。

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保險公司稱“心里苦”

在新能源車主集體吐槽的同時，保險公司則表示“很無奈”。

浙江某經濟強縣的一家保險公司負責人透露，今年前11個月，該公司的新能源車平均賠付率已接近85%，高出燃油車8個百分點；綜合成本率接近100%。尤其新能源貨車與網約車等業務，綜合成本率已超140%。換句話說，新能源車險業務是個虧本買賣。

為什么會虧？

該負責人分析，一是新能源車出險率高。今年1月至11月，該公司承保的新能源汽車出險率近30%，高出燃油車12個百分點，其中新能源新車的出險率近35%。

“部分車主從燃油車換成新能源車后，對車輛的提速、智駕等性能較為陌生，操控不當導致出險率上升。同時，新能源車使用成本較燃油車低，日常使用頻率高，尤其是貨車、網約車的使用頻次更高，且駕駛員的駕駛習慣參差不齊，進一步拉升了出險率。”該負責人說。

二是新能源車理賠成本高。與燃油車相比，新能源車售后服務體系不盡完善，主要的零配件供應集中在車企手中，社會維修廠難以獲取等質配件。同時，新能源車“三電”系統，尤其是電池維修成本較高，目前電池等部件高度集成，出險后大多以整體換新代替部分維修，極大地增加了賠付成本。

“我買車落地花了25萬，更換電池居然要12萬，差不多是半臺車的價格了。”前不久，在上海某新能源汽車官方授權服務門店，一位由于事故需要更換動力電池的車主向媒體說道。

近來有關新能源汽車動力電池“天價”維修的新聞絡繹不絕。廣西大學經濟學院保險學教授、保險研究所所長唐金成撰文分析，新能源汽車的電池作為其核心部件，占整車價值的30%至40%。一旦電池損壞，通常不能進行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經濟損失。

江蘇某財產保險公司理賠部門負責人陶先生也表示，車企在車輛核心部件的定價、定損、質保等方面處于優勢地位。諸如“受損電池是部分模組損壞還是整體損壞”“應該進行部分維修還是整體更換”的認定權，大多靠廠家決定，這對作為維修成本承擔者的保險公司造成了困擾。

新能源車維修、理賠成本較高。圖源 視覺中國

接受采訪的多家保險公司工作人員告訴記者，新能源車作為新生事物，在理賠過程中，還存有一定的道德和法律風險。

業內人士透露，不少新能源車型貶值較快，而新能源車的車損險保額是根據固定的車輛折舊系數計算確定的，這往往導致保額高于二手市場實際成交價。比如，一輛新能源二手車實際交易價12萬元，但是車輛保額仍有18萬元，車主想獲利，那么通過發生車輛嚴重損毀的事故，就可能換取保險公司全損保額18萬元的賠償。“這本質上是一種騙保行為。”

虧錢，也讓部分中小型保險公司出現拒保商業險的情形。

2024年1月，國家金融監督管理總局向有關財產保險公司等專門下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求各財險公司要高度重視新能源車險承保服務工作，重申交強險不得拒保，商業險“愿保盡保”。

但記者調查發現，眼下市面上仍有不少中小型財險公司，不愿承攬新能源車商業險業務。而這進一步推動了“小公司不愿承保→大公司怕虧太多→保費漲價”的惡性循環。

新能源車保險，難題何解？

“目前造成新能源車保費高、續保難問題的關鍵，在于保險公司經營風險與收益的不匹配。”浙江工商大學金融學院保險系教授施建祥說，國家鼓勵新能源汽車產業發展，導向是明確的，但包括新能源汽車保險、維修及養護、二手車交易在內的新能源汽車售后市場，還不太成熟。

如何破題？施建祥認為，可以在加快數據積累和互通、發揮市場機制作用方面進行探索。

新能源車型迭代快，保險公司積累的歷史經驗數據，有效性在下降。記者了解到，保險公司使用的NCD系數（無賠款優待系數）會用到車輛的出險次數、違章信息等，除此以外，各家保險公司還有一個自主系數，評估因子包括車主駕駛習慣，車主性別、年齡，駕駛車輛時間、時長，甚至有沒有急加速、急減速、急轉彎等。每家保險公司精算部門，會根據上述內容對成本進行核算，但新能源車的數據仍處于積累階段。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉就曾公開建議，在嚴格匿名化前提下推動車輛使用性質和駕駛行為等數據互通，解決保險公司對新能源車數據積累不足等問題。這可以讓風險與保費更加匹配，同時能夠避免非營運私家車主因購買網約車熱門車型而受到“誤傷”。

發揮市場機制作用方面，當前我國燃油車車險自主定價系數浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]。也就是說，保險公司對新能源車險的定價上浮空間有限。施建祥建議，可進一步放開新能源車險自主定價系數，依據風險水平實施差異化定價，提高定價精準性和險企承保意愿。

國家金融監管總局辦公廳不久前發布《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措。其中包括“豐富新能源車險產品，優化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質量發展的政策措施，持續深化車險綜合改革”等。

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值得關注的是，新能源車企也開始進軍保險領域。

今年5月，比亞迪就已陸續分階段逐步在廣東、陜西、山東（不含青島）、安徽、江西、河南和湖南等地區開展車險業務。比亞迪公布的保險業務業績顯示，第二季度總收入達到了6726.12萬元，凈利潤603萬元。保險單價為4900元，比不少燃油車保費還低。

盡管比亞迪單車保險費用偏低，但賠付率卻不高，低于新能源車險85%的平均賠付率，僅有70%。原因在于其較為嚴格的限制性條款。

比如比亞迪的“三電質保”，實際有8項要求，否則失去保修權力。具體包括不允許車輛過戶，車輛不允許商用，必須定期在4S店保養，三電維修保養必須使用原廠配件，官方小程序或APP通過認證，12個月內行駛不超過3萬公里，事故維修必須在4S店，事故導致維修過三電系統零部件等。

業內人士分析，比亞迪在新能源保險里面已經是“獨一檔”，車賣得多，保險需求大，能撐起自己的保險業務。但其掙得也不多，只能通過增加限制條款來減少賠付幾率，“要不然也得虧。”

施建祥認為，從根本上解決新能源汽車的保險困局，需要車企、險企、社會共同發力。新能源汽車制造商應優化車輛設計與生產標準，提升安全性與可靠性，降低事故發生率及維修成本。保險公司應實現更加精準化的定價。同時，要增強社會維修力量，降低新能源車維保成本，以此共同推動新能源車保險市場的健康發展。（潮新聞）

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