原標題：六大行信用卡不良率反彈，發卡量增速放緩‘金融機構中報觀察系列’

　　來源：華夏時報

　　本報記者付樂 冉學東 北京報道

　　截至目前，六家國有大行2022年上半年成績全部披露，信用卡運營情況也隨之揭曉。

　　《華夏時報》記者梳理六大行信用卡業務發現，整體來看，今年上半年，信用卡業務總體疲軟，不良率反彈，資產質量存下行壓力。

　　9月1日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向《華夏時報》記者表示，信用卡面臨困難主要受短期宏觀經濟波動影響，部分銀行發卡偏審慎。同時，由于疫情等因素，也一定程度抑制了部分消費者短期小額消費信用貸需求。此外，互聯網消費貸攻城略地，也在一定程度上構成影響。

　　銀行從業者認為，未來，銀行信用卡的經營策略將更加傾向推出消費補貼、消費券等，加大分期營銷力度，以持續拉升交易規模。與此同時，在信用卡業務層面將聚焦數字化經營，以數智推進產品和服務創新。

　　信用卡不良率上升

　　資產質量是銀行的“生命線”。然而，由于內外部因素影響，部分銀行信用卡不良率出現反彈，信用卡資產質量承壓。

　　截至2022年6月末，建設銀行信用卡貸款余額9103.11億元，較上年末增加140.89億元，增幅1.57%；不良率1.44%，較上年末上升0.11個百分點。2022年上半年，該行信用卡消費交易額1.44萬億元，同比下滑4.00%。

　　郵儲銀行信用卡不良率較去年末提升0.16個百分點至1.82%，交通銀行信用卡不良率與逾期率分別為2.66%、4.77%，分別比年初上升0.46、0.62個百分點。農業銀行信用卡不良率1.24%，較去年末增長0.25個百分點。

　　此外，今年8月，央行發布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，一季度末信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環比增長7.71%，創出季度新高。

　　“從以往經驗看，信用卡不良與宏觀經濟波動關聯性強，短期宏觀經濟波動導致信用卡不良出現一定幅度上升。”周茂華表示，部分客戶過度負債、持卡人收入、消費等因素也存影響。

　　他進一步指出，在銀行信用卡不良防范方面，由于上半年宏觀經濟波動，部分銀行仍有必要對一些信用卡不良滯后暴露保持警惕。但從整體趨勢看，隨著經濟活動穩步恢復，就業狀況持續改善，信用卡在小額消費貸繼續占據主導位置，預計后續業務將逐步改善。

　　業內普遍認為，由于經濟下行、疫情反復反彈等因素，部分持卡人收入受到沖擊，還款能力不足。信用卡業務不良率雖有反彈，但不良風險總體可控。隨著銀行風控力度加大，資產結構持續優化，以及經濟形勢回暖，資產質量有望穩定向好。

　　交行首席風險官林驊介紹，預計其中部分客戶下半年會有一些風險暴露，但是隨著疫情逐步緩解、復工復產進一步恢復，相關不良率指標也會逐步恢復到疫情前的水平。

　　發卡量增速放緩

　　作為銀行中間業務收入的重要來源，同時也是零售業務的重要組成部分，信用卡發卡量是衡量信用卡業務的重要指標之一，在各大銀行備受重視。六大行各項信用卡數據表明，部分銀行今年上半年新增發卡量較去年同期有所放緩。

　　其中，郵儲銀行、交通銀行上半年新增發卡量均不及去年同期。

　　截至2022年6月末，建設銀行累計發卡量達到1.52億張，較上年末增長3.4%，凈增發卡438萬張，累計客戶1.07億戶，凈增客戶233萬戶。

　　數據顯示，截至6月末，工商銀行信用卡發卡量由2021年末1.63億張增至1.64億張；上半年該行信用卡消費額1.18萬億元，同比下降8.53%，去年同期為1.29萬億元。

　　半年報顯示，中國銀行信用卡累計發卡量13696.79萬張，較上年末增加189.57萬張；2022年上半年，該行信用卡消費額7288.69億元，較上年同期下滑6.40%；信用卡分期交易額1694.29億元，較上年同期下滑9.14%。

　　對于信用卡發卡量增速放緩的原因，周茂華認為，由于發卡量基數變大，人均持卡數量觸頂后增速乏力，國內信用卡增量高增長時代已經過去。

　　“由于今年消費市場的形勢，信用卡業務發展都遇到了困難?！编]儲銀行副行長張學文表示，下半年，預計國內經濟形勢，特別是消費市場有望回暖。

　　交行副行長郭莽認為，整體來看，下半年信貸投放“壓力不是太大”。目前，交行消費貸、信用卡貸款需求呈恢復趨勢。

　　此外，周茂華認為，國內積極推動信用卡業務規范發展，行業監管收緊，預計未來發卡數量增長偏緩慢。

　　今年7月，人民銀行、銀保監會聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，要求連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　上述文件發布后，多家銀行均表示，將對長期未發生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務。未來，“加強對信用卡客戶的資信審核”“嚴格規范信用卡分期業務管理”“提升信用卡服務質效”將成為銀行信用卡業務轉型發展的關鍵詞。

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責任編輯：宋源珺