近年來(lái)，我國(guó)普惠金融服務(wù)不斷邁向高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化，部分新興領(lǐng)域短板也陸續(xù)顯現(xiàn)。日前召開(kāi)的中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議提出，要加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等金融服務(wù)短板，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

　　全國(guó)兩會(huì)期間，十三屆全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃毅接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨“三重”壓力下，要更多關(guān)注廣大中小微企業(yè)的生存狀況。同時(shí)，要聚焦綠色低碳、鄉(xiāng)村振興等符合國(guó)家政策導(dǎo)向的領(lǐng)域優(yōu)化布局。

　　“盡管針對(duì)中小微企業(yè)的非接觸式金融服務(wù)在疫情背景下取得了一定的發(fā)展，但金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透相比零售和消費(fèi)端還有很大空間。”黃毅表示，要讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)，乃至觸達(dá)到最末端的小商戶。

　　隨著共同富裕目標(biāo)更加得到重視，如何讓更多中低收入人群分享發(fā)展成果，也成為各銀行思考的重要課題。黃毅表示，中小銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)短板明顯，但也有一定的優(yōu)勢(shì)，如擁有大量忠誠(chéng)的本地客戶，管理更加扁平化、效率高等，“我們要以客戶需求為中心打造具有區(qū)域特色的財(cái)富管理平臺(tái)。”

　　要更多關(guān)注中小微企業(yè)生存狀況

　　《21世紀(jì)》：中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力，并表示要推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的穩(wěn)步提升和量的合理增長(zhǎng)，你怎么理解這種壓力和要求？

　　黃毅：我認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前雖然面臨一定的壓力，但穩(wěn)中向好、長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有變，可以在基本面“穩(wěn)”的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的“進(jìn)”與“好”。

　　面對(duì)“三重”壓力，我認(rèn)為：一是要做好今年的金融服務(wù)工作。從此次中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神中可以看出，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，必須堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，堅(jiān)持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，統(tǒng)籌推進(jìn)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)、保穩(wěn)定，具體到各家金融機(jī)構(gòu)就是要重點(diǎn)加大對(duì)國(guó)家科技創(chuàng)新、普惠綠色金融等行業(yè)領(lǐng)域的支持力度。

　　二是繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。貨幣政策要靈活適度，“靈活”意味根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物價(jià)趨勢(shì)等內(nèi)外部因素變化，進(jìn)行更有針對(duì)性、更有力度的調(diào)節(jié)；“適度”則意味著“穩(wěn)健”依然是貨幣政策的基調(diào)不變，要保持流動(dòng)性合理充裕，貨幣信貸、社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，降低社會(huì)融資成本。

　　《21世紀(jì)》：在這一背景下，你們工作的側(cè)重點(diǎn)將在哪些方面？

　　黃毅：在當(dāng)前形勢(shì)下，作為城商行，我們更多關(guān)注的是廣大中小微企業(yè)的生存狀況。

　　一方面要根據(jù)小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同金融場(chǎng)景的融資需求和特點(diǎn)，著眼小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)、弱點(diǎn)，提升產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對(duì)性，豐富面向小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，進(jìn)一步暢通線上服務(wù)渠道，有序發(fā)展面向小微企業(yè)的信用貸款和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，并借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，整合數(shù)據(jù)信息和客戶資源，積極建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型和管控模型，提高對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精準(zhǔn)“畫像”能力。

　　一方面是將繼續(xù)落實(shí)降費(fèi)減負(fù)政策，包括以LPR機(jī)制為基礎(chǔ)，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保新發(fā)放小微企業(yè)貸款利率在去年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)；積極運(yùn)用央行支小再貸款政策，對(duì)于符合條件的小微企業(yè)，主動(dòng)為其申請(qǐng)支小再貸款，重點(diǎn)支持普惠型小微貸款，主動(dòng)將政策紅利傳導(dǎo)給小微企業(yè)，降低其融資成本。

　　此外，我行還將聚焦綠色低碳、鄉(xiāng)村振興等符合國(guó)家政策導(dǎo)向的領(lǐng)域優(yōu)化布局。

　　提升銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端融合度

　　《21世紀(jì)》：你剛才也提到當(dāng)前你們更多關(guān)注廣大中小微企業(yè)的生存狀況，具體來(lái)看，今年有哪些新計(jì)劃？信用貸款是支持普惠型小微企業(yè)中較為重要的一部分，你們采取了哪些措施來(lái)增加首貸戶以及提高信用貸占比？

　　黃毅：重點(diǎn)之一是優(yōu)化信貸資源配置：一是全年信貸資源主要向小微業(yè)務(wù)進(jìn)行傾斜，規(guī)劃信貸資源不低于80%投向小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是細(xì)分小微企業(yè)市場(chǎng)，積極推動(dòng)單戶授信總額500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的拓展；三是根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)周期、資金需求特點(diǎn)，個(gè)性化地設(shè)置貸款期限和還款方式，量身定做還款計(jì)劃。同時(shí)，加大制造業(yè)小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款、信用貸款支持力度。

　　值得注意的是，盡管針對(duì)中小微企業(yè)的非接觸式金融服務(wù)在疫情背景下取得了一定的發(fā)展，但金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透相比零售和消費(fèi)端還有很大空間，要做到更加高質(zhì)量、精細(xì)化地服務(wù)小微企業(yè)，需要更“聰明”的金融服務(wù)，讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈每個(gè)環(huán)節(jié)，乃至觸達(dá)到最末端的小商戶。

　　為此，我們已搭建了星匯小微等基于全產(chǎn)業(yè)鏈打造的批量化、規(guī)模化服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品及整體解決方案集成平臺(tái)，創(chuàng)新推出了多款線上化、純信用、可循環(huán)的多款授信產(chǎn)品，初步實(shí)現(xiàn)規(guī)模化服務(wù)小微企業(yè)。通過(guò)平臺(tái)，精準(zhǔn)地解決了信息不對(duì)稱與金融資金安全性的問(wèn)題。至2021年末，我行搭建的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共新增客戶14萬(wàn)戶，平臺(tái)交易金額超52億元，新開(kāi)立各類賬戶5.5萬(wàn)戶，新增小微普惠信貸投放約2億元。

　　在信用貸款方面，我們搭建了多層級(jí)信用貸款產(chǎn)品體系，服務(wù)不同層次小微經(jīng)營(yíng)實(shí)體。截至2021年末，我行零售小微信用貸款增幅為32.47%，信用貸款規(guī)模較上年提升1.32%。

　　在提升首貸戶占比方面，通過(guò)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)創(chuàng)新采用基礎(chǔ)預(yù)授信的模式，先滿足小微企業(yè)初期的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需，后續(xù)再通過(guò)交易數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像提高授信額度，打破了信用“白戶”貸款難瓶頸。此外，積極構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化流程和智能化風(fēng)控，依托手機(jī)銀行等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化小微貸款產(chǎn)品全渠道進(jìn)件，通過(guò)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑路”，助推首貸戶增加。2021年，全行小微企業(yè)首貸戶占當(dāng)年小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放戶數(shù)比重為8.02%，占比較2020年提升3.69個(gè)百分點(diǎn)。

　　《21世紀(jì)》：國(guó)有大行、股份行也在不斷加大對(duì)普惠型小微企業(yè)的支持力度，這對(duì)地方法人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些改變以及是如何應(yīng)對(duì)的，在政策支持等方面你有哪些相關(guān)的建議？

　　黃毅：國(guó)有大行和股份行的服務(wù)對(duì)象普遍下沉，通過(guò)成本優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生了明顯的擠出效應(yīng)。天府銀行創(chuàng)新搭建產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，一方面是為了更好地服務(wù)顆粒度更細(xì)的企業(yè)個(gè)體，一方面也是出于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

　　相關(guān)政策方面，我認(rèn)為：一是制定適應(yīng)數(shù)字生態(tài)的金融政策，鼓勵(lì)中小銀行提高“非接觸式”服務(wù)中小微企業(yè)的質(zhì)效。積極引導(dǎo)金融科技企業(yè)和中小銀行加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透，促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合，不僅可以提升金融服務(wù)質(zhì)效，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)就業(yè)，也是非常有意義的。

　　二是建議構(gòu)建統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化健康發(fā)展。擴(kuò)大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開(kāi)放，由央行牽頭整合工商、稅務(wù)、社會(huì)保障、公安、法院、電信、交通、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、水電繳費(fèi)等公共數(shù)據(jù)信息，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，打破信息孤島，為銀行依托實(shí)際的業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)企業(yè)往來(lái)的資金流、信息流、物流等進(jìn)行分析及驗(yàn)證提供服務(wù)窗口，以便追蹤企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變化，降低數(shù)據(jù)成本，提升中小銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)手段服務(wù)產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的質(zhì)效。

　　中小銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　《21世紀(jì)》：共同富裕是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要目標(biāo)，中小銀行客戶也有財(cái)富管理的需求，中小銀行在普惠財(cái)富管理方面存在哪些優(yōu)勢(shì)和短板，相關(guān)政策方面還需要哪些支持？

　　黃毅：隨著居民財(cái)富不斷積累，有財(cái)富管理需求的客群結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，已不再局限于高凈值和超高凈值人群，中小銀行客戶也有財(cái)富管理的需求。中小銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，在客群、產(chǎn)品、營(yíng)銷模式、團(tuán)隊(duì)及風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨不小的挑戰(zhàn)，但同時(shí)又具有決策半徑短、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯等優(yōu)勢(shì)。

　　從優(yōu)勢(shì)上看，一是中小銀行長(zhǎng)期扎根基層，本地化程度高，擁有大量忠誠(chéng)的本地客戶，“人熟、地熟、企業(yè)熟”，具備開(kāi)展財(cái)富管理的天然優(yōu)勢(shì)；二是中小銀行管理更加扁平化，決策半徑短，運(yùn)營(yíng)效率更高。

　　但是，中小銀行的短板也是比較明顯的。一是產(chǎn)品體系單薄，產(chǎn)品供給能力有待加強(qiáng)。大部分中小銀行的財(cái)富管理金融資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄和本行理財(cái)產(chǎn)品為主，第三方代銷產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模占比較低，種類上也大多停留在少數(shù)公募基金和基礎(chǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品階段。隨著“資管新規(guī)”過(guò)渡期結(jié)束，理財(cái)子公司成為理財(cái)發(fā)展的趨勢(shì)之一，而理財(cái)子公司所要求的投研、科技和信息系統(tǒng)等整體能力對(duì)中小銀行而言是不小的挑戰(zhàn)。

　　二是專業(yè)管理能力及客戶精細(xì)化管理不足。大部分中小銀行缺乏財(cái)富管理的專業(yè)人才，仍然停留在以產(chǎn)品為中心的銷售模式上，并沒(méi)有從“客戶為中心”角度出發(fā)為客戶匹配適合的產(chǎn)品及服務(wù)，不能有效引導(dǎo)客戶實(shí)現(xiàn)合理均衡資產(chǎn)配置，難以滿足廣大客戶日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求。

　　《21世紀(jì)》：在普惠財(cái)富管理方面，你們有哪些探索？

　　黃毅：我們以客戶需求為中心打造具有區(qū)域特色的財(cái)富管理平臺(tái)。一是逐步豐富及多元化財(cái)富管理產(chǎn)品體系，滿足客戶多元化、跨周期、全市場(chǎng)資產(chǎn)配置需求，提供一站式服務(wù)，從銷售自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品到代銷公募基金產(chǎn)品、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代銷他行理財(cái)、資管產(chǎn)品等，逐步打造開(kāi)放式的產(chǎn)品貨架。

　　二是加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI算法等金融科技，陸續(xù)投入使用財(cái)富顧問(wèn)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、精細(xì)營(yíng)銷系統(tǒng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷助手等，將數(shù)字化能力建設(shè)融入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能大類資產(chǎn)配置等各個(gè)環(huán)節(jié)，提升財(cái)富管理全方位、全流程的能力。

　　三是圍繞我行“家庭特色銀行”打造特色化、專業(yè)化的服務(wù)能力，提升客戶精細(xì)化管理程度。組建私人銀行事業(yè)部進(jìn)一步深化客戶的精細(xì)化分層管理，初步構(gòu)建財(cái)富顧問(wèn)的團(tuán)隊(duì)，以大類資產(chǎn)配置為底層邏輯面向客戶需求提供差異化的財(cái)富管理服務(wù)；目前建設(shè)了五大特色俱樂(lè)部，提供特色化權(quán)益服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化的需求。

　　（作者：李愿 編輯：周鵬峰）

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責(zé)任編輯：趙般嬌