消費(fèi)金融場(chǎng)景困局

　　本報(bào)記者/劉穎/張榮旺

　　場(chǎng)景為王，已經(jīng)成為了消費(fèi)金融頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。

　　一方面，場(chǎng)景對(duì)于消費(fèi)金融的獲客和風(fēng)控都有著重要的作用，消費(fèi)場(chǎng)景決定了圈定怎樣的客群、平臺(tái)提供服務(wù)的成本和資金的最終流向。另一方面，場(chǎng)景中的合作方頻“遇雷”也給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

　　中銀消費(fèi)金融副總經(jīng)理章濤對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，2020年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于消費(fèi)金融公司，尤其是新設(shè)立的消費(fèi)金融公司有一些政策引導(dǎo)，其希望消費(fèi)金融公司的股東背景最好能跟新興消費(fèi)、電商場(chǎng)景有關(guān)，這也符合國(guó)家將信貸資金引導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策。

　　展望2021年，消費(fèi)金融的場(chǎng)景之困如何破局應(yīng)該是橫在所有金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題。

　　風(fēng)險(xiǎn)暴露端倪

　　伴隨消費(fèi)信貸一路狂飆，金融機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景的探索與挖掘在不斷深入。2020年以來(lái)，無(wú)論是自有場(chǎng)景的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還是與外部平臺(tái)合作的金融機(jī)構(gòu)都呈現(xiàn)出一些新動(dòng)向。

　　針對(duì)自有場(chǎng)景，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)通常通過(guò)兩種方式進(jìn)行展業(yè)。一類是在原有場(chǎng)景基礎(chǔ)上開展金融業(yè)務(wù)，另一類則是自建商城。

　　中銀消費(fèi)金融助理總經(jīng)理劉綱認(rèn)為，自有的場(chǎng)景分期一般會(huì)為用戶提供免息期，以便當(dāng)用戶在相應(yīng)場(chǎng)景內(nèi)缺錢支付時(shí)，能夠快速幫助其完成交易，申請(qǐng)相對(duì)較為簡(jiǎn)便。由于掌握?qǐng)鼍皟?nèi)大數(shù)據(jù)，因此大多以白名單方式實(shí)現(xiàn)預(yù)授信。這類機(jī)構(gòu)的消費(fèi)分期現(xiàn)在有一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，就是開始逐漸跨出自有生態(tài)，向更廣泛的使用場(chǎng)景擴(kuò)展。

　　然而，電商平臺(tái)的用戶是基于商品的需求衍生出金融需求。但對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，有金融需求的客戶不一定需要其電商平臺(tái)提供的商品，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)用戶向消費(fèi)分期用戶轉(zhuǎn)化的轉(zhuǎn)化率提出了挑戰(zhàn)。事實(shí)上，多家運(yùn)營(yíng)電商平臺(tái)的消金公司內(nèi)部人士均向記者坦言，將消費(fèi)金融公司的存量客戶轉(zhuǎn)化為商城客戶的轉(zhuǎn)化率較低，且公司建立的線上分期商城業(yè)務(wù)也并不賺錢。

　　一位上市系消金公司前員工告訴記者，公司自建的電商平臺(tái)不賺錢，究其原因是現(xiàn)存流量很難轉(zhuǎn)化為電商平臺(tái)客戶?！白龊秒娚唐脚_(tái)需要投入大量資金，如建立供應(yīng)商系統(tǒng)、引入流量、配置資源、發(fā)放補(bǔ)貼。而目前消費(fèi)金融公司的電商平臺(tái)基本是金融公司出金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)公司出互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，雙方再分潤(rùn)，這種輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式很難得到流量。”

　　基于金融機(jī)構(gòu)自建場(chǎng)景的痛點(diǎn)，目前多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)選擇與外部場(chǎng)景合作的模式，搶占線下3C、教育、醫(yī)美等消費(fèi)場(chǎng)景。北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在拓展場(chǎng)景的過(guò)程中是被動(dòng)的，在具體場(chǎng)景中，金融機(jī)構(gòu)與場(chǎng)景提供方存在很大的信息不對(duì)稱。“表面看來(lái)它好像觸達(dá)了最終客戶，實(shí)際上它對(duì)客戶的了解和風(fēng)險(xiǎn)的把握很大程度上仍然依賴于場(chǎng)景提供方?！?/p>

　　因此，如何更加有效地監(jiān)管資金流向，或者避免機(jī)構(gòu)一次性拿到所有預(yù)付款，成為金融機(jī)構(gòu)下一步必須重視的問(wèn)題。金融科技行業(yè)分析師王平認(rèn)為，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)需要重新審視風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，改進(jìn)風(fēng)控流程，并且需要增加對(duì)B端的風(fēng)險(xiǎn)審核。調(diào)整的核心在于B端的資質(zhì)、分級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、授信總額的關(guān)注，繼續(xù)加強(qiáng)反欺詐，注意C端批量違約的特殊風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　對(duì)于B端場(chǎng)景房合作商戶如何選擇的問(wèn)題，劉綱認(rèn)為，在選擇場(chǎng)景方合作商戶的時(shí)候，應(yīng)盡量與頭部平臺(tái)合作，要看平臺(tái)的流量整體風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量是否與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好一致。在滿足前述條件的情況下，再進(jìn)一步做風(fēng)控。

　　合規(guī)為本

　　2021年，考驗(yàn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的最重要標(biāo)準(zhǔn)仍是合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　近段時(shí)間，一些消費(fèi)金融平臺(tái)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)度營(yíng)銷貸款，給缺乏還款能力的年輕消費(fèi)群體過(guò)度放貸的現(xiàn)象，引起社會(huì)關(guān)注。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前市場(chǎng)的需求，不宜被過(guò)度引導(dǎo)，而當(dāng)前市場(chǎng)的供給，其實(shí)已經(jīng)較為飽和。

　　于場(chǎng)景金融而言，不少人認(rèn)為一些不需要金融的場(chǎng)景也被賦予金融的屬性，使得場(chǎng)景金融顯得累贅，一些平臺(tái)還使用了欺詐手段。

　　以某消費(fèi)金融公司的手機(jī)分期為例，一些消費(fèi)者告訴記者，其在辦理合約機(jī)時(shí)，業(yè)務(wù)員只告訴自己是存話費(fèi)買手機(jī)，并不知道實(shí)際是辦理了貸款。此外，一些場(chǎng)景方與金融機(jī)構(gòu)合謀，“強(qiáng)制”客戶使用金融辦理業(yè)務(wù)。

　　貝殼金服副總經(jīng)理徐子悅認(rèn)為，金融公司和場(chǎng)景方在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)該選擇真正有消費(fèi)能力的用戶，而不是為不具備消費(fèi)能力的用戶放款。

　　在盛銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理王劍看來(lái)，消費(fèi)金融公司除了盈利目標(biāo)，在深耕垂直場(chǎng)景的同時(shí)，還需要考慮到社會(huì)效應(yīng)。目前從監(jiān)管要求來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要堅(jiān)持符合貼近民生普惠金融的方向。

　　值得注意的是，從《關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知》到《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，金融監(jiān)管部門推出一系列政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，支持消費(fèi)復(fù)蘇。

　　與此同時(shí)，消金牌照的審批再次開閘。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年以來(lái)，消費(fèi)金融公司批籌速度加快，小米消金、陽(yáng)光消金、螞蟻消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金共五家消費(fèi)金融公司獲批籌建。目前持牌消費(fèi)金融公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到30家。此外，仍有數(shù)十家在排隊(duì)等待審批。

　　整個(gè)消金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)早已步入存量鏖戰(zhàn)之中。來(lái)自獲客的焦慮、對(duì)場(chǎng)景的苦苦尋覓將進(jìn)一步凸顯。

　　針對(duì)未來(lái)場(chǎng)景金融的發(fā)展趨勢(shì)，天翼電子商務(wù)消費(fèi)金融事業(yè)群總裁、甜橙融資租賃副總經(jīng)理張夢(mèng)雅指出，未來(lái)場(chǎng)景方企業(yè)對(duì)于場(chǎng)景的挖掘除了滿足用戶需求以外，需要更加嵌入場(chǎng)景的生產(chǎn)端，幫助產(chǎn)業(yè)端去提升發(fā)展效率，只有把兩端的價(jià)值做好才是場(chǎng)景方對(duì)于整個(gè)消費(fèi)金融的助力作用。

　　王劍認(rèn)為，對(duì)于場(chǎng)景的探索，不要去求全求大，選擇合作方時(shí)要看對(duì)方是不是某一垂直領(lǐng)域里的專家。這樣大家共同來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，共同形成一個(gè)多贏的模式，才能把場(chǎng)景金融走得更遠(yuǎn)。

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責(zé)任編輯：王婷