原標(biāo)題：起底微眾銀行租金貸：高收益誘惑下的高風(fēng)險業(yè)務(wù) 

　　微眾銀行近日在微博上發(fā)布公告表示租客仍需支付剩余租金貸款，剩余未還清的本金微眾銀行提供36期免息還款或者順延1年后免息還款。問題在于，免征信期一過，不能歸還貸款的租客仍然遭受上征信的焦慮，責(zé)任最終還是客戶承擔(dān)。

　　《華夏時報》記者注意到，該條微博轉(zhuǎn)發(fā)量逾3000條，評論逾1500條，但“因疑似包含垃圾評論或博主開啟評論防護(hù)等過濾策略，部分評論暫不顯示“。實(shí)際上，上千條評論一條也沒有顯示，且轉(zhuǎn)發(fā)頁面的評論也幾乎是負(fù)面的。

　　有消息稱，四大國有銀行已經(jīng)解除了與微眾銀行的扣款授權(quán)。對此，本報記者向中、農(nóng)、工、建四大行以及其他相關(guān)授權(quán)銀行進(jìn)行求證，但截至發(fā)稿時止，該消息并能從相關(guān)銀行處得以證實(shí)。

　　為何起訴微眾銀行？

　　蛋殼公寓租金貸受害者劉小姐向本報記者表示，今年8月份租房子的時候蛋殼公寓，帶看管家是說可以“押一付一”，貸款期限是一年，總金額2萬。對于很重要的利息問題，該人士告訴她，通過蛋殼從銀行貸款，貸款利息由蛋殼支付。

　　劉小姐向本報記者敘述了當(dāng)時簽約的過程，她首先下載了蛋殼公寓APP，綁定了身份證與銀行卡后，接著拍攝兩段視頻，其中第一段視頻為念一串?dāng)?shù)字驗(yàn)證碼，而第二段視頻則是念“本人同意使用第三方金融機(jī)構(gòu)提供的租金分期貸款服務(wù)”，隨后蛋殼帶看管家表示把這兩段視頻提交驗(yàn)證個人征信記錄，由于劉小姐對于金融業(yè)不是很熟悉，對于簽約銀行也沒有選擇，蛋殼帶看管家只是漠然說了一句，第三方金融平臺是微眾銀行。

　　其實(shí)當(dāng)時可以選擇的第三方金融機(jī)構(gòu)主要是一些助貸平臺，沒有其他傳統(tǒng)銀行，這其中微眾銀行還算最大的金融機(jī)構(gòu)。

　　本報記者詢問了蛋殼與自如的管家，他們表示在租房使用前，所有的管家都會和租客明確表示，押一付一是需要貸款的，在雙方同意的原則下，才會簽訂租房以及付款方式的合同，不存在欺詐一說。

　　本報記者撥打微眾銀行客服電話詢問退租合同條款相關(guān)問題，客服表示，在蛋殼無力支付的情況下，借款人必須向微眾銀行還清貸款，因?yàn)樵诤炗喿夥亢贤瑫r，租客是同意將借款金額打到蛋殼公寓的賬戶中去代替客戶行使將資金用于向房東按時支付房租。所有和貸款相關(guān)流程租客都是被告知且由本人執(zhí)行的。

　　對于租客、微眾銀行以及蛋殼的關(guān)系，北京德恒律師事務(wù)所劉揚(yáng)律師向本報記者表示，微眾銀行放貸的貸款人是租客，蛋殼是資金托管的角色，租戶貸款的錢，到不了租戶手里，而是給蛋殼，由蛋殼替租戶支付租金。法律層面是租客替自己還貸款，而不是替蛋殼還貸款。

　　本報記者了解到，有律師表示，關(guān)于蛋殼公寓租金貸，微眾銀行難逃其責(zé)。秦兵房產(chǎn)律師團(tuán)執(zhí)行合伙人兼任上海分所執(zhí)行主任徐斌律師，事發(fā)后一直在為租客發(fā)聲。他為租客對微眾銀行涉及蛋殼租金貸進(jìn)行公益訴訟，當(dāng)下該案已經(jīng)立案，正在等待開庭時間。

　　為什么起訴微眾銀行，而不是起訴蛋殼、房東或者租客？徐斌律師認(rèn)為，房東和租客的糾紛，哪方勝訴，取決于房東和蛋殼的合同性質(zhì)。他們簽署的委托合同，如果認(rèn)定為委托合同，租客有權(quán)繼續(xù)居住，如果認(rèn)定為“名為委托實(shí)為租賃”的租賃合同，租客就無權(quán)居住。這個案子里面，租客要贏比較難，所以起訴微眾反而對租客群體相對來說把握更大一些。租客對房東的訴訟，還面臨一個難以妥善處理的問題，就是租客有可能很快就被房東清退了。就算法律上勝訴，算進(jìn)去這個官司審理的周期，大部分租客無法復(fù)制成功案例。如果租客起訴微眾銀行，有可能讓微眾銀行妥協(xié)替蛋殼、租客買單，從租客的整體利益考慮，這個方案還有點(diǎn)機(jī)會。

　　租金貸的高利潤誘惑

　　微眾銀行為何成為蛋殼、自如等長租公寓最主要的租金貸款機(jī)構(gòu)？

　　租金貸的利息具有較高的隱蔽性，蛋殼管家告訴租客，利息是由蛋殼還給銀行，但其實(shí)如果按照租客還款和貸款之間的差額，再計(jì)算其年化利率，其利率是比較高的。這對于不了解金融的租客而言，具有較大的蒙蔽性。

　　根據(jù)公開數(shù)據(jù)，微眾銀行在長租公寓中的租金貸只有租客租期超過一年才可以用，一般月利息為0.57%，看起來利息并不高，但是與微眾銀行頗為自豪的微粒貸日息0.035%相比，其利率是后者的5.4倍。

　　微眾銀行作為一家民營銀行的身份為其參與租金貸款提供了便利。公開資料顯示，蛋殼公寓曾先后合作過的金融機(jī)構(gòu)不僅有微眾銀行，還曾與網(wǎng)商銀行、中關(guān)村銀行等民營銀行以及應(yīng)花分期、會分期、任買分期等第三方金融機(jī)構(gòu)合作。值得注意的是，與蛋殼等長租公寓的合作的幾乎都是民營銀行以及第三方金融小貸平臺。因其高收益的特性，甚至是很多小貸公司的主營業(yè)務(wù)。蛋殼公寓無法與商業(yè)銀行合作的一個重要原因就是商業(yè)銀行對個人的貸款資質(zhì)審核較嚴(yán)格，無法更好的滿足蛋殼的需求。

　　一位銀行相關(guān)人士向本報記者表示，民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強(qiáng)烈的追求，作為民營銀行微眾銀行的借貸流程更為簡便，對借貸人的資質(zhì)審核要求相對較低，而且吸納存款較少，是微眾銀行參與到長租公寓租金貸的重要原因。

　　粗略估計(jì)，租金貸的總體額度預(yù)估至少幾十億元，它所涉及的租房人可能有數(shù)百萬人。無論從金額上還是涉及人數(shù)上來說，這都是體量驚人的案件。

　　近兩年，微眾銀行在長租公寓租金貸中賺得盆滿缽滿。據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，承接了全國超過400萬租客的蛋殼超過65%（鼎盛時期甚至達(dá)到90%）租客使用租金貸，比蛋殼租客體量更大的自如至少25%使用租金貸，作為自如、蛋殼等長租公寓租金貸的主要金融機(jī)構(gòu)，可以肯定的是，微眾銀行應(yīng)該賺得盆滿缽滿。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責(zé)任編輯：王進(jìn)和