牛娟娟

　　我國自改革開放以來，小企業迅速成長，但融資難一直是制約小企業發展的“瓶頸”。為解決小企業融資難問題，銀監會努力尋求改善小企業金融服務的方法，并取得重要突破，不少銀行也開始了積極探索——

　　小企業融資難歷來是一個世界性難題。我國自改革開放以來，小企業迅速成長，已成為繁榮經濟、增加就業、推動創新、催生產業和穩定社會的重要力量，但融資難一直是制約小企業發展的“瓶頸”。

　　小企業融資是世界性難題

　　我國小企業在發展過程中經常會遇到資金緊張的問題，而一旦資金跟不上，即使發展前景良好的企業也不得不半途而廢。

　　據了解，目前一些小企業解決資金不足問題的方式主要有兩種：一靠自己的資金積累、幾個投資合伙人湊錢或者向企業職工借錢等，但這種融資方式資金規模有限,資金來源不穩定；二是向銀行貸款和直接融資，上市融資或者發行企業債券，但這些方法門檻較高，許多小企業不具備條件。

　　“一邊是面向各類大企業、大客戶的各種貸款優惠措施和政策，一邊是資金尚未滿足‘溫飽’需求的小企業，銀行面對這個問題也很矛盾。”業內人士指出，銀行之所以不愿意向微小企業貸款，首先是因為信貸風險控制難，微小企業基礎性資料缺乏，信息不透明，財務數據不準確、不完整，銀行難以用常規方法評估其還貸能力和信貸風險。其次，微小企業規模小，固定資產少、有效抵押物不足，缺乏第二還貸保證。此外，與大額貸款比較，微小企業貸款額小、貸款面廣、貸款期短，費用率以及成本要高得多，銀行從自身經濟效益出發，通常不愿意涉足此類貸款。“小企業融資難有著深刻的社會原因和經濟原因。”

　　專家指出，盡管目前各級政府出臺了許多政策幫助小企業貸款融資，但除去上述根本性原因外，貸款手續繁雜、抵押和擔保條件苛刻、貸款成本太高、效率低下等問題依舊存在，中小企業尤其是小企業求貸無門現象仍未從根本上緩解。而一些中小企業由于求資無路繼而轉向地下融資、民間融資，這種方式利率高、風險大，不僅給監管帶來一定挑戰，而且也不利于這些企業發展。

　　銀監會積極努力取得突破

　　為解決小企業融資難問題，從2005年開始，銀監會就把促進銀行業金融機構改善小企業金融服務列入工作重點，并將此看作是一項帶有戰略意義的創新和改革工作。小企業金融服務工作目前已在三個方面取得了重要突破。

　　首先，建立了差別化監管體系。銀監會重點研究小企業貸款與銀行業傳統貸款業務在監管原理和方法上的區別，實現了六方面的制度創新：不斷完善銀行業開展小企業貸款業務的指導性文件，在總結經驗的基礎上修訂發布了《銀行開展小企業授信工作指導意見》；建立獨立的小企業貸款不良資產問責和免責制度體系，發布了《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》；改進小企業信用信息共享，建立了小企業貸款業務統計制度，印發了《建立小企業貸款違約信息通報機制的指導意見》；重新研究制定了一個比較切合實際的小企業授信劃分標準，重點引導銀行業金融機構改善對“授信總額500萬元以下，資產總額1000萬元以下，銷售額3000萬元以下”的小企業金融服務；重新制定小企業貸款的分類標準；在市場準入和機構布局上，對小企業貸款業務領先的銀行實行鼓勵和優惠政策。

　　其次，創新小企業授信體制機制。銀監會積極推動各銀行業金融機構將發展小企業授信業務作為戰略重點，積極創新小企業授信業務的體制機制，創新小企業信貸產品和服務：“六項機制”建設穩步推進，在風險定價、獨立核算、審批效率、激勵約束機制等一些關鍵領域取得新的突破；小企業信貸產品逐步豐富，以小企業為中心的信貸模式初步形成，積極開發適應小企業需求特點的信貸產品。

　　第三，實現金融服務格局的突破。建立聯合工作機制，與國家發改委、財政部、稅務總局和全國人大、全國政協相關委員會等部門加強工作溝通，形成推進小企業金融服務工作的合力；大力抓好聯合調研，形成政策協商機制，切實了解小企業金融服務工作的現狀和制約小企業貸款業務發展的“瓶頸”問題；抓工作實效，形成聯合推進格局。

　　目前，相當一批銀行業金融機構已初步形成一套自成體系的小企業授信業務體制機制，小企業融資需求滿足度也在不斷提高。截至去年末，全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為2.52萬億元，小企業授信戶數為381萬戶。

　　包商銀行微貸業務成報春使者

　　在破解小企業融資難問題上，除了政府正在積極努力外，不少城市商業銀行也開始了探索。其中，包商銀行微貸業務的成功帶給人們很多有益思考。

　　包商銀行在成立之初確立了“服務地方、服務中小、服務市民”的市場定位。2005年11月，為探索中小金融機構提高經營效益、擴大市場空間的新路徑，破解中小企業貸款難問題，在國際微小企業貸款項目專家(IPC公司)和國開行技術人員的指導下，包商銀行對傳統信貸項目的產品設計、擔保方式、風險控制、激勵機制、貸款定價等進行了一系列創新。比如，在微小企業貸款項目的產品設計上，根據項目特點設計為：貸款金額0.3萬元至50萬元、期限3個月至2年、按月等額償還本息、貸款審批3至7天、提前還款收取違約金。在擔保方式上，打破了以不動產和擔保為主的傳統信貸業務對抵押品的要求，貸款申請文件也簡化為申請書、身份證、營業執照三種，擔保金額不高于100%貸款本金且無中介費用，既降低了貸款門檻，也降低了交易成本。

　　在風險控制方面，該行一改過去重點關注抵押擔保手續的合規性和中介評估的操作方法，更加注重借款人的真實現金流，通過對借款人實際還款能力的計算和分析，掌握借款人的真實還款能力，降低了貸款風險，確保項目的正常運行。同時，對微小企業貸款項目的貸款定價、貸款管理、薪酬管理、人員培訓、市場開發等方面也進行了多方面嘗試。

　　據統計，截至2008年2月末，該行累計發放了7000多筆微小貸款，逾期30天以上貸款占比僅為0.26%。“小企業貸款難，難在不能和銀行提供的服務對接。小企業貸款風險高，關鍵是銀行沒有掌握小企業貸款的核心技術。”包商銀行行長李鎮西指出，包商銀行核心技術的基礎是一套完整科學的定價體系。“我們的初衷是讓價格覆蓋風險。”

　　讓銀行界頭疼的小企業貸款難題，如今卻成了包商銀行的核心業務。而包商銀行的模式也讓很多微小企業看到了解決融資難問題的曙光。“小企業融資難是個問題，解決這一問題雖然較難卻并非沒有作為，目前我們正在經歷著破冰之旅。”李鎮西說。