近日，個人養老金制度即將全面實施的消息引發了市場的廣泛關注。據多方消息透露，有關部門將于本月中旬召開全面實施個人養老金制度視頻會，預計個人養老金制度將在36個先行試點城市（地區）的基礎上，向全國全面推行。這一政策的推出，標志著我國養老保障體系的第三支柱建設邁入新階段。

　　自2022年11月25日人社部、財政部、國家稅務總局發布個人養老金先行城市（地區）名單以來，個人養老金制度在36個城市（地區）進行了先行試點。根據最新數據，截至2024年6月末，全國開立個人養老金賬戶人數已超過6000萬，顯示出該制度在試點階段的受歡迎程度。

　　然而，盡管開戶人數超預期，繳存資金卻相對遇冷，戶均繳存資金占每年12000元繳存額度上限的比重較低，這也是當前個人養老金制度面臨的重要難題之一。

　　為了吸引更多投資者參與個人養老金制度，各大銀行紛紛推出了一系列營銷活動。從送購物立減金、個稅減免到送黃金等福利，銀行機構在營銷個人養老金賬戶上可謂不遺余力。

　　例如，中國銀行推出了“個人養老金賬戶養成計劃”，在12月31日前首次開戶并繳存個人養老金的用戶，最高可疊加領取678元的微信立減金。此外，京東金融App等平臺也支持開通多個銀行的個人養老金賬戶，投資者成功開通賬戶、繳存養老金產品后，可以獲得規定克重的積存金獎勵。

　　然而，盡管銀行機構的營銷活動層出不窮，投資者的繳存意愿卻并未顯著提升。多位銀行工作人員表示，目前個人養老金賬戶繳存的主力軍集中在35歲至40歲的中高收入人群，這類人群提前為退休養老做準備和抵稅的意愿都比較高。但對于大部分投資者而言，個人養老金賬戶資金支取條件嚴格、流動性小等問題仍然是制約其繳存意愿的重要因素。

　　為了破解這一難題，業內人士建議金融機構應推出更多符合投資者需求的專屬產品，豐富產品體系。據國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至12月11日，個人養老金產品共有836款，其中儲蓄、基金、保險、理財產品數量分別為466只、200只、165只、26只。然而，產品同質化、稅優政策不夠完善等問題仍然存在，未來需要進一步優化制度設計，提高個人養老金制度的吸引力。

　　值得注意的是，近期個人養老金基金產品也迎來了擴容。據悉，一些成熟寬基的ETF聯接基金和寬基指數場外產品將增設Y份額，納入個人養老金可投產品范圍。這些產品包括跟蹤滬深300指數、中證500指數、中證800指數、創業板指數、科創50指數等近20只寬基指數的場外產品。此外，對擴容納入的個人養老金可投產品的規模和業績也可能設置一定要求，如連續4個季度規模均高于10億元或11月底時點規模高于20億元，以及跑贏業績基準等。

　　個人養老金制度的全面推開，無疑將為我國養老保障體系的建設注入新的動力。然而，如何破解“開戶熱、繳存冷”的難題，提高投資者的繳存意愿，仍然是當前需要面對的重要挑戰。未來，隨著政策的不斷完善和市場的逐步成熟，個人養老金制度有望為更多投資者提供優質的養老保障服務。

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責任編輯：張靖笛