網貸之家

　　物以類聚，人以群分。有人說，人生而平等，確實如此。但人出生后，因家庭出身、教育水平，政治地位、收入高低的不同，人又自然而然分成了不同的層級，即所謂階層。不僅人類如此，銀行也是如此。因出身、資本量、發展水平的不同，銀行也分為三六九等。實力強的銀行，藐視天下，只做一本萬利的大生意。實力弱的銀行，饑不擇食，給錢就喊娘。因而，從P2P平臺選擇什么樣銀行合作存管，我們也可以看出這個平臺的實力，從而衡量它的風險。

　　據網貸之家統計，截止目前已有700多家P2P平臺上了銀行存管，而這些平臺選擇的合作銀行，很多人聞所未聞。怎樣把這些銀行劃分等級呢？我認為和可以分為五個梯隊：

　　第一梯隊：大型國有銀行

　　國有銀行是指中央出資設立的銀行，包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行。這五大銀行合稱五大金剛，出身高貴，備受關懷，是我國實力最強的銀行，其中最厲害的工商銀行遍布身邊每個角落，有宇宙行之美稱，2016年利潤高達2791億，平均一天賺7億多，你說牛不牛？這五大銀行一天就賺幾個億，P2P存管那點錢，它們是看不上的，所以你幾乎看不到五大行跟P2P平臺合作存管。

　　第二梯隊：全國性股份制銀行

　　股份制銀行是指不同主體參股設立的銀行，參股主體是地方政府或國企等。目前共有12家全國性股份制銀行，包括招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。這12家銀行雖然同為一個梯隊，但實力相差還是蠻懸殊的，其中恒豐、浙商、渤海難以和前面9家相提并論。能夠上前面9家銀行存管的，一定是P2P行業的頭部平臺，如老大陸金所是平安銀行、宜人貸是廣發銀行、人人貸是民生銀行。這9家銀行合作的P2P平臺我記憶中未發生過P2P平臺垮臺的案例。而后面3家就差很多了，浙商合作的國誠2016年暴雷，而恒豐更是禍不單行，去年至今就有普天金安、中智魔方、東宏金融、鼓浪金服4個合作平臺或跑路或提現困難。

　　第三梯隊：上市銀行

　　上市銀行是指在A股或者境外上市的銀行，截止2017年共有39家銀行上市。名單比較長，借用21世紀經濟報道的一張圖來展示吧：

圖片來自21世紀經濟報道

　　需要注意，國有銀行、股份制銀行、上市銀行只是不同維度的劃分，并不是彼此孤立的，上市銀行也包括了部分國有銀行和股份制銀行。之所以我把上市銀行歸入第三梯隊，是因為上市銀行在資本市場一個跌停就可能損失幾億、幾十億，因而對風險防范十分重視，會極力避免負面影響，那些跑路可能性很高的平臺，他們是不大可能和他們合作的。上述銀行中，浙商銀行、徽商銀行、青島銀行和P2P平臺有所合作，其他的幾乎沒有。

　　第四梯隊：城市商業銀行和民營銀行

　　城市商業銀行是上世紀八九十年代地方設立的城市信用社，后來改制為商業銀行，簡稱城商行。城市商業銀行通常在本地區拓展業務，能走出省外開疆辟土的不多，因而實力普遍較弱。據統計截止2016年末，全國共有134家城商行，其中較為著名的有北京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行，他們也是A股上市銀行。同樣借用一張圖片來展示這些銀行：

圖片來自硅谷動力

　　估計相當多的城商行你沒有聽說過，更加不要說使用他們的服務了。P2P平臺合作的存管銀行基本是城商行，這些銀行沒有財大氣粗的中央依靠，又缺乏品牌影響力和流量，局促在狹小的地方發展，業務十分有限。所以，對于一年能賺幾十萬上百萬一個平臺的存管業務，他們是來者不拒，疏于監管，出事也最頻繁。其中，合作P2P平臺最多的城商行是廣東華興銀行，達上百家，其次是江西銀行、海口聯合農商行、上海銀行、恒豐銀行。從城商行你可以看出，他們和股份制銀行、上市銀行存在明顯的分水嶺，成了P2P暴雷的重災區。以廣東華興銀行為例，去年就有三分貸、華銀金服、深宜金服、網行金融、海河金融、億企聚財等多個合作平臺出事。而既是城商行也是上市銀行的徽商銀行，合作的酷盈網、豆蔓智投、拉拉財富同樣存在停業或跑路的情況。

　　民營銀行，顧名思義是民間資本建立的銀行，截止目前，共有17家，其中較為知名的是騰訊的前海微眾銀行和螞蟻金服的網商銀行，以及小米的新網銀行，這三家是純互聯網銀行，沒有物理網點，均通過互聯網開展業務。其中合作P2P較多的是新網銀行，其他相對知名的還有上海華瑞銀行、重慶富民銀行、天津金城銀行、江蘇蘇寧銀行。民營銀行的實力，我覺得和城商行伯仲之間，因而列為同一梯隊。

　　第五梯隊：村鎮銀行

　　村鎮銀行，不用多解釋，從名字就看得出來，它們主要是為農村提供金融服務的銀行，這些銀行的營業范圍很狹窄，局限在城鄉結合部、農村地區，實力自然不能和上述銀行相提并論。要不是偶然有一次出去旅游看到XX村鎮銀行的招牌，我還不知道世上有這類型的銀行。P2P平臺中有不少和村鎮銀行合作的，有的還分布在新疆、內蒙等偏遠地方。對選擇村鎮銀行存管的平臺，我建議要謹慎，畢竟城商行出事都太多了，村鎮可想而知。

　　以上劃分，主要是從投資P2P的安全性方面考慮的，從不同的維度還可以對銀行進行多種不同的劃分。總之一句話，一分錢一分貨，付出的存管代價越大，平臺的實力越雄厚，反之亦然。

責任編輯：謝海平