專(zhuān)題：2024年315金融投訴曝光臺(tái)

　　新能源車(chē)險(xiǎn)續(xù)保難在“蔚小理”中依然存在。

　　近日，有消費(fèi)者向澎湃新聞反映稱(chēng)，其2023年購(gòu)買(mǎi)的小鵬G9遭遇了續(xù)保難。其此前在一家頭部財(cái)險(xiǎn)公司投保新能源車(chē)險(xiǎn)，但今年即將續(xù)保時(shí)銷(xiāo)售人員未報(bào)價(jià)就勸其去其他保司看看。這位消費(fèi)者后在另一家頭部財(cái)險(xiǎn)公司完成投保，但在無(wú)出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)較上年竟上漲了1000多元。

　　小鵬汽車(chē)官網(wǎng)顯示，G9為該公司推出的超智駕豪華純電SUV。為何未出險(xiǎn)的頭部主機(jī)廠商新能源車(chē)也會(huì)遭遇續(xù)保難、續(xù)保貴？

　　一位業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞?dòng)浾弑硎荆履茉窜?chē)險(xiǎn)會(huì)看整體車(chē)型賠付情況，維修成本高，整體賠付率高企，“其實(shí)大家都希望車(chē)主去其他保險(xiǎn)公司承保”。

　　當(dāng)下，新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但與之相匹配的新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)卻屢屢出現(xiàn)投保難、續(xù)保難等苗頭性問(wèn)題。今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局曾下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），重申交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿(mǎn)足消費(fèi)者的保障需求。

　　上述《通知》還指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

　　但在現(xiàn)實(shí)中，新能源車(chē)險(xiǎn)續(xù)保難、續(xù)保貴現(xiàn)象在一些地區(qū)始終存在。多位車(chē)險(xiǎn)行業(yè)人士向澎湃新聞表示，新能源車(chē)駕駛習(xí)慣與燃油車(chē)有不少差異，且新能源車(chē)維修成本普遍較高，還有一些車(chē)型多被用作網(wǎng)約車(chē)出險(xiǎn)率更高，亦有多家新能源主機(jī)廠商經(jīng)營(yíng)不善面臨破產(chǎn)困境，多種因素之下，新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)整體不太理想，賠付壓力大。并且，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)不同于交強(qiáng)險(xiǎn)，監(jiān)管明確不得拒保或延保交強(qiáng)險(xiǎn)，但對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是要求愿保盡保。

　　愿保盡保背后飆升的保費(fèi)

　　“我們?cè)敢獗＃蛙?chē)主能否接受我們的價(jià)格這件事，可能會(huì)變成一個(gè)比較難以調(diào)劑的平衡。”談及新能源車(chē)險(xiǎn)續(xù)保難題，有財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，市場(chǎng)上每家保險(xiǎn)主體是要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的，尤其要支持綠色雙碳，包括新能源汽車(chē)發(fā)展，但是各家保險(xiǎn)主體對(duì)新能源汽車(chē)局部車(chē)型或者局部的風(fēng)險(xiǎn)有自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)判斷。

　　上述負(fù)責(zé)人說(shuō)：“我提供在我風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)判斷下的一種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)不能因?yàn)榉穸ㄎ业膬r(jià)格標(biāo)準(zhǔn)而認(rèn)為我拒保你。其實(shí)市場(chǎng)上還有其他保險(xiǎn)主體，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有另外一種判斷，從而給出對(duì)應(yīng)的報(bào)價(jià)。不能說(shuō)拒保或續(xù)保難，只是客戶(hù)可能更愿意花較低的保費(fèi)尋求大型或知名的保險(xiǎn)公司投保。但商業(yè)車(chē)險(xiǎn)投保是個(gè)市場(chǎng)化行為，是一件雙向的事情。”

　　澎湃新聞了解到，在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售中，確實(shí)存在銷(xiāo)售人員采用“建議向其他保司詢(xún)價(jià)”的話術(shù)引導(dǎo)消費(fèi)者尋求更優(yōu)化的方案。但在消費(fèi)者看來(lái)，此類(lèi)話術(shù)可能就帶有拒保的意味。有地方監(jiān)管部門(mén)在召開(kāi)新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)會(huì)議時(shí)也指出，希望行業(yè)牽頭共同梳理對(duì)內(nèi)和對(duì)外的話術(shù)。有些話術(shù)對(duì)內(nèi)大家能理解，但對(duì)外可能會(huì)造成理解偏差。

　　按照商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)定價(jià)公式，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費(fèi)率由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，自主定價(jià)系數(shù)由各保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，因而自主定價(jià)系數(shù)的高低決定了簽單保費(fèi)的高低。

　　有上海車(chē)險(xiǎn)業(yè)人士向澎湃新聞表示，保費(fèi)的構(gòu)成較為復(fù)雜，對(duì)于普通客戶(hù)而言，造成第二年保費(fèi)較大浮動(dòng)的主要因素為NCD系數(shù)。NCD系數(shù)，全稱(chēng)為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算中的一個(gè)重要參數(shù)，用于反映被保險(xiǎn)車(chē)輛的理賠歷史和風(fēng)險(xiǎn)狀況。除了NCD系數(shù)，違章次數(shù)也會(huì)影響保費(fèi)。NCD系數(shù)是根據(jù)客戶(hù)所投保車(chē)輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)。目前，上海地區(qū)的NCD系數(shù)區(qū)間為[0.5-2]。

　　這也意味著，駕駛習(xí)慣好連續(xù)3年以上0賠的車(chē)主，NCD系數(shù)可以降至0.5，而駕駛習(xí)慣不太好賠付較多的車(chē)主，NCD系數(shù)可能升至2。

　　在自主定價(jià)系數(shù)上，2023年4月、5月，多個(gè)省市分兩批采用最新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)，即由此前的[0.65-1.35]擴(kuò)大到[0.5-1.5]。這一系數(shù)關(guān)系著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的程度，2020年發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

　　作為保險(xiǎn)公司的自選動(dòng)作，不同險(xiǎn)企可采用不同的自主定價(jià)系數(shù)，因而也會(huì)出現(xiàn)同樣的車(chē)型在不同保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)不同。按照目前的系數(shù)區(qū)間，就理論上而言，對(duì)同一個(gè)車(chē)型的報(bào)價(jià)，不同險(xiǎn)企間的最高報(bào)價(jià)可以是最低報(bào)價(jià)的3倍。

　　何時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)，也是車(chē)險(xiǎn)業(yè)多次討論的話題。新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間并不算長(zhǎng)，因而也使得新能源車(chē)險(xiǎn)存在定價(jià)難、定損難的問(wèn)題。

　　定價(jià)機(jī)制將進(jìn)一步優(yōu)化

　　3月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在十四屆全國(guó)人大二次會(huì)議閉幕會(huì)后舉行的第三場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”集中采訪活動(dòng)上表示，今年，金融監(jiān)管總局正在研究降低乘用車(chē)貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，助力汽車(chē)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)。

　　如何進(jìn)一步優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制？有頭部險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴澎湃新聞，不排除進(jìn)一步擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)范圍。其所在的東南沿海城市新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，去年簡(jiǎn)單賠付率過(guò)百，綜合成本率非常高。主機(jī)廠商虧損、新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也虧損，經(jīng)營(yíng)壓力不小。若自主定價(jià)系數(shù)進(jìn)一步擴(kuò)大，其所在城市的新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)或要適度上漲。

　　就目前來(lái)看，行業(yè)對(duì)于優(yōu)化機(jī)制也有一些探索。一家大型財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部門(mén)人士告訴澎湃新聞，一方面通過(guò)回溯新能源車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，提供更契合車(chē)主不同場(chǎng)景需求的保險(xiǎn)方案；另一方面與主機(jī)廠持續(xù)探索車(chē)后服務(wù)模式，為車(chē)主提供更加省心、省時(shí)、又省錢(qián)的服務(wù)方案。建議需充分考慮各地區(qū)新能源車(chē)不同發(fā)展階段及最新的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)、賠付情況，對(duì)于前期費(fèi)率厘定不足的板塊盡快修復(fù)；同時(shí)，考慮新能源車(chē)迭代快速的現(xiàn)狀，建議行業(yè)加大新能源車(chē)費(fèi)率回溯的頻度。

　　今年1月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司曾發(fā)文稱(chēng)，關(guān)注新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率居高不下的問(wèn)題，強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控。同時(shí)還要深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革，豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率回溯，優(yōu)化市場(chǎng)化費(fèi)率形成機(jī)制，鞏固車(chē)險(xiǎn)綜合改革成果。

　　從短期來(lái)看，要解決新能源車(chē)險(xiǎn)困境并非易事。上述頭部險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些地方矛盾更為突出，這需要監(jiān)管部門(mén)帶領(lǐng)行業(yè)共同推動(dòng)，同時(shí)也需要媒體加以宣傳引導(dǎo)。金融監(jiān)管總局在《通知》中也提出，要從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)建議。

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責(zé)任編輯：張文