劉挺軍

　　11月28日消息，由新浪網(wǎng)、中國(guó)電子信息行業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦的“新浪金麒麟·2019保險(xiǎn)高峰論壇”今日在北京舉行，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁兼泰康健投CEO劉挺軍出席并演講。

　　劉挺軍表示，未來(lái)人壽保險(xiǎn)或者人身保險(xiǎn)廣義的未來(lái)的趨勢(shì)就是支付+服務(wù)一體化整合。所謂支付就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)解決為誰(shuí)買(mǎi)單的問(wèn)題，如何買(mǎi)單，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單的問(wèn)題。單純靠現(xiàn)金的支付，滿(mǎn)足不了消費(fèi)者對(duì)醫(yī)養(yǎng)的需求，對(duì)健康的需求，把服務(wù)進(jìn)行深度整合。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　劉挺軍：各位同行，各位嘉賓，借這樣一個(gè)機(jī)會(huì)，給大家分享在壽險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型新時(shí)代，我們更看好的一個(gè)主要的方向，可能是支付+服務(wù)一體化整合。

　　人身保險(xiǎn)行業(yè)處于高增長(zhǎng)期，我們保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度和發(fā)達(dá)國(guó)家有很大的差距，下一階段人口老齡化和長(zhǎng)壽時(shí)代，中產(chǎn)階級(jí)的崛起，娛樂(lè)，教育，醫(yī)療和養(yǎng)老會(huì)成為未來(lái)消費(fèi)主導(dǎo)性的風(fēng)口，可能也是人壽保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

　　同時(shí)，我們看到，中國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)很多的挑戰(zhàn)，有三個(gè)焦點(diǎn)。

　　第一，資產(chǎn)管理，傳統(tǒng)上人壽保險(xiǎn)是把儲(chǔ)蓄、財(cái)富管理職能和風(fēng)險(xiǎn)保障職能融合在一起，產(chǎn)品定價(jià)消費(fèi)不是很透明，通過(guò)關(guān)系型營(yíng)銷(xiāo)快速推動(dòng)，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員紅利獲得過(guò)去二三十年高速增長(zhǎng)，這個(gè)增長(zhǎng)下一個(gè)階段，我們會(huì)看到大量具有資產(chǎn)管理職能的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和基金會(huì)推出新的產(chǎn)品，正在瓜分這樣一個(gè)潛在市場(chǎng)。

　　過(guò)去傳統(tǒng)上大家認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是最大的，從08年到18年的數(shù)據(jù)發(fā)生了一個(gè)翻天覆地的變化。在美國(guó)今天最大的保險(xiǎn)公司已經(jīng)不是壽險(xiǎn)公司，最大的是健康險(xiǎn)公司。過(guò)去大都會(huì)現(xiàn)在市值不到500億美元，現(xiàn)在健康險(xiǎn)公司最大的是2200億美金，未來(lái)健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)會(huì)。

　　健康險(xiǎn)發(fā)展面臨諸多的問(wèn)題，一是產(chǎn)品角度定價(jià)比較困難，因?yàn)榭刭M(fèi)困難，定價(jià)困難。二是傭金費(fèi)率不高，營(yíng)銷(xiāo)員賣(mài)慣了壽險(xiǎn)，對(duì)于健康險(xiǎn)積極性不是那么高。三是健康險(xiǎn)控費(fèi)是一個(gè)大的難題。健康險(xiǎn)面臨很大的機(jī)遇，現(xiàn)在5000多億的健康險(xiǎn)理賠支付占整個(gè)醫(yī)保開(kāi)支不到2%，發(fā)達(dá)國(guó)家像英國(guó)有10%，美國(guó)有20%，空間還是很大的。

　　互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)流量入口爭(zhēng)奪，流量就是80后、90后，他們理財(cái)消費(fèi)觀念和上一代完全不同，他們不是那么容易被引導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)沖擊產(chǎn)業(yè)模式，特別是關(guān)系型營(yíng)銷(xiāo)方式，隨著入局企業(yè)增多，流量入口爭(zhēng)奪更加激烈，與保險(xiǎn)科技融合。我們看到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里面也會(huì)面臨潛在重要的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)核心不管你是保險(xiǎn)業(yè)好，還是實(shí)體服務(wù)也好，抓住主要趨勢(shì)還是消費(fèi)。

　　人口和消費(fèi)，中國(guó)人口老齡化2035年達(dá)到4億，中國(guó)出生率現(xiàn)在快速下降，今年從去年1500萬(wàn)出生人口降到1100萬(wàn)。長(zhǎng)期預(yù)測(cè)，極悲觀情況下，2100年，我國(guó)總?cè)丝诳赡軙?huì)掉到8億，人口老齡化同時(shí)，因?yàn)獒t(yī)療條件的改變，生活方式的變化，人口平均預(yù)期壽命快速延長(zhǎng)，現(xiàn)在平均預(yù)期壽命是71.6歲，2030年，預(yù)期達(dá)到80歲。這樣一個(gè)巨大的老年人群，老年人的醫(yī)療開(kāi)支是社會(huì)平均5到8倍。它會(huì)帶來(lái)很大的疾病負(fù)擔(dān)和社會(huì)養(yǎng)老醫(yī)療開(kāi)支支出。

　　同時(shí)我們也看到，如果進(jìn)行積極服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和引導(dǎo)，會(huì)把這樣一個(gè)消耗性行業(yè)變成一個(gè)產(chǎn)業(yè)。全球來(lái)看，醫(yī)療和養(yǎng)老都是占GDP5%以上的國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)。中國(guó)汽車(chē)和房地產(chǎn)年銷(xiāo)售額就是14萬(wàn)到16萬(wàn)億，中國(guó)醫(yī)療保健開(kāi)支占GDP6%，未來(lái)會(huì)成長(zhǎng)到16萬(wàn)億元這樣一個(gè)大的規(guī)模中間，產(chǎn)業(yè)有巨大的機(jī)會(huì)。

　　一方面，需求側(cè)，老齡化、長(zhǎng)壽帶來(lái)巨大的醫(yī)養(yǎng)需求，另一方面，供給側(cè)，無(wú)論從總量還是結(jié)構(gòu)都存在嚴(yán)重的問(wèn)題。一方面，千人床位跟發(fā)達(dá)國(guó)家有較大差距，另一方面，千人醫(yī)師數(shù)和國(guó)際水平也很大的差別。千人醫(yī)師里面如果把本科醫(yī)師和鄉(xiāng)村醫(yī)生替掉，真正主治醫(yī)師可能連發(fā)達(dá)國(guó)家一般都達(dá)不到，這是總量供給不足。

　　中高端市場(chǎng)，我們強(qiáng)調(diào)消費(fèi)公平性，但是醫(yī)療領(lǐng)域中高端需求滿(mǎn)足不夠。

　　今天健康體系的布局有一個(gè)結(jié)構(gòu)性的缺陷，過(guò)去傳統(tǒng)上是以傳染病為主導(dǎo)時(shí)代布局的，所以它大量的是綜合性醫(yī)院，以急性期治療為重點(diǎn)。急性期之前的家庭醫(yī)生預(yù)防，健康管理、慢病管理、老年人管理嚴(yán)重不足。

　　中國(guó)醫(yī)院床位周轉(zhuǎn)率差不多9天左右，成熟市場(chǎng)管理的好，能夠做到不到5天，這就意味著同樣的醫(yī)院床位，國(guó)際上高效率運(yùn)行可以支撐1倍的治療服務(wù)量。為什么能做到這樣呢？因?yàn)樗麄冇泻芎玫募彝メt(yī)生體系，事前做預(yù)防、分級(jí)診療，之后可以把亞急性期放在家庭。

　　面對(duì)這樣一個(gè)問(wèn)題，也是我們的一個(gè)機(jī)會(huì)。我個(gè)人看法，未來(lái)人壽保險(xiǎn)或者人身保險(xiǎn)廣義的未來(lái)的趨勢(shì)就是支付+服務(wù)一體化整合。所謂支付就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)解決為誰(shuí)買(mǎi)單的問(wèn)題，如何買(mǎi)單，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單的問(wèn)題。

　　單純靠現(xiàn)金的支付，滿(mǎn)足不了消費(fèi)者對(duì)醫(yī)養(yǎng)的需求，對(duì)健康的需求，把服務(wù)進(jìn)行深度整合。從三個(gè)層面來(lái)講，微觀層面，支付+服務(wù)就是產(chǎn)品創(chuàng)新，我們非常高興看到這次《健康險(xiǎn)管理辦法》，很大的進(jìn)步就是把健康管理和相關(guān)費(fèi)用能夠提升到20%比例，健康領(lǐng)域，服務(wù)就是產(chǎn)品本身。

　　產(chǎn)業(yè)層面、商業(yè)模式層面，意味著保險(xiǎn)公司更有機(jī)會(huì)深度的，淺層方式是甲方乙方，客戶(hù)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，更深度的服務(wù)就像凱撒，直接有自己的養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)，把購(gòu)買(mǎi)服務(wù)方式和深度融合一體化的方式加起來(lái)，就是所謂生態(tài)。什么叫生態(tài)呢？我個(gè)人理解生態(tài)就是供應(yīng)鏈上三個(gè)階段，一是買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，一次性交易，二是長(zhǎng)期服務(wù)關(guān)系，三是合作共贏、深度融合、利潤(rùn)分享的機(jī)制。

　　我們還有一個(gè)很重要的機(jī)會(huì)，就是面臨互聯(lián)網(wǎng)，80后、90后，科技賦能，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的變革迫在眉睫。科技在幾個(gè)重要的領(lǐng)域會(huì)發(fā)生深刻的變革，比如說(shuō)簡(jiǎn)單重復(fù)的勞動(dòng)，客服等等，這個(gè)很成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)、控費(fèi)、反欺詐領(lǐng)域，提高效率，還有就是管理一個(gè)龐大的生態(tài)系統(tǒng)，當(dāng)你做垂直一體化，比如市場(chǎng)化買(mǎi)賣(mài)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，怎么變成內(nèi)部體系，效率怎么更高，就是靠的龐大專(zhuān)業(yè)化科技武裝中臺(tái)系統(tǒng)的推動(dòng)。

　　保險(xiǎn)公司深入進(jìn)入到醫(yī)療養(yǎng)老行業(yè)有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。醫(yī)療和養(yǎng)老和其他行業(yè)不一樣，它不是賺快錢(qián)的行業(yè)，一個(gè)醫(yī)生培養(yǎng)需要8年，面對(duì)這樣一個(gè)問(wèn)題，養(yǎng)老服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)也是一個(gè)體系的系統(tǒng)，這個(gè)行業(yè)投資規(guī)模大，回收周期長(zhǎng)，盈利也比不上金融行業(yè)，還有社會(huì)公益性的特點(diǎn)。這個(gè)世界上最適合做醫(yī)療和養(yǎng)老，教會(huì)是慈善目的，大學(xué)是科研的目的，醫(yī)院是公共責(zé)任，保險(xiǎn)公司也是天然的匹配。保險(xiǎn)公司擁有資金的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)。

　　保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)會(huì)成為16萬(wàn)億的支柱產(chǎn)業(yè)，它可以分為兩個(gè)大的部分，一是支付體系，支付體系就是保險(xiǎn)公司，包括個(gè)人健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，政府醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)，還有藥品福利，就是藥品保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。二是服務(wù)提供方，包括醫(yī)院、專(zhuān)科、診所，包括健康管理，包括養(yǎng)老康復(fù)和照顧，同時(shí)還有藥品的研發(fā)和制造，

　　保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)業(yè)，也是一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，所有的醫(yī)院也好，實(shí)驗(yàn)室也好，診所也好，需要醫(yī)養(yǎng)不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施支撐，國(guó)外叫健康產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。所有這么長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，保險(xiǎn)公司是在健康產(chǎn)業(yè)鏈龍頭支付地位。你在整個(gè)支付中間占多少比重，決定你的話語(yǔ)權(quán)，你付費(fèi)方式?jīng)Q定未來(lái)服務(wù)提供放一系列相互之間的合作，以及服務(wù)提供的一系列的方式。

　　所謂支付和服務(wù)一體化，并不是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)公司投資一個(gè)醫(yī)院、養(yǎng)老院，這邊是保險(xiǎn)，這邊是投資，而是深度進(jìn)行服務(wù)方式、計(jì)價(jià)方式深度融合。未來(lái)場(chǎng)景就是支付體系引導(dǎo)醫(yī)院、社區(qū)診所、養(yǎng)老照護(hù)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)科醫(yī)院、綜合醫(yī)院真正合作起來(lái)，把碎片化健康服務(wù)體系更高效率進(jìn)行資源配置。

　　這是未來(lái)健康險(xiǎn)或者健康產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，在支付體系引導(dǎo)之下，提高醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施效率，整合碎片化的醫(yī)療系統(tǒng)。從被動(dòng)控費(fèi)、反欺詐向更大的人群健康和人群醫(yī)療方向變化。

　　在過(guò)去12年，我們聚焦老年化生命鏈產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)一場(chǎng)養(yǎng)老革命，我們理解養(yǎng)老革命就是生活方式革命，過(guò)去都說(shuō)在家養(yǎng)老最好，我告訴大家，在養(yǎng)老社區(qū)最幸福，讓高品質(zhì)的養(yǎng)老走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，不是只有富人才能享受的起，我們要讓治療以醫(yī)療為中心轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值醫(yī)療。

　　我們?cè)谛袠I(yè)深耕12年，我們做了泰康之家，今年開(kāi)業(yè)5家養(yǎng)老社區(qū)，年底開(kāi)業(yè)6家，每一家都在當(dāng)?shù)爻蔀殚W亮的名片，非常成功。我們要做的事情，就是產(chǎn)品，用養(yǎng)老產(chǎn)品嫁接起來(lái)形成幸福有約，泰康之家?guī)?dòng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員服務(wù)方式和銷(xiāo)售方式的變革，從真正的普通銷(xiāo)售變成面向高凈值客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)的健康財(cái)富規(guī)劃師。保險(xiǎn)行業(yè)不是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，未來(lái)一定在中國(guó)人邁向美好幸福生活的道路上真正能夠去實(shí)現(xiàn)為人們的健康、長(zhǎng)壽、富足提供服務(wù)。

　　我就介紹這些，謝謝。

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責(zé)任編輯：陳鑫