原標題：為什么那么多APP都想借錢給你？

　　【市場敏感】

　　快速放款的背后，還存在對個人信息的大量超出必要幅度的索取。

　　魏敏

　　手機打開，滿屏的各種熱門APP，都有一個人所共知的共同點：急著想借你錢（個人貸款）。從外賣到出行，從短視頻到音樂播放，平臺功能各異，但有一點是相通的：都歡迎你貸款。

　　和傳統貸款渠道相比，這類基于APP的貸款往往宣稱“門檻低、審核簡單、放款快”，“僅憑一張身份證即可”，“放款快，3分鐘到賬”，對喜好超前消費、沖動消費的年輕用戶（含在校大學生）形成了極大誘惑。

　　然而，這些涉世不深的年輕客戶可能不清楚，其借款的實際利率比其頁面宣傳的利率往往要高出數倍，年化超過20%也并不意外。因為乍看之下，這些平臺宣傳的貸款日利率往往很低，但是如果加上雜七雜八的“服務套餐消費”，包括但不限于擔保費、網貸信息技術服務費、信息咨詢服務費等，再考慮到還款方式一般都是等額本息，根據利息和期數來還款，說高利貸也并不為過。

　　當然，從專業角度來看，這種純信用網絡借貸，也必須要有高利率來匹配他的或有壞賬成本。但關鍵不在這里，而是在于大部分年輕客戶對貸款細節的知情權被有意忽視。這些深得年輕人信任的網絡平臺（否則不可能在用戶手機頁面APP占據一席之地），卻利用這種信任，將貸款宣傳“槍口”重點瞄準年輕人人群，并以“萬元日利率”等噱頭宣傳吸引借款；貸款門檻低，無論是誰，只要成年，只要有手機號、身份證就能貸一筆錢，即便填寫的信息非常隨意，也可申請到不菲的貸款，這就屬于對年輕人使用的套路了。很多年輕人感嘆，“這借錢也太容易了，隨便填一點信息就能借到錢。”年輕用戶因收入無法匹配還款節奏，走上以貸養貸的道路還不是最悲催的，最悲催的是往往因此而喪失警惕，喪失對金融產品應有的敬畏，一通“瞎點”，亂認平臺，不小心點到了“714高炮”（借款期限為7天或14天）或“套路貸”，輕則“社會性死亡”，重則被逼上絕路，成為社會問題的縮影，當事人很可能就此人生蹉跎乃至整個家庭萬劫不復。

　　此外，快速放款的背后，還存在對個人信息的大量超出必要幅度的索取。據調查，多數開通貸款服務或入口的APP需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯系人的手機號碼”，“當貸款逾期時，平臺有權向合作單位，以及您的親戚朋友、聯系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”。這顯然稱不上合理使用，更不符合必要原則。種種這些弊端，讓人不禁想起P2P的前車之鑒，在各種移動互聯網應用場景的加持下，風險蔓延會呈現高隱蔽、跨地域和擴散快等特點。

　　不過好在監管部門已經意識到了這一問題的嚴重性，2020年底，銀保監會發布《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》強調，一些機構或網絡平臺在宣傳時，不應片面強調日息低、有免息期、可零息分期等優厚條件，相關監管措施已正在醞釀或者出臺當中。同時間段發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》則強調，主要作為資金提供方（這里主要指銀行等金融機構）與機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。主要作為信息提供方（這里主要指各種“引流”平臺APP）與機構合作開展貸款業務的，不得故意向合作機構提供虛假信息，不得引導借款人過度負債或多頭借貸等。當然，最關鍵的還是當事人自己，尤其是年輕客戶，多問問自己，為什么那么多APP都想借錢給你？圖個啥？多想想“量力而行”，“量入為出”的古訓，總歸有點道理。

　　（作者系上海立信會計金融學院教師）

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責任編輯：李桐